淺析修改完善商業銀行法

黃冠融

摘 要：金融作為我國經濟開發的十大領域之一，在經濟全球化的發展背景下，其法律法規也在不斷地進行改革，以此來滿足社會金融行業的發展需求。商業銀行法作為規范商業銀行行為，提高信貸資產質量的法律規范，其在修改和完善過程中還存在一些問題。基于此，文章對商業銀行法進行了分析，并對其修改完善需要注意的問題及重點進行了研究。

關鍵詞：商業銀行法；修改完善；問題；重點

現行《商業銀行法》頒布于1995年，經2003年部分修訂，已施行二十年。第十二屆全國人大常委會將修改《商業銀行法》納入立法規劃，列為“需要抓緊工作，條件成熟時提請審議”的立法項目。目前，《商業銀行法》修法工作正在進行之中。

一、《商業銀行法》的作用和價值

回顧《商業銀行法》的出臺歷程，有助于加深對這部法律的理解，并全面、客觀地作出評價。在當時特定的歷史條件下，《商業銀行法》的頒行對于鞏固我國金融體制改革成果、保障商業銀行長期健康發展，起到了重要的作用。

（一）鞏固我國金融體制改革成果。1993年，黨的十四屆三中全會提出“建立社會主義市場經濟體制”的改革目標，國務院設立政策性銀行對口承接各專業銀行政策性業務，并要求各專業銀行盡快轉變為國有商業銀行，按現代商業銀行經營機制運行。至此，我國銀行業金融體制經過政企分離、商業化運營改革，商業銀行實行“自主經營，自擔風險，自負盈虧，自我約束”“不受任何單位和個人的干涉”等理念漸成共識，改革方向逐漸明朗。《商業銀行法》將這種銀行業基本理念和制度確認為法律規范，鞏固了改革成果。

（二）保障商業銀行長期健康發展。《商業銀行法》作為規范銀行業的一部專門性法律，在銀行業主體及經營管理等方面提供了穩定的規則，為銀行業長期健康發展奠定了基礎。首先，通過確認自主經營原則，商業銀行基本脫離國家計劃、指令的樊籠，獲得相對獨立自由的發展機會。其次，通過確立分業經營體制，對商業銀行經營范圍進行限制，在特定歷史背景下既維護了金融秩序的穩定，也推動了其經營管理專業化水平的提升。再次，通過指定中國人民銀行為監督管理機構，設專章規定監督管理事項，從組織上較有力地保障了《商業銀行法》的實施。最后，將保護存款人和客戶的合法權益列為立法宗旨，并通過專章規定“對存款人的保護”，體現了《商業銀行法》立法價值的多元化和立法功能的全面性，為商業銀行穩健運行提供了法律保障。

二、《商業銀行法》面臨的修法問題

（一）經濟金融環境的變化使立法基礎發生改變。從核心問題看，商業銀行在發展初期主要從事貸款業務，《商業銀行法》在立法宗旨、業務規則等方面均以貸款業務為重心，隨著銀行業務的綜合化、多元化，貸款業務以外的其他業務已得到長足發展。立法基礎的變化意味著《商業銀行法》需要進行一次全面修改。

（二）監管約束機制的演進使立法架構有待完善。自《商業銀行法》實施以來，我國銀行業監管等外部約束環境出現了一些新情況：一是監管主體從人民銀行轉至銀監會，將銀行業監管職權獨立出來，監管類規范性文件的規模迅速膨脹。相比《商業銀行法》，監管類文件對商業銀行的規范作用更為直接，但其效力層級偏低，數量龐大且穩定性較差，實踐中也容易出現規則沖突，給商業銀行經營帶來不利影響；二是中國銀行業協會作為銀行業自律組織，自成立以來在會員權益維護、自律管理等方面發揮了積極的作用，但缺少法律層面的基本依據，不利于協會組織自律管理職能的發揮，是《商業銀行法》在立法架構上的缺失。

（三）銀行業實踐的發展使立法內容需要補充。目前，商業銀行的經營管理實踐已經與《商業銀行法》制定時有很大不同，一些法律規定與銀行業現實情況、改革目標不相符，或者現實規范性已被弱化，另外，隨著銀行業務綜合化發展，出現了大量的新興業務，其業務類型的合法性有待法律確認，業務規則也有待補充完善。

三、《商業銀行法》的修改重點

（一）確認商業銀行綜合化經營。商業銀行已在政府債、政策性金融債基礎上擴大了債券業務領域，并新增了衍生產品交易業務、理財業務、托管業務、保理業務、資產證券化以及互聯網金融等在內的大量新型業務。其中，銀行理財業務事實上基于信托關系架構，只是囿于法律禁止銀行從事信托的規定，通常被解讀為“委托關系”，這給投資者財產安全帶來不利影響。

（二）確認投資領域的綜合化。國內通過政策試點已經陸續認可商業銀行自身或通過子公司設立、控股或參股基金管理公司、保險公司、金融租賃公司、證券公司等非銀行金融機構，形成了若干涉足領域較為多元的銀行集團。目前，法律有關“國家另有規定的除外”已不能滿足商業銀行集團發展需要，亟待作出明確規定。

（三）完善商業銀行業務經營規則。為保障商業銀行自主經營，提高規范的透明度，應當考慮取消“在國家產業政策指導下開展貸款業務”等模糊表述。同時，應從以下方面完善商業銀行業務經營具體規則：一是結合理財、托管、保理以及信貸資產證券化等各類業務監管經驗，提煉相關業務的基本原則和規則，在法律中確認；二是配合利率市場化改革要求，對《商業銀行法》中涉及利率“上下限”“違反規定提高或者降低利率”等規定內容進行梳理，并予以取消或做適當調整；三是隨著信用卡、小額消費信貸等消費信用業務的發展，“不得向關系人發放信用貸款”的規定已不合時宜。

四、結語

綜上所述，當前，我國在《商業銀行法》修改完善過程中還存在很多問題，因此，相關立法部門應確認商業銀行綜合化經營、確認投資領域的綜合化、完善商業銀行業務經營規則，進而保證《商業銀行法》的完善。

參考文獻：

[1]張煒.修改完善商業銀行法[J].中國金融，2016（02）：46-49.endprint