大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險問題研究

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，傳統(tǒng)消費金融模式已經(jīng)不能滿足人們的消費需求，傳統(tǒng)消費金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)融合后，互聯(lián)網(wǎng)消費金融作為一種全新的消費金融模式出現(xiàn)在人們生活中。互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場激烈的競爭環(huán)境下，大學(xué)生市場成為各大互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺爭奪的對象，大學(xué)學(xué)易沖動消費，理財能力較弱、征信多為空白等特點也成為了信用風(fēng)險高發(fā)的群體。本文在對大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融市場發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析后，深入分析了大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)市場的優(yōu)勢、劣勢、機遇和威脅，對其中存在的信用風(fēng)險問題給予了有效的解決方式，對促進(jìn)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場健康發(fā)展具有重要意義。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 信用風(fēng)險 大學(xué)生

互聯(lián)網(wǎng)消費金融的快速、穩(wěn)定發(fā)展為大學(xué)生拱了大量的金融支持[1]。大學(xué)生本身信用風(fēng)險意識和理財觀點不足等現(xiàn)實問題嚴(yán)重阻礙了消費金融的發(fā)展[2]。為了給大學(xué)生提供快速、安全、穩(wěn)定的資金支持渠道，并降低互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺因大學(xué)生信用風(fēng)險帶來的經(jīng)濟(jì)損失，深入分析引發(fā)大學(xué)生信用風(fēng)險的因素，并對此進(jìn)行有效的識別和控制，對提高大學(xué)生信用風(fēng)險意識、促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺可持續(xù)發(fā)展具有重要意義。

一、大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融市場發(fā)展現(xiàn)狀

2009年開始中國在北京、上海、天津、成都四個城市開始開辦消費金融公司。這預(yù)示著消費金融市場開始起步。在2013年之前國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場中的交易主要由小額信貸市場交易構(gòu)成，隨著各大電商平臺的加入，憑借本身的客戶群體和支付平臺帶來的高流量、電商場景率先搶占了較大的市場份額，成為了行業(yè)領(lǐng)先者，由此互聯(lián)網(wǎng)消費金融進(jìn)入了一個爆發(fā)式發(fā)展階段。艾瑞咨詢提供的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2017年互聯(lián)網(wǎng)消費金融的放貸規(guī)模已經(jīng)高達(dá)43847.3億元，其中電商放貸規(guī)模成為主體，總放貸規(guī)模已經(jīng)高達(dá)35%，

我國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展經(jīng)歷了三個階段，分別為2013～2014年的啟動器，2015～2017年10月的增長期，2017年11月開始進(jìn)入了整頓期。2013年～2014年的啟動期，我國互聯(lián)網(wǎng)金融平臺得到了大幅度的增長，國內(nèi)政策在互聯(lián)網(wǎng)金融啟動期是以鼓勵業(yè)務(wù)發(fā)展為主，一直到2015年6月，國家共批準(zhǔn)成立了15家持牌消費金融公司。

2015年各大消費金融公司均在不斷的拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域，電商平臺、小額貸款公司和互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新企業(yè)成為互聯(lián)網(wǎng)消費金融的新興力量，各大平臺均憑借自身力量來搶奪市場份額。其中P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺因沒有電商平臺豐厚的客戶資源，想要謀求發(fā)展就需要另辟蹊徑，選擇一部分很難獲得銀行信貸產(chǎn)品的客戶群體——大學(xué)生。2016年～2017年互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的如火如荼，尤其是2017年銀行的利率提高后，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迎來了空前盛況。各大互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司在國家政策支持下，不但的進(jìn)行著行業(yè)創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)消費金融進(jìn)入了高速發(fā)展階段，在高速發(fā)展的背后也出現(xiàn)了過度授信、暴力催收等不符合規(guī)定的經(jīng)營方式出現(xiàn)。因此2017年11月，各項資質(zhì)、業(yè)務(wù)監(jiān)管政策的推動下，互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)進(jìn)入了整頓期。異常激烈的市場競爭中各大平臺想要在互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場競爭中獲得一席之地，需要不斷的豐富自身業(yè)務(wù)類型和風(fēng)險防控手段。

大學(xué)生經(jīng)常使用的互聯(lián)網(wǎng)消費金融模式包含電商平臺模式和分期平臺模式[3]。電商平臺模式盈利模式是利用入駐商家結(jié)款的時間差和第三方消費金融公司墊付；分期平臺模式是電商模式和P2P模式和整合，既可以實現(xiàn)商品銷售，又可以貸款。對于大學(xué)生來說，互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺有效補充了衣食住行、教育培訓(xùn)方面的消費需求，但不容忽視的是大學(xué)生的消費能力較高與無經(jīng)濟(jì)來源之間的矛盾常常引發(fā)信用風(fēng)險。因此各大互聯(lián)網(wǎng)消費平臺需要清醒的認(rèn)識到大學(xué)生即是高消費群體，也是信用風(fēng)險高發(fā)群體。

二、大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融市場的SWOT分析

（一）優(yōu)勢

1、行業(yè)成長空間大。2017年我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融整體交易規(guī)模為8933.3億元，環(huán)比增長保持在146.44%[4]。我國消費信貸市場規(guī)模仍舊在持續(xù)增長，互聯(lián)網(wǎng)消費金融滲透率仍舊很低，因此未來互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展空間依舊較大。

2、審批快捷。正規(guī)銀行貸款的審批程序和風(fēng)控機制較為嚴(yán)謹(jǐn)，對貸款人的信用審核材料較多，大學(xué)生因工作和經(jīng)濟(jì)來源被排除在信貸群體之外。互聯(lián)網(wǎng)消費金融有著諸多優(yōu)點，單筆授信額度小、服務(wù)方式靈活、簡單、快捷，更適合大學(xué)生這樣貸款金額較小的消費群體。

（二）劣勢

1、風(fēng)控能力不強。互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺發(fā)展速度快，具備貸款資格的平臺管理體系尚不完善，并不具備正規(guī)銀行的風(fēng)控機制。其發(fā)展重點在于瓜分現(xiàn)有的市場份額，并非本身風(fēng)控體系的建設(shè)，引發(fā)的風(fēng)控成本難以估量。

2、征信體系尚不健全。大學(xué)生征信體系剛剛建立，無法與央行征信系統(tǒng)的完整性相比，且沒有完全覆蓋到各個高等院校當(dāng)中，缺乏大學(xué)生個人信用評價體系。

（三）機會

1、政府的支持。國家支持消費信貸的發(fā)展，并且鼓勵符合條件的消費金融公司來開展信貸工作，以此來刺激大眾消費。

2、思想轉(zhuǎn)變。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和生活質(zhì)量的提高，大學(xué)生的消費水平也突飛猛進(jìn)，在電子商品的投入較多。

（四）威脅

1、法律風(fēng)險。目前針對互聯(lián)網(wǎng)消費金融信貸的相關(guān)法律制度尚不完全，一旦發(fā)生法律糾紛，雙方權(quán)益都沒有法律來保護(hù)。

2、與銀行信用卡業(yè)務(wù)的競爭。互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場快速發(fā)展，大學(xué)生信貸市場非常活躍。證監(jiān)會叫停大學(xué)生群體的銀行信用卡業(yè)務(wù)后，互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺成為大學(xué)生信貸的首選。但其與銀行信用卡業(yè)務(wù)之間的競爭并沒有停止。各大銀行相繼推出的零額度信用卡，給予大學(xué)生提前消費、后期分期還款的權(quán)力，銀行業(yè)的推陳出新給互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場帶來一定的沖擊。

三、大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融信用風(fēng)險問題

（一）缺乏互聯(lián)網(wǎng)消費金融信用風(fēng)險意識

大學(xué)生這一群體較為特殊，既沒有經(jīng)濟(jì)來源，法律意識淡薄，對互聯(lián)網(wǎng)消費金融的需求較高，這些都是互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺喜歡的，因此各類互聯(lián)網(wǎng)消費金融虛假廣告，各種營銷手段之下，大學(xué)生往往沒有足夠信用風(fēng)險意識，并逐步走入互聯(lián)網(wǎng)消費金融的旋渦當(dāng)中，隨之而來的信用風(fēng)險給雙方都帶來了較大的損失。

（二）大學(xué)生征信系統(tǒng)不完善

目前各大互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺對大學(xué)生個人征信調(diào)查多來源于央行的個人征信報告，但這一報告只對有信貸記錄的人更為有效。大學(xué)生本身并不符合傳統(tǒng)金融機構(gòu)的借貸標(biāo)準(zhǔn)，也不在信用卡核發(fā)的范疇之內(nèi)，因此個人征信報告自然也無法反映出大學(xué)生個體的征信情況。大學(xué)生征信系統(tǒng)的不完善，大學(xué)生違約成本較低，使其對信用風(fēng)險并不關(guān)注，增加了互聯(lián)網(wǎng)消費金融中信用風(fēng)險的發(fā)生率。

（三）大學(xué)生金融風(fēng)險監(jiān)測體系不健全

互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺缺乏有效的風(fēng)控機制，為拓展業(yè)務(wù)對大學(xué)生的信用考核不嚴(yán)謹(jǐn)。由于缺乏金融風(fēng)險監(jiān)控體系，平臺對借款人的資金用途、使用情況無法實施全監(jiān)控，在這種借貸關(guān)系中處于明顯的劣勢地位，而大學(xué)生高消費、低收入或收入的特點成為信用風(fēng)險高發(fā)群體。

四、降低大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融信用風(fēng)險的建議

（一）提高大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融信用風(fēng)險意識

大學(xué)生對自身的消費能力和收入狀況要有一個清醒的認(rèn)識，在使用互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品之前要充分的考慮自己是否具有一定的還款能力，如不能夠償還貸款將會受到怎樣的懲罰。大學(xué)生應(yīng)提高信用風(fēng)險意識，個人征信對于每個人未來的信用體系發(fā)展都至關(guān)重要，一旦因為逾期造成不良的還款結(jié)果，勢必會導(dǎo)致留下不良記錄，嚴(yán)重影響個人信用和個人職業(yè)生涯。

（二）制定針對大學(xué)生的金融征信系統(tǒng)

互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺想要健康發(fā)展，需整合多方面信用數(shù)據(jù)來構(gòu)建大學(xué)生金融征信體系，這一體系包括來自于公安、電商平臺、社交網(wǎng)絡(luò)、銀行、第三方支付等方面的數(shù)據(jù)，將這些數(shù)據(jù)整合起來構(gòu)建大學(xué)生信用風(fēng)險數(shù)據(jù)庫模型和檢驗?zāi)Ｐ汀４髮W(xué)生想要實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)消費金融就需要通過這些模型的檢驗，通過一系列的數(shù)據(jù)匹配來實現(xiàn)信用評級，并根據(jù)信用風(fēng)險評估結(jié)果來開展信貸業(yè)務(wù)。

（三）建立大學(xué)生信用風(fēng)險監(jiān)測體系

互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺線上審核大學(xué)生的程序應(yīng)增加更多的審批內(nèi)容，加強與高校之間的合作，對大學(xué)生的在校情況進(jìn)行核實，核實后使用風(fēng)險預(yù)測模型對大學(xué)生的信用風(fēng)險進(jìn)行預(yù)測。在審批授信后建立一個針對大學(xué)生信用風(fēng)險進(jìn)行實時監(jiān)測的系統(tǒng)，對大學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺上的使用頻率、消費用途、月均消費額等進(jìn)行統(tǒng)計和分析，來實現(xiàn)對大學(xué)生信用風(fēng)險的實時控制和管理。

（四）加強大學(xué)生信用教育與理財教育

學(xué)校應(yīng)承擔(dān)其信用教育和理財教育的主要責(zé)任，在校園內(nèi)積極的開展相關(guān)知識的教育講座，幫助和引導(dǎo)大學(xué)生了解征信和知識[5]。將互聯(lián)網(wǎng)消費金融的內(nèi)容加入到正常的高校思想政治課程當(dāng)中，在課程中詳細(xì)講解互聯(lián)網(wǎng)消費金融消費的利弊，以及大學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)消費金融過程中需要規(guī)避的各種風(fēng)險，提高大學(xué)生自我防護(hù)意識和風(fēng)險防范意識。父母對子女進(jìn)行積極地信貸消費教育，并幫助子女樹立正確的價值觀。在家庭教育過程中善于發(fā)現(xiàn)子女不正常的消費行為，并積極地給予糾正。在日常生活中養(yǎng)成理性消費、可持續(xù)消費的好習(xí)慣，引導(dǎo)子女樹立正確的信貸消費觀。

結(jié) 語

互聯(lián)網(wǎng)消費金融的快速發(fā)展，大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場因其潛力巨大，成為各大平臺爭奪的對象。在超前消費理念的引導(dǎo)下，大學(xué)生潛在消費能力成為互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場迅速發(fā)展的助力，而其暴露出來的信用風(fēng)險高發(fā)率也從一定程度上阻礙了互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場的發(fā)展。為了確保互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺在合理的范圍內(nèi)給予大學(xué)生金融支持，就需要深入的分析誘發(fā)互聯(lián)網(wǎng)消費金融信用風(fēng)險的各種分先因素，有針對性的進(jìn)行識別和有效控制，降低大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融使用過程中產(chǎn)生的違約率，推動互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)健康發(fā)展。

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[2] 陳華琛.互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下大學(xué)生消費金融風(fēng)險防范[J].揚州職業(yè)大學(xué)學(xué)報，2017，21（03）：58-62.

作者簡介：劉奧偲（1988-），男，漢族，北京市人，在職研究生學(xué)歷，對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院在職人員高級課程研修班學(xué)員，中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司北京雁棲開發(fā)區(qū)支行，副行長職位，主要從事研究方向：公司金融與投融資