理財養(yǎng)老 貴在求穩(wěn)

文/中國人民大學經濟學博士 黨力

理財養(yǎng)老 貴在求穩(wěn)

文/中國人民大學經濟學博士 黨力

對于老年人來說，除了愉快生活之外，投資理財也是晚年重要的事情。但老年人由于年齡狀況決定了他們是抗風險能力較弱的投資群體。因此，一定要“穩(wěn)”字先行，避免陷入高收益陷阱。

為了減輕子女的贍養(yǎng)壓力，提升生活品質，不少擁有一定積蓄的老年人會投資理財，“靠自己養(yǎng)老”。不法分子正是看準了這一點，給老人“下套”，導致老人賠上了養(yǎng)老金，還搭上了健康的身心。

量入為出，現(xiàn)金是準繩

一般來講，老年人的個人財產包括以下幾個方面：合法收入，如退休金、獎金、利息、入股分紅、親友的贈送等；名下的房產；存入銀行等金融機構的資金；生活用品，如貴重交通工具等；文物，如書法、繪畫、陶瓷、玉石等具有一定價值的物品；圖書資料，如有價值的書籍、報刊等；可循環(huán)生產使用的土地、林木、牲畜等。每位老人的財產構成不同，但不外乎以上幾類，在清算自己的財產時，可以對照這幾個方面，做到不缺不漏，心中有數(shù)。

國家統(tǒng)計局哈爾濱調查隊曾對200名老年人進行了養(yǎng)老問題專項調查。在“您每月的支出主要在哪些方面”這一問題上，多數(shù)老人回答主要用于日常生活支出、醫(yī)藥費用支出、隨禮和贊助子女等。此外，不少老人有外出旅游、健身等愛好和習慣，這也屬于支出的一部分。除了上述的基本花費，老年人剩下的錢才可以用來理財。

需要注意的是，老年人在估算經濟能力時，一定要把流動性因素考慮到。有的資產變現(xiàn)難，可以當作保障生活的“老底”，在日常消費、理財時，要以能攥在手里的現(xiàn)金數(shù)目為準繩。

看清陷阱，貪小便宜吃大虧

老年人若理財安排得好，不僅能使財富保值增值，還能讓晚年生活無憂無慮、增色添輝。反之，不僅蒙受經濟損失，還會造成心理和生理的雙重打擊。

今年重陽節(jié)前夕，福建廈門警方破獲了一起案件，涉案資金高達2400余萬元，118名受害者中，絕大多數(shù)是老年人。警方介紹說，騙子一開始在街頭散發(fā)小傳單，稱憑單可以免費領取米、油等，吸引了不少老人的注意。當老人們領完禮品后，該公司便大力宣傳所謂的投資理財項目，稱如果投資100萬元2年期，每月返還本金和利息6.5萬元，兩年以后就變成156萬元。很多老年人動心了，紛紛將養(yǎng)老金取出，投給該公司。事實上，該公司雖然存在，但已經資不抵債。去年5月份，該公司突然大門緊閉，相關人員均無法聯(lián)系。老人們這才意識到被騙，有些甚至“急火攻心”住進了醫(yī)院。

可見，老年人理財受騙多是因為被高收益蒙了眼。高收益、高回報是很多理財陷阱的共同特點，有的理財產品甚至宣稱有高達40%的回報率。老年人一般對理財知識了解不多，盲目追求高回報率，一念之差上了當。

有些不法分子還通過成立“基金管理”、“投資基金”“理財咨詢”等公司，以及在高檔寫字樓辦公等，給犯罪活動披上合法外衣；有些則假借國家、區(qū)域或者行業(yè)的發(fā)展政策，編造項目名稱；有些采用請名人做廣告、辦理公證、投保等方法，夸大項目前景，虛構“發(fā)財機會”，騙取老人的信任。

不法分子吸引老年人的另一大“法寶”是小便宜。例如送日常用品、組織游玩、打感情牌等。老年人要提高防騙意識，牢記“世上沒有免費的午餐”，不迷信所謂“權威”，遠離可疑人員。日常生活中，由于自身判斷能力較弱，老年人最好別急于決策，尤其是涉及大額投資方面，要多和家人朋友商量。

穩(wěn)健增值，給后半生留本

老年人在貸款等方面受年齡的限制，工資收入相對有限，身體病痛可能逐漸增多，這些因素使得他們成為抗風險能力較弱的群體，因此穩(wěn)健投資、安全理財十分重要。

老年人要保留一定數(shù)額的存款，一旦發(fā)生特殊情況急需用錢，能夠及時變現(xiàn)，避免遭受過多的損失。另外，也可適當買一些無風險、收益比存款高的短期國債，期限以不超過3年為宜。這類儲蓄型理財最好占全部資金的50%以上，以保證安全。

風險投資的比例最好不超過資金的15%，包括購買股票或基金，避免遭受過大的損失。其中，建議基金投資以保本型為主。老年人也可以購買容易變現(xiàn)的銀行短期產品，但不要投資收益比較高的理財產品，因為收益越高，風險越大。

建議老年人購買一些針對老年群體的保險，如意外傷害險和疾病保險，以增強抵抗意外和重大疾病風險的能力，把潛在的損失降到最低。有些保險理財產品既能預防風險，又能增加收益。保險產品的投資比例以不超過自有資金的30%為宜。

需要提醒的是，老年人與年輕人不同，如果賠盡了老本，沒有充足的時間和精力賺回來。因此無論理財項目看起來多劃算，有些底線是不能觸碰的，例如盡量不要把房產抵押，一定要給后半生留個保障。