互聯網金融對我國商業(yè)銀行的影響與對策

楊躍鵬

摘要：2013年以來我國互聯網金融的快速發(fā)展為整個金融體系的資源配置帶來了變革，同時對我國傳統商業(yè)銀行也帶來了巨大的挑戰(zhàn)。本文分析了我國互聯網金融行業(yè)的發(fā)展現狀以及互聯網金融對我國商業(yè)銀行的影響，并為我國商業(yè)銀行應對互聯網金融的發(fā)展提出了具有可行性的建議。

關鍵詞：互聯網金融；商業(yè)銀行

一、我國互聯網金融行業(yè)發(fā)展現狀

互聯網金融指以互聯網作為代表的現代信息科技，尤其是移動支付、社交網絡、云計算及基于大數據的數據挖掘等相關方面的技術主導金融行業(yè)，包含了互聯網金融服務和相關的法律法規(guī)等。我國的互聯網金融起步于上世紀90年代，然而，由于經濟技術落后，發(fā)展緩慢。直到2013年前后隨著我國互聯網技術的快速發(fā)展，互聯網金融也進入了高速發(fā)展期，各大互聯網公司紛紛布局互聯網金融，目前我國互聯網金融已經相對成熟。本文分別從第三方支付、P2P借貸、眾籌融資和理財產品四種模式對我國互聯網金融發(fā)展情況進行介紹。

（1）第三方支付發(fā)展現狀

第三方支付指被廣大社會認可的第三方非金融機構，作為中介，在收款和付款中，提供銀行卡賬單、網絡支付、預付卡等具體業(yè)務服務。第三方支付，主要依托互聯網技術，來實現手機和網絡支付，達到資金流通的目的。第三方支付，自2011年5月到2014年7月，中國人民銀行陸續(xù)發(fā)放了5批共270張第三方支付牌照。可見近年來我國第三方支付業(yè)務發(fā)展迅速，2016年雙11當天，阿里巴巴一天的成交額就達到了1207億元。未來隨著人們收入水平提高、技術不斷進步，以及第三方支付體系的逐步完善，預計我國第三方支付業(yè)務將取得更好的發(fā)展.

（2）我國P2P網貸發(fā)展現狀

P2P網貸指借助于互聯網第三方平臺，專門為資金供求雙方提供交易渠道，它是一種點對點交易的信貸模式。交易過程中，交易雙方借助網貸平臺，完成競價以及達成交易，而P2P平臺收取一定的手續(xù)費。在互聯網金融出現之前，我國的融資方式較為單一，多為通過銀行進行間接融資。而P2P模式出現之來，以其的高效、便捷的特點得到了市場的認可，并取得了快速的發(fā)展。2016年底P2P貸款成交金額達2.8萬億、年底P2P貸款余額達6000億。

（3）我國眾籌融資發(fā)展現狀

眾籌融資，指大眾籌資的融資方式，資金缺乏者，在相關眾籌平臺發(fā)布籌資信息，以其獨特的創(chuàng)意或投資理念為籌資產品，而眾籌平臺的會員，可參與購買這些產品，為項目提供資金支持，可獲得項目分紅，或者股權形式的回報。這種方式，及滿足了資金需求者，也滿足了資金供給者，提高了市場資金的運用效率。2011年我國第一家眾籌網站成立以來，眾籌融資在短短的幾年時間里取得了較大的發(fā)展。截止2016年末，我國權益類眾籌融資規(guī)模約為47億，同比增長約64%。其中，京東、淘寶和蘇寧的眾籌交易占據了大部分份額。艾瑞咨詢預測，眾籌行業(yè)仍處于行業(yè)的發(fā)展階段，而且，隨著大眾創(chuàng)業(yè)的勢頭增強，產品眾籌為創(chuàng)業(yè)者能提供更為優(yōu)質的服務。同時，眾籌產品趨于生態(tài)化，并積極與孵化器、共享辦公、投資基金合作，眾籌行業(yè)也在不斷細分細化，逐漸滲透到各行各業(yè)，在二手車、影視、農業(yè)等方面也有突破。

（4）我國互聯網理財發(fā)展現狀

比較狹義的網絡理財指，具有標準發(fā)行合約的金融機構，以資金增值和獲取收益為目的，通過互聯網平臺達成交易的產品，如：基金管理公司和信托公司推出的一些在互聯網平臺實現交易的理財產品和余額寶等各類寶寶產品。

2013年6月，由支付寶和天弘基金推出的余額寶出現，標志著我國互聯網理財產品的開端，天弘基金公布的數據顯示，2016年四季度末余額寶的規(guī)模為8082億元，盈利681億。余額寶的快速發(fā)展和高效的市場盈利，吸引了一大批互聯網巨頭進入該領域，繼而多種互聯網理財產品相繼產生。

互聯網理財自2013年的余額寶開始，到2014年開始了爆發(fā)式的增長，2016年同比增長54.2%，較2015年的增速57.3%，變化不大。2015-2016年相關理財產品層出不窮，網絡理財產品也從基金逐步向其他行業(yè)擴展，艾瑞咨詢的預測，未來我國網絡理財產品增速將趨于穩(wěn)定，預示著我國網絡用戶對網絡理財產品的認識逐步成熟。可見，網絡逐漸成為居民理財的常規(guī)渠道，而我國網絡理財市場已趨于穩(wěn)定發(fā)展。

二、互聯網金融對我國商業(yè)銀行的影響

（1）互聯網金融對商業(yè)銀行資產業(yè)務的影響

對資產業(yè)務端，商業(yè)銀行門檻較高，在各類貸款上的信用資格審查較為嚴格，從而給互聯網金融帶來發(fā)展空間，互聯網金融將目標群體傾向于無法從商業(yè)銀行獲得貸款的小企業(yè)和個人。由于互聯網金融的低門檻和高效率，使得很多小微企業(yè)和個人，將貸款來源由商業(yè)銀行轉向互聯網金融，但是，由于對互聯網金融信貸范圍的限制，商業(yè)銀行對公信貸規(guī)模并未受到太大的影響。因此，在資產端，由于互聯網金融規(guī)模較小，發(fā)展時間較短，風險較高，且互聯網金融服務目標客戶為小微企業(yè)和個人居多，商業(yè)銀行以大企業(yè)為主，在資產端的互補作用大于競爭作用，對商業(yè)銀行的資產端影響較弱，這也與前一部分分析的我國商業(yè)銀行貸款規(guī)模增長較為平緩相一致。

（2）互聯網金融對商業(yè)銀行負債業(yè)務的影響

余額寶類互聯網金融產品，對商業(yè)銀行的存款分流作用較大。由于余額寶收益率和銀行活期存款利率差別較大，據Wind資訊數據顯示，自2015年10月24日央行降息后，活期存款基準利率為0.35%，而余額寶7天年化收益率自2015年到2016年末，基本穩(wěn)定在2.55%-2.82%之間，較銀行活期存款利率，高出2倍左右，因此，其對商業(yè)銀行活期存款競爭作用較強。從商業(yè)銀行存款中，活期存款占比可以看出，自2013年6月余額寶出現之后，活期存款占比下降趨勢明顯，據Wind數據顯示，已從2013年的30.31%下降到2015年的24.47%，下將幅度較大，因此，銀行活期存款的流失比例較大。總之，以余額寶為代表的互聯網貨幣基金產品，導致商業(yè)銀行存款減少，資金成本升高；同時，第三方支付平臺，使得商業(yè)銀行存款流失，凈息差縮窄，利潤下降，推高了商業(yè)銀行的風險水平。

（3）互聯網金融對商業(yè)銀行中間業(yè)務的影響

第三方支付，憑借操作的簡單便捷，以及更低手續(xù)費，很快得到用戶的認可，直接影響商業(yè)銀行支付等代理業(yè)務，進而影響收入水平。第三方支付不僅可以滿足網上支付，而且自2015年起，微信和支付寶開發(fā)了線下二維碼支付方式，支付范圍更為廣闊，更為方便和貼近生活，極大的擠壓了商業(yè)銀行的中間業(yè)務。隨著網購生活的熱起，人們對于網上支付越來越習慣，對使用現金和銀行柜面業(yè)務的依賴性減弱較快。可見互聯網金融逐步弱化商業(yè)銀行的支付功能，給商業(yè)銀行中間業(yè)務造成很大的影響。

三、相關建議

通過以上分析，結合商業(yè)銀行自身特點，為了積極應對互聯網金融帶來的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行應當轉變經營理念，完善對互聯網金融的認識，調整經營戰(zhàn)略，重新制定戰(zhàn)略規(guī)劃，布局互聯網金融陣地充分利用互聯網技術，大力開展電子銀行和網上銀行業(yè)務，促進自身互聯網化，借助自身的線下優(yōu)勢、結合互聯網業(yè)務，形成線上與線下的完美結合，增強其與互聯網金融的競爭力。

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