銀行業(yè)游來一條“鯰魚”

獲得批準(zhǔn)籌建的17家民營銀行，已經(jīng)有15家正式開業(yè)，一場民營銀行你爭我趕的較量正在暗暗上演。

今年以來，市場刮起一陣民營銀行設(shè)立風(fēng)潮，自第二批民營銀行開閘后，截至目前，包括5家試點(diǎn)銀行在內(nèi)，銀監(jiān)會共批準(zhǔn)籌建的民營銀行達(dá)17家。7月16日，北京首家民營銀行——中關(guān)村銀行終于開業(yè)。

中關(guān)村銀行由用友網(wǎng)絡(luò)、碧水源、光線傳媒、東方園林等11家中關(guān)村知名上市公司共同發(fā)起建立。其中，用友網(wǎng)絡(luò)為該行第一大股東，持股比例為29.80%；碧水源、光線傳媒和東方園林分別位列第二和并列第三股東之位，持股比例為27%、9.9%和9.9%。

籌建之路一波三折

從1999年開始，北京市就提出了建立“中關(guān)村銀行”的建議，但當(dāng)時(shí)各方面條件還不成熟。2012年國家關(guān)于民營銀行試點(diǎn)工作啟動后，中關(guān)村發(fā)展集團(tuán)、聯(lián)想控股都曾經(jīng)牽頭提出過方案，并在2013年8月，開始籌備申請。但卻因首批發(fā)起方之間未達(dá)成共識且方案不成熟，導(dǎo)致中關(guān)村銀行無緣銀監(jiān)會首次開閘放行試點(diǎn)的五家民營銀行。

沉寂兩年后，中關(guān)村銀行再次被提上日程。2016年6月2日，北京銀監(jiān)局紀(jì)委書記肖鷹在例行發(fā)布會上披露，正在有序推進(jìn)中關(guān)村銀行的設(shè)立工作，初步確定十余家民間資本企業(yè)為意向發(fā)起人。2016年11月17日，用友網(wǎng)絡(luò)發(fā)布公告稱，擬與碧水源、光線傳媒、東方園林等11家公司共同投資發(fā)起設(shè)立北京中關(guān)村銀行。至此，中關(guān)村銀行的股東名單正式亮相。

在這期間，有多個方案被提出，比如2008年時(shí)，曾經(jīng)提議以“3+2”的模式來成立中關(guān)村銀行：由科技部、全國工商聯(lián)、九三學(xué)社三家牽頭，在北京中關(guān)村、上海張江兩個地區(qū)做試點(diǎn)。

此后，在民營銀行開始試點(diǎn)前后，中關(guān)村的許多企業(yè)都希望牽頭或參與組建中關(guān)村銀行，比如中關(guān)村發(fā)展集團(tuán)、聯(lián)想控股等，后來因?yàn)閷γ駹I銀行股東資質(zhì)的要求退出了，最終確定的這份股東名單。

“中關(guān)村”是最重要標(biāo)簽

盡管已經(jīng)是全中國“最不缺錢”的地方，但科技型中小企業(yè)融資難、融資貴這個世界性難題依然在中關(guān)村存在著。有調(diào)查顯示，在中關(guān)村示范區(qū)，收入2000萬元以下的企業(yè)當(dāng)年獲得融資不足3%，每年有2000億元的企業(yè)有效信貸融資需求得不到滿足。

這些問題和不足就是中關(guān)村銀行創(chuàng)辦的背景之一。中關(guān)村銀行董事長郭洪表示，中關(guān)村銀行最重要的標(biāo)簽不是民營銀行或者中小銀行，而是銀行前面的“中關(guān)村”三個字，從建立伊始，就像中關(guān)村本身被期望的那樣，中關(guān)村銀行也被期待能夠帶來一些新的改變。郭洪表示，比如單獨(dú)籌建的投資機(jī)構(gòu)將會參與到一些戰(zhàn)略性的投資中去，投資標(biāo)的可能是一些成為新的平臺、新的場景的企業(yè)以及一些從傳統(tǒng)行業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型的企業(yè)。

通過這種對于入口端企業(yè)的投資或者合作，郭洪希望能夠深耕到具體的行業(yè)，為行業(yè)的遍布上下游的中小企業(yè)提供金融服務(wù)，并且一個一個去研究怎么利用金融和技術(shù)去推動行業(yè)進(jìn)步。

在“銀行+投資機(jī)構(gòu)”的結(jié)構(gòu)外，中關(guān)村銀行還將參股，連同其他公司和同業(yè)成立一家科技集團(tuán)。根據(jù)郭洪的介紹，這一集團(tuán)的建設(shè)方案目前還在制定之中。在設(shè)想中，這家科技集團(tuán)將會連接優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，連接同業(yè)，連接金融科技企業(yè)和企業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)，整合相關(guān)資源，為創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)企業(yè)提供金融服務(wù)，成為共享金融服務(wù)平臺。

在目前的設(shè)想版圖中，中關(guān)村銀行就像是金融業(yè)、創(chuàng)投圈和優(yōu)質(zhì)企業(yè)的一個接口。在郭洪看來，中關(guān)村銀行是不會與其他銀行去拼規(guī)模的，中關(guān)村本身就是富礦，挖掘好這座礦才是這家銀行應(yīng)該做的事情。

據(jù)了解，中關(guān)村有2萬家高新技術(shù)企業(yè)，其中包括308家上市公司、1611家新三板掛牌企業(yè)、67家獨(dú)角獸公司，以及4000余家瞪羚企業(yè)，占全國超過40%的天使投資案例和投資金額，1/3的創(chuàng)業(yè)投資案例和金額都發(fā)生在中關(guān)村。

民營銀行成為市場“鯰魚”

中關(guān)村銀行的競爭者可謂龐大。據(jù)公開資料，在目前獲批的17家民營銀行中，以互聯(lián)網(wǎng)、科技金融等為定位的民營銀行共有8家，深圳前海微眾銀行、浙江網(wǎng)商銀行、四川新網(wǎng)銀行定位于互聯(lián)網(wǎng)銀行，福建華通銀行、北京中關(guān)村銀行定位科技金融，江蘇蘇寧銀行是首家O2O銀行，武漢眾邦銀行的定位是打造國內(nèi)最大的“互聯(lián)網(wǎng)+供應(yīng)鏈金融”交易服務(wù)銀行，吉林億聯(lián)銀行定位智能網(wǎng)絡(luò)銀行。

作為含金量最高的一塊金融牌照，民營銀行牌照的申請標(biāo)準(zhǔn)也最為嚴(yán)苛。銀監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)民營銀行發(fā)展指導(dǎo)意見》明確列出了民營企業(yè)需在最近3個會計(jì)年度連續(xù)盈利、年終分配后凈資產(chǎn)達(dá)到總資產(chǎn)30%以上等條件。另外，電商系銀行的金融創(chuàng)新也更易受縛于現(xiàn)行監(jiān)管政策。中國電子商務(wù)研究中心主任曹磊表示，電商做銀行容易進(jìn)入監(jiān)管盲區(qū)。“它們的業(yè)務(wù)創(chuàng)新非常多，一旦超出某種范圍，監(jiān)管層就會施壓，這將是一個先行先試的試錯過程。”

近日4家民營銀行公布了2016年業(yè)績，均實(shí)現(xiàn)了超億以上的利潤，微眾銀行與網(wǎng)商銀行更是分別實(shí)現(xiàn)了凈利潤4.01億和3.15億。民營銀行業(yè)績的增速與快速盈利，讓傳統(tǒng)銀行增添了隱約的不安。

中國社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛表示，放開民營銀行牌照，當(dāng)然不是復(fù)制更多傳統(tǒng)銀行出來，而是要有差異性經(jīng)營，否則就失去意義了。民營銀行服務(wù)對象應(yīng)該是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)沒有覆蓋到的地方，如小微企業(yè)、藍(lán)領(lǐng)人群、部分白領(lǐng)、三農(nóng)等。這實(shí)際上是個人消費(fèi)串起的金融鏈條當(dāng)中最后一環(huán)。民營銀行成為金融服務(wù)的重要補(bǔ)充，在個人消費(fèi)金融鏈條上，完成最后一公里，也是最關(guān)鍵的一公里，從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型。

“做民營銀行，有那么容易嗎？沒有金融專業(yè)人才和自身的客戶資源、渠道優(yōu)勢，你怎么做起來？現(xiàn)在銀行網(wǎng)點(diǎn)多過米鋪，傳統(tǒng)渠道早已充分競爭，哪里還有空間？”一家互聯(lián)網(wǎng)金融公司風(fēng)控總監(jiān)稱，做銀行除了想到賺錢，還要想到避免虧錢，控制風(fēng)險(xiǎn)。

一部分民營企業(yè)在向里面擠，也有一部分民資擠著擠著，發(fā)現(xiàn)做銀行沒那么容易，中途又撤退了。過往已經(jīng)有十家左右的企業(yè)宣布退出銀行籌建，如已經(jīng)開業(yè)的華通銀行，籌建時(shí)就有福建永榮控股集團(tuán)有限公司和福州中維房地產(chǎn)開發(fā)有限公司兩家股東相繼退出，最終使得華通銀行注冊資本由原來的30億元調(diào)整至24億元。最近，又有消息稱新安銀行發(fā)起人之一 ——安徽聯(lián)華實(shí)業(yè)股份有限公司因自身原因退出。

銀行的牌照很誘人，但做民營銀行難，不但要有雄厚的資本，比如前期投入幾個億，后期還要不斷增資，而且經(jīng)營競爭也越來越激烈，沒有核心資源和競爭優(yōu)勢，同樣是一塊難啃的硬骨頭。endprint