大學生網上借貸問題研究

景嘉昕

摘 要：隨著互聯網經濟的快速發展，網絡借貸平臺逐步興起。大學生思想理念超前，消費觀念不成熟，成為網貸的主體；由于網貸管理存在很多問題，給大學生造成很多危害，給學生及家長帶來巨大損失，所以，政府、社會和學校要加強管理和教育。

關鍵詞：網上貸款；互聯網消費；大學生

隨著互聯網金融的發展，網上借貸迅速興起。中國大學生生活費來源大都由父母，提供隨著大學生消費水平的逐年增高，很多大學生家中又不能完全滿足其需求，就出現了面臨資金短口的問題，許多針對大學生的網上貸款就此出現。

1 大學生網上借貸發生的基礎

1.1 互聯網消費的發展

隨著中國互聯網的快速發展，網上購物迅速普及，深刻的影響著年輕學子的大學生活，大學生網購變成了主要的購物方式，占據很大的消費市場；大學生的消費行為也隨網上借貸而改變且影響很大，為網上貸款提供了基礎條件。

1.2 大學生網貸門檻低

大學生網上貸款門檻低，不需要抵押、不需要擔保、純信用借貸；而且速度：一分鐘申請，10分鐘審批，30分鐘到賬；流程簡單，全流程線上完成，無需到線下網點。通過身份證、學生證就可以完成網上借貸，審核簡單又快捷，也沒有多大標準，貸款額度也多，門檻極低。這些條件對于資金需求量大的學生，誘惑很大，很多都網上貸款。

1.3 大學生消費觀念發生了變化

隨著中國經濟快速發展，國民的生活水平不斷提高，大學生的消費觀念發生了很大的變化，許多人自制能力較差，一些大學生的消費觀念偏離了正常軌道。不再是為了自己的理想，勤勤懇懇，努力學習，同學之間比學習，比進步；而是追求時尚，盲目跟風，喜歡攀比，消費水平業越來越高。有些男生買高檔電子產品，吃喝娛樂；很多女生喜歡打扮，買許多時尚衣服，高檔化妝品。大學生依靠父母供給，缺少經濟來源，網上貸款成為了大學生最佳的選擇。

根據調察，僅有2成同學的貸款用于學習方面；有5成的女生用于購買衣服、買化妝品；還有3成的男生用貸款購買了手機等產品；還有3成的男生用于談戀愛消費、旅游、餐飲消費。

1.4 大學生超額消費嚴重

通過在學校調查發現，身邊超過六成的同學生活費用1000～1200元，有30%的同學生活費用在1000以內，我們的生活費用來源，八成學生全部來自于父母，有兩成同學自己勤工儉學。生活費都在1200元的同學，基本滿足每月的伙食和生活費開支；如果還需要購買衣服、化妝品、更換電子產品等，每月消費要在3000遠左右，父母給的生活費就遠遠不夠，基本的生活費用很難達到期望的消費。為了達到目的，他們會通過網上借貸來滿足自己的消費需求。。

1.5 同學們對網貸后果認識不夠

身邊同學大都對網貸的后果認識不夠，認為到時間可以依靠自己兼職還上貸款學。其實，只有5成的同學會通過做兼職來還貸款；有3成的同學會以省吃儉用的方式還貸款；有的同學會向父母索要還貸款；有的同學就選擇其他非正常的方式。一些大學生貸款還不上，還不去做兼職，沒有意識到其中的嚴重性，最后還發生意想不到的事情。調查發現，僅有4成的同學認為弊大于利，網上借貸會使同學產生錯誤的消費觀念，無形中會增大消費開支，會增大大學生活壓力；6成同學認為網上借貸方便快捷，借貸靈活，有助于順利度過大學生活。

2 大學生網上借貸遇到的問題

2.1 對網貸認識不足

大學生生活在象牙塔內，對社會的復雜性認識不夠，尤其是對網貸的風險認識不足。首先，沒有辨別真假網貸平臺的能力，其次，缺乏投資理財相關的知識，所學專業限制，不少同學缺乏理財的一般常識，不知道貸款的各項服務標準、收費標準不甚了解，比如：利率怎么計算、貸款利息怎么計收、違約承擔什么后果等基本不了解；天真地認為貸款不收利息，自己就占便宜了，殊不知，網絡借貸平臺收取的高額手續費，要比銀行貸款利率高數十倍；有的借貸平臺到時間你支付不及時，就用復利計收違約金，迫使學生陷入利滾利的圈套，讓貸款者進入“拆東墻補西墻式”的債務之中，最終學生極有可能背負巨大的債務，甚至釀成意想不到的悲劇。

大學生對網貸信息了解不全面。大學生還在學習階段，對比較專業的網貸行業信息掌握較少；而借貸平臺或投資者，掌握了更為全面的貸款人信息，為他們的投資做出更好的決策。大多同學對網貸平臺了解不足，很多學生都是通過同學、朋友推薦，APP軟件推薦了解的網上借貸。顯示各大網貸公司的知名度，其中86.54%的學生都了解支付寶的螞蟻花唄，很多人都用這個；京東白條也占47.12%；校園貸也有23.67%，其他的占28.85%。

2.2 遭遇個人信息的泄露

在網貸中，大學生經常遭遇自身信息的泄露。部分網上借貸平臺登陸后，直接可查看借貸人在貸款時留下的手機號碼、身份證號等個人信息，不法分子會盜取別人信息售賣，謀取私利；一些平臺還要求借貸人出示裸照，作為貸款憑證，威脅無能力償還的學生，甚至非法公開借貸人的裸照，嚴重侵害別人隱私。泄露信息會給他們造成巨大損失。網上報道，某校的大二女生，通過別人向平臺借了五千塊，扣除中介費，到手的不過兩千多塊。要求一周內還清，不還會有利息。由于到期還不上貸款，裸照被傳到網上，家庭住址、父母狀況等個人信息被泄露，生命受到威脅。

2.3 借貸平臺缺乏監管

由于網上借貸最近幾年才興起的，缺少相應的法律法規，政府部門的立法滯后，政府部門監管力度不足，行業自身管理也不到位，讓許多不法借貸平臺鉆不少空子，嚴重損害了貸款人的利益。現在的網貸平臺多如牛毛，有的根本沒有在工商局注冊，有的雖然在工商局注冊，但是業務范圍不包括網貸，連基本的資質都不具備；有的利用大學生網上借貸平臺，非法集資，攜款潛逃；某些貸款人故意提供虛假信息，詐騙平臺；部分平臺惡意放貸，以“中介費”、“逾期費”等為由，收取利息，謀取暴利，導致很多學生陷入借貸漩渦。由于監管不到位，給網上借貸這種融資方式貼上了黑標簽，使其以后的發展也會大大受限。

3 解決大學生網上借貸問題的建議

3.1 樹立正確的消費觀

學校本應該是一個充滿學習氛圍的地方，不是大學生攀比、享受的游樂場。大學要加強對學生的價值觀、消費觀的引導和培養，促使大學生樹立正確的消費觀念，不盲目攀比。注重自身的教育，不斷地學習網絡知識，形成理性的消費理念，養成誠實守信的良好品質；學習有關的金融知識和理財知識，增強風險意識，實現投資的科學性。

3.2 學校要全面培養學生素質

學校要高度關注網貸的發展和自己學生的參與狀況。對于不良的網上借貸平臺，學校要高度重視，注意防范，做好全面的教育。學校可以與金融有關監督部門聯系，關注借貸平臺的發展，做好教育及預防工作。學校應該多增加一些校園文化，加強學術與文化氣息的建設，為學生提供更好的學習交流機會，鼓勵學生多加入社團、多參加校園內活動、講座，讓學生始終被文化氛圍所籠罩。加大金融知識的普及。開設金融學，邀請金融機構到學校開展講座。提高學生理財能力。

3.3 政府要加強網貸平臺管理

由于網上借貸的快速發展，政府要加強監管。首先，要加強網上借貸平臺的注冊管理。要求網貸平臺必須要有執照，注冊公司，先有公司再建平臺，做到標準化，保證公司各項業務正常運行。其次，建立服務管理體系。我國的網上借貸平臺還處起步階段，各種規章制度還不完善，需要建立完善信用體系，劃分等級，可以運用一些獎罰措施，促使借貸者做出明智的選擇。政府應制定相應的服務收費標準，使服務標準、服務內容、服務費用有法可依，有據可查。相應的做到對政府、社會體系標準的透明化。

學校建立相關監管機構，和金融機構及銀監局合作，監督平臺的發展。學生相互監督身邊同學的消費情況，發現異常，向輔導員報告。學校監管部門及金融機構嚴厲打擊平臺的不良行為，將隱患消除在萌芽狀態，避免發生意外。

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