商業銀行高校互聯網金融平臺構建淺析

王文娟

【摘 要】大學生群體在內的年輕人逐漸成為中國消費及經濟增長的主要驅動力，推動中國消費市場和新的商業模式轉型升級，大學生群體互聯網消費金融對傳統商業銀行帶來挑戰，商業銀行如何搭建平臺聚集年輕客戶刻不容緩。在這樣的背景下，本文主要從互聯網金融的定義特征、大學生金融市場分析、高校互聯網金融平臺構建的必要性、商業銀行互聯網金融平臺的構建框架及構建策略出發，探索商業銀行互聯網金融背景下構建綜合金融服務平臺。

【關鍵詞】移動互聯網；互聯網金融平臺；商業銀行

一、互聯網金融的定義及特征

（一）互聯網金融的定義

互聯網金融（Internet of Finance，簡稱IOF）是指為金融服務商以互聯網為平臺提供的銀行、證券、保險等多種金融服務，對以電腦網絡為技術支撐的金融活動的總稱。廣義的互聯網金融包括與其運作模式相配套互聯網的金融機構、金融市場及相關的監管等外部環境。

（二）互聯網金融的特征

1.互聯網金融普惠性

與傳統商業銀行服務及業務相比，互聯網金融可提供便捷、廣覆蓋的金融服務。互聯網業務的一個特點就是便捷和廣覆蓋，可以有效地提高服務質量。受益于大數據等技術，時間與空間不受限制，參與者的門檻較低，高度的開放性吸納金額小但量大的客戶群體。

2.互聯網模式的多樣化

借助大數據和云計算等信息技術，通過龐大數據的挖掘利用，金融模式能夠快速創新實現多樣化和個性化。伴隨著互聯網的繼續發展，模式還將更加豐富。

二、大學生金融市場分析

（一）市場廣闊

大學生群體消費金融的基礎市場是十分龐大的，據教育局統計2016年我國在校大學生群體人數達到了3741.5萬，且每年呈現遞增趨勢。據艾瑞數據庫顯示，2016年中國大學生群體消費金額規模達到了4524億。每年都保持4.7%的增速。從這兩個數據可以看出，大學生群體消費金融市場的消費基礎是十分牢靠的。

（二）超前消費意愿強烈，對未來預期樂觀

大學生群體對消費金融服務的需求是十分旺盛的。如今以90后為主的年輕人群體，成長環境與上一代人有很大不同，他們更加適應互聯網生態，也更習慣于十分便利的電商消費模式。另外根據艾瑞的用戶調查結果，年輕人群消費需求強烈，將近百分之七十的年輕人表示有過分期消費的經歷，將近百分之九十的年輕人是不排斥分期消費這種超前消費方式的。因此大學生群體需要消費金融服務來幫助他們更好地享受和規劃青春，用未來的資金投資現在的自己。

（三）理財觀念逐步增強

隨著80、90后群體逐漸成熟，年輕人的消費行為趨于理性。年輕人月光族的標簽正在褪下，去年全國年輕人人均每月收入為6726元，支出則為4386元，收支比例為3：2，說明每月仍有一定存款。同時，存款額度也在增加，2016年輕人月存款為2340元，較2015年同比增加15.3%，而2015年存款較2014年增加32.7%。年輕人不光有了存款的意識，記賬理財意識也在增強，甚至學生黨們也加入理財大隊中。

三、高?；ヂ摼W金融平臺構建的必要性

（一）年輕客群成為最先遠離物理網點的客戶群體

年輕客戶學習力強，接受新事物快，喜歡嘗試新的渠道。比起安全性相比，其更注重服務的便捷性，對客戶體驗的要求高。隨著新渠道發展，年輕客群去物理網點辦業務的頻率不斷降低。逐漸轉向以支付寶為代表的第三方支付模式，平臺從大學生群體生活各方面進行滲透，同時提供理財、分期、借貸等金融服務。對商業銀行結算業務、理財業務及客群發展帶來巨大沖擊，如何增強商業銀行在大學生客群的黏性對商業銀行至關重要。

（二）政策要求，加速互聯網消費金融布局

2015年，國務院發布《關于積極發揮新消費引領作用加快培育形成新供給新動力的指導意見》，指出推動金融產品和服務創新。支持互聯網金融創新發展，強化普惠金融服務，打造集消費、理財、融資、投資等業務于一體的金融服務平臺。

（三）打破限制，集聚網絡效應

互聯網金融綜合平臺類別及典型代表互聯網平臺已成為互聯網金融的核心競爭力。通過平臺的構建，可以打破客戶開發的空間、時間限制。原本分散且狹小的市場將通平臺進行集聚。也有利于商業銀行與大學生群體的信息不對稱得到改善，有效降低雙方的陌生感。通過高效金融平臺大學生群體間的信息可得性大大提高，有利于客戶對平臺依賴，提高轉平臺成本，鎖定客戶。

四、商業銀行互聯網金融平臺的構建框架及建議

與現有的如支付寶等平臺而言，其憑借其上億的互聯網用戶資源，并借助社交平臺營銷推廣，再加上三方服務的引進，使得其余額寶上線造成井噴式效果?；ヂ摼W企業的惠普性、便利性和可得性是商業銀行所亟需的，也是平臺構建的發展方向。通過線下網點與線上資源的有效整合，圍繞移動平臺，可更廣泛與第三方合作伙伴開展金融業務合作，如運輸交通、醫療、文化教育、娛樂飲食等行業，滿足大學生群體的金融需求。商業銀行可從進入大學的年輕人著手，從入學的消費、理財觀念的培養、觀念引導等，拉近與年輕人的距離。產品設計也選擇多元、時尚。原則是要走進內心，有溫度的服務最打動人心；貼近年輕客群，接地氣的才是互聯網的。結合大學生群體社交金融屬性，打造從消費、理財、借貸的綜合互聯網金融平臺。未來商業銀行扮演的將是一個產品整合者的角色，一個“金融+生活+商務”的新型互聯網金融平臺正在開始形成。

（一）打造商業銀行電子商務平臺

電子商務平臺是一種高效、低成本、規模大的獲客方式，可為商業銀行獲得廣大的大學生群體。商業銀行應主動出擊，依靠現有的數據資源、良好的信譽、風控優勢，進軍電商平臺。信息技術的智能化和精準化將會更加助力個性化定制問題，滿足更多草根民眾的金融需求。通過多元化發展戰略，整合現有資源，針對大學生市場，實現現有網上商城與電商平臺的整合，有針對性的進行電子商務及金融服務的進行創新。以大學生群體需求為導向，挑選實用性、個性化的金融產品。同時推進支付結算方式的創新與便利，在支付結算方面，商業銀行應發揮用戶信任度和安全性高的優勢，在支付產品安全性與快捷性的前提，創新支付模式。加強跨界的聯盟及合作，通過加強與第三方的業務合作與技術交流，提高客戶平臺依賴性。

（二）打造商業銀行理財平臺

盡管不是一塊新蛋糕，大學校園金融市場卻在近兩年內迅速升溫。各式各樣的校園金融平臺開始進入校園，搶奪市場。例如，52校園，一款為年輕群體提供分期購物的平臺；校園貸，一款為年輕群體提供貸款的平臺；盡管校園金融平臺如此火熱，但現存的許多金融平臺都是指向提供分期付款以及貸款的平臺，但校園理財咨詢平臺卻少之又少。大多數年輕群體對于金融理財產品一知半解，偏向于保守地存銀行甚至比較大一部分閑置資金流向支付寶余額寶等第三方理財錢包。若沒有一個清晰的引導，傳統風險保守觀念下直到步入社會不愿意甚至抵觸理財產品。而另一方面，在互聯網支付寶等金融平臺的沖擊下，增加年輕群體對我行的金融理財產品以及其他增值服務的黏性。同時可搜集年輕群體對不同金融產品的需求幫助我行更迅速地找到用戶痛點，達到雙贏的結果。

理財平臺的構建一是要充分與互聯網金融優勢相結合，在整個流程的設計、流程體現互聯網開放、共享。二是創新理財工具，針對大學生群體打造具備起點低、短期需求的現金管理類金融產品。三是對于部分學生的個性化需求如理財的知識普及提供個性化的金融增值服務，進而增強客戶黏性、忠誠度及貢獻率。

（三）打造商業銀行借貸平臺

隨著互聯網金融不斷發展，網絡借貸將是未來融資模式的一個重要發展方向，面對網絡借貸可能對我行傳統信貸模式產生的沖擊，商業銀行需要主動出擊，率先作出變革。

借貸平臺的構建一是充分借助大數據，隨著我國征信水平的提高，商業銀行借貸模式必須引入自動審批的模式，提高審批的效率和快捷程度。二是加強與網絡借貸企業的合作。商業銀行應與經營模式健康、管理規范的大型P2P網絡借貸平臺合作。P2P網絡借貸平臺將來必須要在一定法規的約束下開展業務，其中的一個重要的約束可能就是金融牌照許可和沉淀資金的第三方托管。商業銀行可以通過成為網絡借貸平臺的資金托管第三方，與網絡借貸平臺實現客戶信用信息共享，對網絡借貸平臺進行資金賬戶管理和優化等方式與網絡借貸平臺開展合作。

【參考文獻】

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