現階段個人理財規劃的要點問題探究

金思

摘 要：本文，首先分析了現階段個人理財的發展趨勢，然后從金融投資管理規劃、保險規劃、退休規劃三個角度入手，闡述了個人理財的未來發展，最后總結了個人理財發展需把握的問題，旨在打造一個良好的個人理財發展空間。

關鍵詞：回報率；個人理財；資產增值；理財渠道

個人理財是指根據客戶風險屬性、財務狀況、生涯規劃而制定的理財計劃。包括理財目標、理財內容等等。個人理財，有著個性化和綜合化的特點，且受個人收入、負債、資產等眾多因素的影響。所以，在個人理財規劃工作具體落實過程中，為了確保資金安排合理性，必須重點分析個人理財的發展趨勢。然后，結合個人理財發展特點，規劃個人理財的具體發展道路，并由此實現資產增值最大化目標。以下就是對個人理財發展難點問題的詳細闡述。

1 現階段個人理財發展趨勢分析

1.1 個人理財需求不斷增加

因為，在日常生活中，每個家庭每天需要面臨大量的收與支。同時，每個人正在從單位人向社會人過渡。所以，只有做好個人理財工作，才能保證家庭的富有、和諧。此外，從現階段來看，善于理財，注重理財是進入財富殿堂的前提。因而，社會發展中的個人理財需求開始呈現出不斷增長的發展態勢。除此之外，因為我國國民經濟正在持續增長中，每個人的收入也開始增長，可支配的財產也因此增多。所以諸如個人福利、證券、信用卡、股票、銀行業務之類的經濟行為逐漸涌現出來。這時為了避免財產支配混亂問題，人們便開始將注意力集中到了個人理財方面。

1.2 投資理財渠道不斷拓展

在我國投資理財市場快速發展背景下，投資理財渠道逐漸被擴大。其中，主要的個人理財投資渠道包括了炒金、基金、P2P、炒股、二元期權、國債、儲蓄、債券、外匯等九項內容。其中，因為黃金飾品5%的消費稅有望被取消，所以炒金業務也必將成為個人理財領域的一大亮點，并開始進入黃金發展時期。基金是人們比較喜愛的一種投資理財方式。據相關調查數據顯示，我國基金凈值已經達到了2000億元。因為，基金作為個人理財投資方式中的一種，它有著收益穩定、風險較小的優勢。而P2P是一種互聯網金融產業，是現代社會發展的趨勢所向。

1.3 個人理財目標差異化特征顯著

從現階段來看，個人理財目標的差異化特征較為明顯，主要歸類于以下兩個方面：其一是一部分人想要利用可支配的財產獲得穩定的現金流收入，并保證現金流收入水平高于個人/家庭支出水平；其二是一部分人想借助個人理財這一平臺維護個人/家庭財務的安全性、獨立性。

在這一背景下，為了更好的推進我國個人理財領域的發展，必須結合其具體發展趨勢，確定個人理財未來發展路徑。

2 個人理財發展趨勢分析

2.1 金融投資管理規劃趨勢分析

在金融投資規劃時，需權衡好回報率和風險程度這兩個因素。例如，若您正處于中年階段且財務狀況良好，那么應盡量在選擇金融投資產品時，把風險高但回報率也高的投資產品確定為主要投資方向。而若您正處于退休階段，則應把回報率小但風險也小的投資產品確定為主要投資方向，達到風險與回報率相互平衡的投資目標[1]。此外，從現階段來看，金融投資管理規劃的發展趨勢主要體現于短期型投資、保守型投資、平衡投資、高增長型投資、極高增長型投資六個方面。同時，投資公司推薦在個人理財投資計劃制定過程中。若采取短期型投資，則應將現金儲蓄比例控制在100%。而在進行保守型投資時，需保持投資計劃中國內股票、債券、現金儲蓄比例分別是20%、30%、50%，由此達到高收益投資效果。除此之外，若選擇平衡投資，需采取45%國內股票、5%國外股票、40%債券、10%現金儲蓄投資方式。若選擇增長型投資，需采取60%國內股票、10%國外股票、25%債券、5%現金儲蓄投資方式。若選擇高增長型投資，則需按照70%國內股票、15%國外股票、15%債券比例進行投資。若選擇極高增長型投資，則應將投資方向確定為股票。其中，國內股票應占據80%，國外股票占據20%。

2.2 保險規劃趨勢分析

在現代人們生活水平不斷提高的背景下，保險規劃逐漸表現出了多樣化發展趨勢。包括醫療保險、財產保險、人壽保險等等。其中，醫療保險是為了補償勞動者傷殘而設置的社會保險制度，它有利于提高現代社會勞動生產率。而財產保險，主要是指因火災、爆炸、風災等自然災害發起的經濟賠償。人壽保險，主要是給過世人提供的一種經濟補償。

2.3 退休規劃趨勢分析

在個人理財領域快速發展背景下，退休規劃也得到了完善。但現階段的退休規劃發展方向主要有兩種。其一，是針對軍隊退休人員、政府公務人員所制定的。即在這些人員退休以后，可以享受國家提供的退休服務。其二，是針對繳納養老保險員工所指定的。即若公司員工在就職期間繳納了養老保險，那么在退休以后，可以享受相應的收入，保證個人生活質量。現代社會發展中的個人理財受到了越來越多人的關注。在這一背景下，必須做好個人理財發展的指導工作。

3 個人理財發展需把握的問題

3.1 加強對投資欺詐行為預防

在我國個人理財領域發展時，因老年人的防范意識不強。所以，出現了很多電話推銷或者投資欺詐犯罪案件。例如，2017年7月18日河北新聞網所報道的《石家莊竟然放破獲一欺詐案 嫌犯巧立投資名目騙上千萬》案件，就造成受害人李某損失了1150萬元個人財產。這一類投資欺詐事件發生的原因主要是由于推銷人員常常利用“高回報”、“分紅”等實施欺騙行為[2]。例如，在“定金+紅利型”欺詐行為中，很多人會受到投資回報率的誘惑掉入到欺詐人所設“陷阱”中。為此，為了加強對投資欺詐行為的預防，投資者必須在展開個人理財行為時，重點分析投資公司的投資項目和資質，待資質確定后，再投入資金。此外，“偷梁換柱型”也是投資欺詐行為的主要表現。即詐騙者常常會利用廣告的宣傳效應，吸引投資者進行投資。在面對這一問題時，投資者需保持頭腦清醒，認真分析投資廣告真實度，并注意銷售人員的產品推銷行為，若其所推銷的產品與投資廣告內容不符，那么應提高警惕，避免上當。除此之外，由于現階段個人理財發展涌現出了PONZI騙局問題。所以，投資者在制定個人理財計劃時，需關注公司的理財模式，若發現其運營的核心不是銷售或者服務，則應提高預防心理，避免陷入到投資欺詐陷阱中，危及個人財產安全。endprint

3.2 個人理財注重風險把握

個人理財的目標是獲取高回報率，但從日常投資活動來看，個人理財活動也存在著一些風險問題[3]。為了實現對理財風險的控制，應盡量避免將全部財產投入到儲蓄中。因為，在遇到通貨膨脹問題時，資金會貶值。所以，應盡量采取保守型投資、平衡投資、高增長型投資、極高增長型等投資方式。在這些投資方式選擇時，可根據自己資產狀況，合理安排個人財產在國內股票、國外股票、債券、儲蓄、保險、基金領域的投資比例，最終通過資產的合理化安排，更好的應對通貨膨脹所帶來的貶值危機。此外，在進行個人理財規劃時，若個人花銷較大，那么應先將個人財產投入到儲蓄中。因為，儲蓄投資與股票等投資方式相比，它處在一種相對封閉式的投資環境中，資產較為安全，并有助于幫助人們慢慢積累投資資金，且不至于在失業后陷入到經濟困境。除此之外，因為一個人的受傷、生病、甚至早逝是不可預測的。所以，適當的展開保險投資行為，有利于保證家庭生活質量。做好個人理財的風險把握工作，會幫助個人走出經濟困境，并讓個人的經濟回報率有所保障。所以，應提高對這一問題的重視，有計劃性的展開個人理財行為。

3.3 個人理財要堅持長遠規劃

在個人理財規劃時，必須站在長遠角度，確定具體的個人理財計劃。為此，應從以下幾個層面入手：第一是在個人理財計劃具體落實過程中，需注重分析個人/家庭的收入、支出情況。同時，總結相對全面的經濟情況信息。包括短期財政投資、中期財政儲蓄、長期財政目標等等，并了解到家庭/個人是否有退休計劃、子女教育資金等等；第二是確定個人/家庭的財政需求。然后，根據財政需求，了解保險公司、證券公司、商業銀行等的服務，且待服務了解完畢后，確定個人/家庭最終的投資目標，并明確指出個人理財行為所需注意的事項[4]；第三是在個人理財計劃執行中，需在對投資方案、各種儲蓄有了基本認識以后，編制幾套可行性的計劃方案，并將計劃方案交給專業的財務人士，讓專業人士從專業的角度幫忙選擇最終可行性的投資；第四是一旦開始進入到投資階段，需站在長遠角度，監督個人理財規劃實施情況，并適當改變不適宜的計劃內容，就此達到最佳的個人理財規劃效果。

從以上的分析中即可看出，站在長遠角度規劃個人理財有利于達成高回報率投資目標。所以，應強化對其的落實，并經過對不同理財方式。如，債券、儲蓄、基金等的了解和自身經濟情況的分析，合理安排投資結構，不斷提升自身經濟水平和生活富足程度。

4 結束語

綜上可知，個人理財規劃共包括了評估理財環境、制定目標、制定規劃、執行規劃、監督執行進度五個步驟。在這五個步驟具體落實過程中，為了達到節流開源的目標，必須在個人理財未來發展道路上，做好投資欺詐行為預防、注重風險把握、堅持長遠發展規劃等工作，就此創造一個良好的個人理財發展空間，并在資金有限的前提下，實現相對科學的個人理財規劃，提升理財收益率，最終為個人理財專業化服務活動的順利開展做好鋪墊。

參考文獻

[1]胡振，臧日宏.金融素養對家庭理財規劃影響研究——中國城鎮家庭的微觀證據[J].中央財經大學學報，2017，12（02）：72-83.

[2]徐瑾瑾.互聯網金融下個人理財模式的探究[J].現代經濟信息，2016，20（13）：263-264.

[3]任輝.從個人理財規劃視角看金融、保險專業人才培養的新方向[J].廣東廣播電視大學學報，2013，11（04）：74-78.

[4]周新發，馮敏，張博洋等.我國商業銀行個人理財業務發展的對策研究[J].經濟視角（下），2012，13（09）：33-36.endprint