新形勢(shì)下住房公積金制度的作用及改革探討

張紅梅 唐山市住房公積金管理中心

根據(jù)我國政府機(jī)關(guān)的發(fā)展綱要，能夠發(fā)現(xiàn)以大數(shù)據(jù)為主體的數(shù)字技術(shù)正以迅雷不及掩耳之勢(shì)快速滲透到社會(huì)各領(lǐng)域當(dāng)中，深刻而全面地轉(zhuǎn)變了企業(yè)及機(jī)構(gòu)的管理模式、思維方式及對(duì)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用程度，推動(dòng)了現(xiàn)代化、信息化、智能化社會(huì)的快速發(fā)展。在住房公積金領(lǐng)域大數(shù)據(jù)技術(shù)使得我國住房公積金“管理生態(tài)”發(fā)生了深刻地轉(zhuǎn)變，極大地推動(dòng)住房公積金機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展，但也使傳統(tǒng)的管理問題，不斷凸顯，迫使住房公積金管理陷入瓶頸。因此切實(shí)“住房公積金管理”的實(shí)踐成果，創(chuàng)新管理模式與服務(wù)方式，可以有效幫助住房公積金機(jī)構(gòu)探尋出到新的發(fā)展途徑及道路。

一、住房公積金制度的作用

（一）資金規(guī)模不斷擴(kuò)大，繳存群體持續(xù)增加

根據(jù)國家相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，到2019 年末，全國共有住房公積金繳存單位300 萬個(gè)，繳存職工近1.5 億人，住房公積金累計(jì)繳存總金額約17 萬億元，繳存余額近7 萬億元，結(jié)余資金約1 萬億元。2019 年共新增繳存單位54 萬個(gè)，新增繳存職工1878 萬人。其中：在當(dāng)年新增繳存職工中，非公有制企業(yè)的職工占比高達(dá)74%；新增城市新市民繳存職工982 萬人，占當(dāng)年新增繳存職工的52%。住房公積金繳存人數(shù)不斷增長，住房公積金制度惠及的群體也在悄然發(fā)生變化。

（二）資金增值成效顯著，保障范圍有效擴(kuò)大

2019 年，國家住房公積金管理中心的增值收入中近61 移交給了公共財(cái)政，作為建設(shè)公共租賃住房的補(bǔ)充資金。截至2019年底，上繳資金近4000 億元。住房公積金增值收入是公共租賃住房建設(shè)資金的重要來源。進(jìn)一步加大對(duì)民生的保護(hù)，完善住房保障體系，擴(kuò)大住房保障范圍，減輕低收入家庭的住房困難，維護(hù)社會(huì)和諧穩(wěn)定，具有重要意義。從與住房公積金有關(guān)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)可以看出，住房公積金制度已經(jīng)經(jīng)歷了近30年的發(fā)展，從無到有，由弱到強(qiáng)，使大量的中低收入群體和僵化的人們住房需求可以從該系統(tǒng)中受益。它增強(qiáng)了中低收入群體購買房屋的信心，并實(shí)現(xiàn)了為員工家庭“居住”的目標(biāo)，住房公積金制度的作用不容忽視。

二、新形勢(shì)下住房公積金制度改革措施

（一）健全網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，提高信息化管理水平

要想促進(jìn)我國住房公積金管理信息化建設(shè)更好地發(fā)展，相關(guān)部門必須健全網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，嚴(yán)格要求每個(gè)工作人員按照該制度標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行辦事，提高對(duì)住房公積金管理人員日常規(guī)范行為的約束力。政府有關(guān)部門要積極借鑒發(fā)達(dá)國家建設(shè)社會(huì)保障體系的工作經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合本國發(fā)展情況和民眾服務(wù)體驗(yàn)需求，合理制定完善的住房公積金管理規(guī)章制度，做好對(duì)住房公積金貸款利用風(fēng)險(xiǎn)的科學(xué)評(píng)估分析工作，并采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制管理措施，以全面提升住房公積金信息化安全管理水平。除此之外，住房公積金中心要強(qiáng)化內(nèi)部審計(jì)人員的工作職能，注重提高他們的網(wǎng)絡(luò)信息化安全管理能力，主動(dòng)構(gòu)建完善的動(dòng)態(tài)治理機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)各類信息化管理風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測預(yù)判工作，一旦發(fā)現(xiàn)資金異常情況，就需要及時(shí)對(duì)財(cái)務(wù)、信貸等部門展開審計(jì)作業(yè)，同時(shí)做出相應(yīng)的監(jiān)督評(píng)價(jià)，提高住房公積金的內(nèi)部審計(jì)水平，為我國住房公積金信息化建設(shè)打下扎實(shí)的工作基礎(chǔ)。

（二）提高住房公積金的覆蓋率

借鑒新加坡中央公積金制度的經(jīng)驗(yàn)，我國應(yīng)加強(qiáng)對(duì)經(jīng)濟(jì)適用房和保障性住房的建設(shè)力度，推廣公積金貸款，提高保障性住房在我國住房的比重，減輕低收入者購買住房的壓力，另外還可以降低公積金貸款的利率，根據(jù)不同收入水平的居民制定不同層次的公積金貸款標(biāo)準(zhǔn)，提高住房公積金的提取率，在提取方面實(shí)現(xiàn)了最大程度上的優(yōu)化，下調(diào)職工使用公積金要求，允許職工能夠利用其公積金完成房屋款項(xiàng)的支付，如此一來，便能使公積金的使用率得到進(jìn)一步提升，讓大多數(shù)人都能感受到公積金的作用，從而減輕購房壓力，拉動(dòng)了房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)的增長。與此同時(shí)。也要進(jìn)一步強(qiáng)化住房公積金制度的影響力，對(duì)于各類收入水平、各種行業(yè)、各崗位的從業(yè)人員，都應(yīng)加入現(xiàn)有的公積金制度中。此外，住房公積金制度覆蓋范圍要廣，國家也要根據(jù)有關(guān)規(guī)定要求，進(jìn)一步調(diào)整住房公積金繳納的最高額度與處罰要求，以免出現(xiàn)差距過大的問題。

（三）科學(xué)設(shè)計(jì)住房公積金貸款政策

我國貸款存在的一個(gè)問題是，收入低的人群對(duì)貸款需求大，但被認(rèn)定為貸款風(fēng)險(xiǎn)高，償貸能力弱，銀行等金融機(jī)構(gòu)反而更傾向于向中高收入人群貸款，低收入人群陷入籌資困境。當(dāng)前購房需求最大的群體是年輕人，但年輕人初入社會(huì)不久，所積累的財(cái)富有限，但對(duì)貸款的需求屬于剛性需求。而購買二套住房的職工，多數(shù)已經(jīng)有一定的支付能力，其購房的目的主要是改善住房條件，不算剛性需求。政府應(yīng)結(jié)合不同收入人群對(duì)貸款的需求屬性來合理設(shè)計(jì)住房公積金貸款政策，考慮低收入群體購房支付能力較弱，政府需從貸款條件、貸款利率、貸款額度以及首付成數(shù)等方面給予更多的補(bǔ)助支持；而對(duì)于中高收入群體，可以稍微調(diào)整其二套購房首付成數(shù)、繳存基數(shù)、貸款期限等，適度放寬貸款限制。

三、結(jié)語

創(chuàng)新公積金管理模式，推動(dòng)公積金機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展，必須以時(shí)代發(fā)展為背景，以信息技術(shù)和數(shù)字技術(shù)為依托，從公積金管理實(shí)踐與信息化技術(shù)應(yīng)用的角度出發(fā)，抓住時(shí)代發(fā)展的機(jī)遇，探尋出全新的發(fā)展道路及改革方向，為人民群眾構(gòu)建出良好的公積金服務(wù)環(huán)境，滿足國民日益增長的物質(zhì)文化需求，推動(dòng)我國社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)的長遠(yuǎn)發(fā)展。