論金融服務實體經濟

池昌友

摘 要：經濟決定金融，金融必須服務經濟，實體經濟的可持續發展，離不開金融的支持，金融服務實體經濟是中央經濟工作會議作出的戰略部署，各商業銀行必須根據各自的情況認真貫徹執行。文章著重從貫徹執行的路徑和制度兩方面進行了研究，以保證戰略部署的執行。

關鍵詞：金融業 服務實體經濟 路徑操索 制度安排

中圖分類號：F830

文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2017）06-137-02

一、建立制度與非制度環境，為金融服務實體經濟創造環境條件

要求金融業服務實體經濟，必須首先為金融業創造良好的金融業可持續發展的環境，包括法律、法規等制度環境和信用、文化等非制度環境。在這樣的環境條件下，社會公民誠實可信，遵紀守法，國民經濟持續穩健發展，這是金融業服務實體經濟理想的環境條件。

法律的系統化和不斷完善，促進經濟持續穩定增長，我國公司法、銀行法和證券法先后公布并不斷完善，為金融市場和資本市場的穩定發展奠定制度基礎。

信用是金融的基礎，信用度是影響我國各區域經濟發展的重要因素。2011年，溫州發生局部金融風波，原因很多，“信用缺失”不能不是重要原因。后來國務院決定設立溫州市金融綜合改革試驗區，12項主要任務，加強社會信用體系建設是其中一項重要任務，推進政務誠信、商務誠信、社會誠信和司法公信建設，推動小微企業和農村信用體系建設，加強信用市場監管。經過長達8年的努力，溫州逐步重建了社會信用體系，促進了溫州經濟的恢復和發展，溫州和杭州、寧波重構浙江省“鐵三角”的經濟地位。

二、實施金融制度、路徑創新，為金融服務科技創新效力

溫州要適應新常態、引領新常態，關鍵在于科技創新。推進供給側結構性改革，推動產業轉型升級，最根本也在于科技創新。溫州人和溫州企業與生俱來有著創新精神和創新基因。要堅持人才驅動、創新驅動戰略，接好地氣，找準路子，形成科技創新引領發展格局，努力走出一條符合溫州實際、具有溫州特色的科技創新路子。

實施國家的科技與金融結合的試點城市建設，推進科技、金融、管理的改革創新，構建以政府投入為引導，企業投入為主體，政府資金與社會資金、股權融資與債權融資、直接融資與間接融資有機結合的科技投融資體系和支撐創業創新的金融服務體系，優化科技金融生態環境。

未來五年，溫州市加快天使投資和風險投資發展步伐，引導社會資本，風險資本進入創新領域，撬動更多社會資本支持種子期、初創期、成長期的科技型中小企業進行研發創新。引導建立創投子基金和天使投資子基金，扶持創業風險投資企業發展，促進國內外優質創業資本、技術、人才在溫州集聚。

為解決輕資產型科技企業融資難、融資貴問題，擬設立科技企業貸款風險池，由政府、銀行、保險公司共同承擔風險。鼓勵商業銀行設立科技支行，創新科技信貸產品，積極開展知識產權等無形資產質押貸款業務，建立投資聯動機制，降低創新企業融資成本。

三、提升金融服務水平，滿足實體經濟發展需求

1.創新銀行信貸理念，改變金融服務態度。銀行業的發展過程是對風險的控制過程，在此過程中，逐漸形成了一些“不可逾越”的規則或制度，比如，貸款必須有合乎要求的抵押品、貸款對象必須是“優秀客戶”、有經濟實力的個人或單位等，這些規則或制度經過長期的實踐，成為傳統信貸的主要理念。在這種理念的引導下，經濟落后地區，社會貧困群體得不到必要的金融服務。然而，尤努斯更新信貸理念，創新信貸制度，他認為窮人會比富人更講信用，因為窮人如果不講信用而賴賬將受到人們的歧視，會在他的生活環境中不能得到人們的承認，失去安身立命的基礎，因此窮人在沒有抵押品的情況下也會及時歸還貸款。鄉村銀行成功地依靠社會輿論、道德力量及人際關系，通過合理的制度設計，保持了很高的貸款回收率，樹立了適合于金融支持貧困地區的“草根”信貸理念。

2.創新管理機制、建立貸款人內生性約束機制。為了加強對貸款人的制約與監督，鄉村銀行采取內生性的約束機制。貸款人首先必須加入與自己社會及經濟背景相同、相互信任的“小組”，小組成員對每個貸款人的貸款多少、用途、償還等進行評價，如果小組中成員不能按時還款，其他成員不能按時還款，其他成員有義務進行幫助，一個成員的欠款會影響到其他成員的再次借款行為，小組具有互助、互督、互保的功能。若干小組再組成一個“中心”，每個星期召開一次會議，銀行派工作人員參加，組織還款、放款，幫助解決資金使用過程中存在的問題，講解鄉村銀行的有關規定等。“小組+中心+銀行工作人員”的監督約束機制，無疑是一種極具有智慧的金融制度創新，將銀行純粹的外部監督變為內生性的監督約束機制，完全達到了“貸前調查、貸中審查、貸后檢查”的效果，極大地消除了道德風險，有效地降低了鄉村銀行的管理成本，充分調動了貸款人自我管理的積極性和創造力。

3.加強自身建設，不斷提升服務能力。金融機構要努力提高綜合服務能力，加快電子化建設步伐、業務處理能力和服務效率。一是大力推廣特色銀行卡業務，開通電話銀行、手機銀行、網上銀行等業務，以適應客戶快節奏的生活需求，讓農民切實感受到金融服務的便利。二是充分發揮金融機構資源優勢，做好政策、信息、技術等咨詢服務，幫助農民調整產業結構，發展特色農業、高效農業。三是積極開發和提供多樣化的代理、理財等中間業務品種和金融服務，爭取獲得與有關基金和證券公司合作的市場準入資格，代理基金發行、贖回，代銷理財產品。四是主動加強與財政、稅務、教育、醫療、通訊、水電等部門的聯系和溝通，開辦代收水電費、電話費，代發工資等業務。五是擴大銀行票據范圍，逐步加強支票、匯票、委托收款業務，為農村企業經營走向全國市場提供多渠道的票據融資服務，在不斷滿足農村多元化的金融需求中提高自身的經營效益。

4.創新金融產品，提供全方位金融服務。農村所需要的金融產品需求具有多層次、個性化，多樣性和差異性，這就要求金融機構開發適應農村經濟發展特點并能促進農業產業化、規模化經營的金融產品和服務創新。使其適應現代農業發展的需要，完善貸款制度，推進綜合業務經營試點，加大對重點龍頭企業、流通體系建設、特色農業的信貸投入，并開發金融產品來適應農村基礎設施建設的需要，創新中長期貸款方式，滿足農村小微企業的發展、農產品物流設施建設及農村電網、路網、通訊網建設改造等信貸需求。

參考文獻：

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[2] 張克立，白新平.金融支持生態移民地區加快發展的思考[J].西部金融，2011（8）

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（作者單位：平陽縣農商行 浙江平陽 325400）

（責編：趙毅）