農業保險為扶貧做的那些事

何興龍++和思淼

保險扶貧是一種情懷，

更是一種責任

在中國經濟飛速發展的二十年間，東部較為發達的城市已邁入了小康水平，但與此同時，中國農村也在經歷著轉型。農村轉型的陣痛一直是保險人的牽掛，我們從未忘記“兄弟攜手，共奔小康”的使命。根據國務院扶貧開發領導小組辦公室網站2016年公布的貧困縣名單，我國目前貧困縣的總數是592個，包含中部省份217縣，西部省份375縣，民族八省區232個。有貧困縣的21個省（直轄市、自治區）中，云南最多，73個；陜西和貴州緊隨其后，均為50個。我國貧困地區主要位于中西部省份以及少數民族分布的地區。自然災害成為導致貧困的最重要因素之一。大多數貧困地區最主要的經濟生產活動依靠務農，而自然災害對農業形成了巨大的威脅。很多貧困地區不僅土壤貧瘠、資源匱乏，而且氣候干旱、少有降水、水土流失嚴重，土地的產出極不豐富。同時，自然災害還會導致返貧現象。有數據顯示，2003年受自然災害影響，河南、安徽、陜西和黑龍江四個省份的返貧人口超過了脫貧人口，返貧就超過了200萬人；2008年汶川地震后，四川貧困發生率超過了60%；2010年發生大旱，導致西南五省市的返貧人口超過了218萬。

全國東西扶貧協作工作開展了二十年，而保險行業的發展也“從東到西”、“從無到有”、“從淺入深”。近幾年，各大保險公司不斷在西部地區設立分公司，尤其是在新疆、西藏、云南、貴州、四川等地，將業務開展到了全國每個角落。中西部地區也不斷有新的地方性保險公司建立。這不但標志著保險行業的興起與繁榮，也為農業扶貧創造了良好的基礎與條件。

中國農業保險的發展為服務“三農”做出了顯著的貢獻。十年前，中國農業保險從無到有，邁出了歷史性的一步。時至今日，中國農業保險已經成為全球第二大農業保險市場，僅次于美國。根據保監會數據，在這十年間中國農業保險為農戶提供的風險保障金額達到2.16萬億元，比10年前增長了近20倍。2017年，農業保險開辦區域已覆蓋全國所有省份，基本覆蓋農、林、牧、漁各個領域。與此同時，中國農業保險正在積極探索，如何從保障農民經營成本的傳統模式逐漸升級到保障農戶收入的創新型保險模式。中國農業保險行業是一個年輕的行業，特別是近幾年，正在以前所未有的速度向前發展。

通過十年的實踐與積累，保險人通過產品創新發揮保險的力量做到精準扶貧。例如，在貧困地區，自然災害往往是致貧返貧的主要原因，農業保險可以通過創新型天氣指數產品，因其理賠流程短、速度快，從而可以使農戶面對自然災害導致的損失時得到及時、有效的資金支持，更快地從災害中恢復再生產。同時，保險也可以為政府提供保障，通過解決“財政涉災預算無災不能用、有災不夠用”的財政預算矛盾，使保險受益貧困縣及時得到保險轉移支付資金，用于災難救助和災后重建，避免災害致貧返貧的情況出現。

扶貧是發展中國家共同的使命

扶貧事業是一項國際共同探討的話題。隨著全球化的發展，其他發展中國家的很多保險扶貧項目可以對我國有借鑒意義。

在肯尼亞和墨西哥，干旱是導致農民貧困的最嚴重的自然災害，而保險成為農戶面對干旱時最重要的金融工具。肯尼亞養殖業保險項目（Kenya Livestock Insurance Programme，KLIP）是由世界銀行在瑞士再保險公司技術援助下推出的一種保障肯尼亞農戶減輕旱災損失的創新型保險項目。該項目全部由政府資助，瑞士再保險采用衛星技術監測牲畜可用的植被面積，根據所限定的植被指數閾值進行保險賠付，該保險資金可以立即賠付到農戶的手機上，具有很高的及時性。目前，該項目已經成為肯尼亞國家干旱應對戰略的一部分。試點工作于2015年10月在瓦吉爾（Wajir）和圖爾卡納（Turkana）兩縣率先啟動，共保障了5000戶牧民的牲畜。從2016年起，該項目已推廣到肯尼亞全國范圍。同樣，在墨西哥的CADENA巨災保障計劃框架和墨西哥農牧業農村發展漁業和食品部的支持下，瑞士再保險公司與當地保險公司合作，為低收入的農戶設計了針對干旱的一種衛星指數保險。當災害發生時，該保險可以保障農戶有能力購買額外的牧草補給，從而使牲畜安全度過干旱期，農戶也不會因自然天氣的原因損失牲畜。2016年，該項目保障的牧草已有近一千萬公頃，保障的牲畜已達五百多萬頭。

在中美洲，小額保險可以幫助農戶和小微企業轉移自然災害風險，例如，在危地馬拉開展的業務中斷小額保險。危地馬拉位于中美洲北部地區，受自然災害影響嚴重，如2010年的阿加莎熱帶風暴和帕卡亞火山爆發，造成了15.5億美元的損失，占GDP的4.1%。因此瑞士再保險與MiCRO合作推出中美洲首例自然災害小額保險。該保險項目主要針對進行生產活動但面對自然災害時防御能力較為脆弱的個體或小微企業。保障范圍是由于遭受過度降雨、嚴重干旱和地震等自然災害而造成的農業和小微企業業務中斷。該保險產品由保險公司和再保險公司承保，與銀行發行貸款同時進行。與此同時，危地馬拉政府部門組織被保險人參與風險管理的相關培訓。該產品于2016年11月中旬開始在兩個地區試點，并逐漸發展到危地馬拉的其他城市。

農業保險是將科技和金融

相結合的創新型扶貧方式

隨著科技的發展，農業保險可以為農戶和政府提供創新型解決方案，結合大數據和最新的科技手段，提供有針對性的風險保障。

目前我國現有的方式，通過運用衛星、大數據等先進的科學技術，保險公司和再保險公司針對貧困地區和人民的需求，在政府的大力支持下，有效且及時地將自然災害風險進行轉移，從而避免因災致貧和返貧的現象。例如，在黑龍江省政府的支持下，瑞士再保險聯合陽光農業相互保險公司設計了首例“黑龍江省農業財政巨災指數保險”，覆蓋28個省級貧困縣的試點方案。該項目中，農業保險創新應用了衛星和氣象技術設定洪澇、低溫、降雨、干旱災害指數作為保險賠付依據。

保險可以涵蓋的風險保障方方面面，不僅可以保障自然災害風險，同時可以保障信用風險、疾病風險等。這需要扶貧辦、政府其他相關部門以及保險公司和再保險公司共同探討，進一步探索更多元化的保險扶貧可行性方案。（何興龍為瑞士再保險股份有限公司北京分公司中國區農險負責人，和思淼為瑞士再保險股份有限公司北京分公司農險核保人）