建立“時間銀行”打造“多代公寓”

馬路遙+++顧海云+++張田+++李丹+++安娜

老年人占總人口23%的德國堪稱歐洲最“老”的國家。到2030年，德國65歲以上老人將達到約2200萬人，而20至64歲的群體僅為4500萬人左右。也就是說，每兩個就業者就得養活一個退休老人。作為歐洲養老制度最健全的國家之一，德國老人豐富的晚年生活得益于政府和社會機構提供的各種幫助。然而，隨著老齡化加速，德國政府也不得不在養老的政策方面做出新調整。

養老保險 三方出力

在德國，90%以上的人口參加法定養老保險。法定養老保險金主要來源是雇主和雇員繳費，費率根據實際工資水平每年變化。它采用現收現付模式，即由當前的工作者繳納養老保險金以支付已退休人員的養老金。法定養老保險是德國養老保險最重要的支柱。

除法定養老保險外，企業與個人還可以參加補充的養老保險。企業補充養老保險是企業自愿為員工提供的福利，由私人保險公司經營，政府進行宏觀調控。為了避免因雇主破產而無力支付養老金債務的風險，德國設立了雇主組織的養老保險基金會作為擔保機構，如果企業破產，企業補充養老金則由基金會支付。個人養老保險由商業機構提供，作為一種補充保險形式，由個人自愿參加，自愿選擇經辦機構。這主要為想在退休后得到更多養老金收入的人提供額外的經濟保障。

目前，德國法定養老保險、企業養老保險和個人養老保險所支付養老金比例分別約為70%、20%和10%。為減輕養老負擔，政府鼓勵人們更多參與企業和個人養老保險。政府希望個人養老保險支付的養老金近期能提高到整個養老金的15%，中遠期達到25%至30%。這樣，企業養老保險和個人養老保險將有望與法定養老保險在額度上持平。

投保之后，老人如需護理可根據情況申請護理補貼。一般而言，護理補貼分為三級：獲得一級護理的老人每月從保險公司得到225歐元，需二級護理的老人為430歐元/月，如老人生活不能自理，可獲1200歐元/月的三級護理補貼。患有早老性癡呆癥的老人每月還可額外申請約200歐元的專門補貼。但專門補貼將發放到提供服務的護理機構，由護理機構派護工定時上門陪老人散步、聊天。

結伴養老 多代共生

在德國，需要專門護理的老人還是少數。對65歲退休后身體健康的老人來說，結伴養老是一種既節省開支，還能排遣寂寞的養老方式。

歐洲經濟研究中心的一項研究表明，德國有四分之一的退休人員每月退休金收入低于1150歐元，10%的退休人員月退休金不足870歐元。而大城市養老院每月收費在1650歐元至3000歐元之間，根據不同的護理級別，額外費用每月在300歐元至500歐元不等。

為此，多數身體尚健康的老年人更傾向結伴住進老年公寓。這些公寓有咖啡廳、發廊、護士站（護理和急救費用由保險公司承擔）、無障礙電梯、公共活動室，每間套房都有緊急呼叫裝置和護理站連接。在德國名城德累斯頓，6位老人一年前住進了一棟新翻修的老年公寓。志同道合的老年鄰居們一起制定了作息時間，彼此照顧，一起用餐，攜手外出旅游，享受愉快的朋友陪伴。開發商為翻修公寓花了4萬歐元，所以每位房客每月只要支付280歐元至400歐元的租金。德國政府預計，到2050年，60歲以上的老年人將占德國全國人口的35.5%，其中至少一半老人會選擇結伴養老方式。

目前，德國各地有類似的老年公寓近1000套，但入住率還不算高。德國政府又開始穿針引線，以老年公寓為基礎，著力打造“多代公寓”項目，利用老年公寓齊全的設施和低廉的租金吸引年輕人入住。這種模式不僅解決了部分大學生住宿難問題，也緩解了老人的孤獨感。目前，德國大學生人數超過250萬，學生宿舍缺口達7萬套。很多大學生找不到合適的宿舍，而一些離學校近的老年公寓卻還有閑置房間。漢諾威等大城市的政府民政部門和大學服務中心共同成立中介機構，介紹大學生住進老年公寓。22歲的海爾默林克思搬進港口城市基爾的一座老年公寓，每月租金（含水電費、上網費等）僅200歐元。19歲的朱迪思也與老人相處融洽。一有空，朱迪思和同學就會主動與老人聊天，替老人跑腿。

政府還為“多代公寓”制定優惠政策，現有的住宅公寓所有者或民間團體均可申請國家資助建造“多代公寓”，政府為此提供近億歐元的專項補貼。

老年護理 市場龐大

人口老齡化的到來令德國老年醫護行業成為熱門行業。但由于年輕人口少，該行業專業人員缺口大。官方數據顯示，截至2014年5月，護士和護工缺口達9000人。而到2030年，需要護理的老人將達330萬。政府不得不采取措施緩解壓力。

德國許多地方實施“儲存時間”制度，滿18歲的公民可義務為老年公寓或老年病康復中心服務，通過累積服務時間換取年老后享受他人服務的時間。但義工的服務都明碼標價且價格不菲，低收入的老人單靠護理補貼也請不起義工。因此，政府又出臺政策，鼓勵家庭成員承擔護理任務。如因幫助護理而耽誤了工作，家人可向保險公司申請“妨礙金”，一年約有1500歐元。2011年，德國通過《護理時間法》。根據法案，在最長2年時間內，需要護理家人的在職人員每周工作時間可縮短至15小時。如工作時間減少50%，可得到70%的工資，當恢復正常工作后，仍只能領取70%的工資，直到因護理家人損失的工作時間全部補償完畢，才能領取全額工資。

目前，德國著力培養專業養老人員。護士與護工都必須學習人文政治、社會心理、醫藥及護理、工作方法及管理等課目，并去養老院實習，才能參加國家舉辦的資格考試，獲得證書后方可正式上崗。此后，他們每年仍須完成在指定機構的進修課時，否則來年將被取消上崗資格。

德國還從他國引進專業人員填補國內空缺。2012年，德國與中國簽訂協議，計劃引進150名中國護工。

德國勞工部門下屬的國際安置服務中心新聞官員施姆茲勒為中國護工“點贊”，夸她們專業性強，也很善于和老人打交道，德國老人非常滿意。但他坦言語言和文化習慣將是她們要克服的難題。