校園貸發(fā)展模式探究分析

黃麗+仇樂(lè)寧+徐婉瑩+門明坤

摘要：目前校園貸發(fā)展還處于初級(jí)階段，其發(fā)展模式尚存在諸多問(wèn)題，只有規(guī)范了校園貸的發(fā)展模式，才能穩(wěn)固其在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制中的地位，做到真正服務(wù)于大學(xué)生。本文通過(guò)前期對(duì)校園貸平臺(tái)使用情況的調(diào)查研究，深入分析了當(dāng)前校園貸的發(fā)展模式，比較各種模式的差異與特點(diǎn)，在前人研究的基礎(chǔ)上挖掘出新的問(wèn)題，最后對(duì)規(guī)范校園貸的發(fā)展模式提出相關(guān)改進(jìn)建議。

關(guān)鍵詞：校園貸發(fā)展模式存在問(wèn)題規(guī)范化意見

一、引言

“互聯(lián)網(wǎng)+金融”如今已經(jīng)滲透到了大學(xué)校園，這種面向大學(xué)生開發(fā)的金融產(chǎn)品就是“校園貸”，即在校大學(xué)生在網(wǎng)上申請(qǐng)貸款以獲取資金的一種方式，是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的一種延伸和發(fā)展，是一種新的商業(yè)模式。目前國(guó)內(nèi)的校園貸以名校貸、愛學(xué)貸、分期樂(lè)等為首的幾家，基本壟斷了高校市場(chǎng)，此外也有許多不知名的小型網(wǎng)貸公司散布在各高校內(nèi)。

鄒國(guó)源（2016）認(rèn)為當(dāng)前分期消費(fèi)平臺(tái)存在信息孤立、缺乏前瞻性發(fā)展規(guī)劃等問(wèn)題，提出網(wǎng)貸公司應(yīng)將債權(quán)證券化，尋求與征信機(jī)構(gòu)合作等建議。張超（2016）在其文章中闡述了高校P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的發(fā)展現(xiàn)狀，其中主要介紹了分期消費(fèi)模式，他認(rèn)為不應(yīng)該片面的評(píng)價(jià)校園貸的作用和意義。夏露（2015）等對(duì)具有高校特色的初期P2P網(wǎng)貸平臺(tái)在高校的運(yùn)營(yíng)狀況進(jìn)行了分析，認(rèn)為其經(jīng)營(yíng)不住主要是由于營(yíng)銷策略和宣傳策略存在問(wèn)題，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)該適當(dāng)調(diào)整營(yíng)銷方式，本著互利共贏的原則，適應(yīng)消費(fèi)者偏好。

趙淑蘭（2016）在文章中深入分析了當(dāng)前校園貸發(fā)展模式中存在的問(wèn)題，她建議在強(qiáng)化校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)自律和監(jiān)管部門監(jiān)管的同時(shí)，還應(yīng)加強(qiáng)對(duì)貸款大學(xué)生的消費(fèi)觀念和金融知識(shí)的教育。史洪舉（2016）在文章中分析了校園貸的危害，結(jié)果指出要加強(qiáng)對(duì)“校園貸”的監(jiān)管，要求其嚴(yán)格審核貸款人身份信息、資質(zhì)及償債能力，對(duì)信息審核不嚴(yán)的平臺(tái)，應(yīng)追究相應(yīng)責(zé)任。王文樂(lè)（2015）研究了P2P網(wǎng)貸的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，研究指出P2P運(yùn)作方式具有特殊性，隱藏的風(fēng)險(xiǎn)較為復(fù)雜，包含政策風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、資質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)等，最后針對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)給出了對(duì)應(yīng)的政策建議。劉柯（2016）在研究學(xué)生的誠(chéng)信信用管理時(shí)提出，應(yīng)該采用ASP和Microsoft SQL數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)，開發(fā)基于B/S架構(gòu)的大學(xué)生誠(chéng)信信息管理系統(tǒng)，通過(guò)記錄大學(xué)生誠(chéng)信行為，提高大學(xué)生信用意識(shí)。

綜合來(lái)說(shuō)，目前的研究還不夠完善，對(duì)校園貸的發(fā)展沒有一個(gè)系統(tǒng)綜合的歸納，資料、數(shù)據(jù)整理比較散亂，很多文章的研究以大量案例進(jìn)行橫向分析，缺乏縱向的深入研究。因此，結(jié)合前人的經(jīng)驗(yàn)和不足，我們將以校園貸發(fā)展模式的對(duì)比分析為切入點(diǎn)，結(jié)合自己對(duì)幾大校園貸平臺(tái)及對(duì)使用校園貸的學(xué)生的調(diào)查研究，同時(shí)運(yùn)用相關(guān)金融學(xué)知識(shí)來(lái)深入剖析不同校園貸發(fā)展模式存在的問(wèn)題，并對(duì)改善這些發(fā)展模式提出建議和對(duì)策。

二、校園貸平臺(tái)模式比較分析

校園貸近幾年在國(guó)內(nèi)各大高校有了非常迅速的發(fā)展，為了開拓不同的業(yè)務(wù)，校園貸平臺(tái)也形成了不同的的發(fā)展模式，這些模式之間既有各自的特點(diǎn)，又相互聯(lián)系。

（一）校園貸平臺(tái)的分類

目前大多數(shù)研究者將校園貸分為P2P貸款平臺(tái)、分期消費(fèi)平臺(tái)、傳統(tǒng)電商平臺(tái)三種模式。P2P貸款平臺(tái)主要為大學(xué)生教育、創(chuàng)業(yè)、消費(fèi)等提供貸款服務(wù)，如“投投貸”、“名校貸”等P2P貸款平臺(tái)。分期購(gòu)物平臺(tái)主要為學(xué)生在網(wǎng)上購(gòu)買商品提供分期付款服務(wù)，并支持小額現(xiàn)金提現(xiàn)，如“趣分期”、“分期樂(lè)”等。傳統(tǒng)電商平臺(tái)提供的信貸服務(wù)類似于信用卡透支的電子貨幣透支，他們會(huì)實(shí)施信用等級(jí)評(píng)定來(lái)作為透支額度的衡量標(biāo)準(zhǔn)，如淘寶“螞蟻花唄”、京東“打白條”，在平臺(tái)消費(fèi)后30天內(nèi)免息延期支付，即“先購(gòu)物，后付款”。

（二）各種校園貸模式的比較分析

由上分析可知，各種模式有區(qū)別也有聯(lián)系。P2P網(wǎng)貸模式主要是為學(xué)生提供貸款服務(wù)，學(xué)生可自由使用貸款資金，用途靈活；而分期消費(fèi)模式和傳統(tǒng)電商提供的信貸服務(wù)主要是為大學(xué)生消費(fèi)提供分期付款或延遲支付服務(wù)，主推高端消費(fèi)，一些平臺(tái)也提供小額現(xiàn)金提現(xiàn)。

分期消費(fèi)模式和傳統(tǒng)電商信貸服務(wù)模式又有所不同。一是他們相當(dāng)于連接銷售者和購(gòu)買者的中介，由傳統(tǒng)電商平臺(tái)為其提供貨源，從中賺取商品差價(jià)及對(duì)學(xué)生收取的服務(wù)費(fèi)；而傳統(tǒng)電商平臺(tái)則是自營(yíng)商品，在其購(gòu)物商城里為大學(xué)生提供分期付款或延期支付服務(wù)，如京東、淘寶，他們不作為中介，本身有強(qiáng)大的集團(tuán)支持，發(fā)展更成熟，公眾信任感更強(qiáng)。二是分期消費(fèi)平臺(tái)客戶群體主要是大學(xué)生，為大學(xué)生提供電子產(chǎn)品分期付款，而傳統(tǒng)電商提供的信貸服務(wù)則是針對(duì)所有用戶，且業(yè)務(wù)范圍逐漸超越了消費(fèi)金融領(lǐng)域，涉及大學(xué)、農(nóng)村、旅游、醫(yī)療保健、公司業(yè)務(wù)、房產(chǎn)等領(lǐng)域，用戶范圍更廣泛，學(xué)生市場(chǎng)只是其中的一部分，但近年來(lái)有大力開拓學(xué)生市場(chǎng)的趨勢(shì)。

根據(jù)《全國(guó)大學(xué)生信用認(rèn)知調(diào)研報(bào)告》研究顯示，目前51.36%的學(xué)生習(xí)慣使用天貓分期、淘寶花唄，36.21%的學(xué)生使用學(xué)生分期購(gòu)物網(wǎng)站，而只有20.31%的學(xué)生使用P2P網(wǎng)貸產(chǎn)品，可見在這些模式當(dāng)中京東白條、淘寶花唄等傳統(tǒng)電商開發(fā)的信貸服務(wù)最受歡迎。

三、校園貸發(fā)展模式中存在的問(wèn)題

當(dāng)前校園貸的存在雖然發(fā)揮了類似民間銀行的作用，為不能在商業(yè)銀行貸款的大學(xué)生解決了資金上的燃眉之急，滿足了日益增長(zhǎng)的消費(fèi)需求，但是由于其發(fā)展不成熟，還存在諸多問(wèn)題亟待解決。以下一一進(jìn)行分析。

（一）P2P網(wǎng)貸模式存在的問(wèn)題

一是其貸款資金用途不明確。平臺(tái)雖然會(huì)對(duì)資金用途進(jìn)行一定的審核，但最終如何使用往往由貸款人自己決定。很多平臺(tái)稱為大學(xué)生提供助學(xué)、創(chuàng)業(yè)、培訓(xùn)資金，但其實(shí)學(xué)生的貸款最后多用在了日常消費(fèi)或一些不合法合規(guī)的用途上，導(dǎo)致最后不堪重負(fù)，發(fā)生極端案例，例如河南一大學(xué)生利用多名同學(xué)信息在不同平臺(tái)上貸款賭球，最后負(fù)債幾十萬(wàn)無(wú)力償還，跳樓自殺。

二是平臺(tái)的貸款利率不明確，貸款利率過(guò)高，接近高利貸。許多平臺(tái)宣傳的是月利率0.99%，但經(jīng)過(guò)計(jì)算年利率往往在20%以上，比銀行同期利率高好幾倍，根據(jù)國(guó)家規(guī)定這已經(jīng)屬于高利貸的范疇了。

三是催款機(jī)制暴力化。當(dāng)學(xué)生逾期違約時(shí)，平臺(tái)會(huì)在各種貼吧、交流群等網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)曝光學(xué)生之前貸款時(shí)抵押的裸照以威脅不還款的學(xué)生及時(shí)還款，或者給學(xué)生相關(guān)聯(lián)的人員打電話威脅恐嚇，甚至到貸款學(xué)生家里、學(xué)校進(jìn)行些人身攻擊和言語(yǔ)恐嚇。以這種暴力違規(guī)的形式來(lái)催收貸款無(wú)論是在道德上還是法律上都是不被允許的。

（二）分期消費(fèi)模式存在的問(wèn)題

是分期消費(fèi)模式下的校園貸主推高端消費(fèi)，這種商業(yè)模式正在改變大學(xué)生的消費(fèi)意識(shí)和消費(fèi)方式，勤儉節(jié)約的校園風(fēng)氣在這種消費(fèi)模式下很可能消失殆盡，更多的大學(xué)生會(huì)選擇超前消費(fèi)，然后依靠父母給的生活費(fèi)或者辛苦打工賺錢來(lái)還每個(gè)月的債務(wù)，增加了學(xué)生在負(fù)債過(guò)程中的心理壓力與經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

二是平臺(tái)的手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)收取存在欺騙性。一些不成熟、不正規(guī)的平臺(tái)均聲稱分期付款期間免息，但是貸款后每月會(huì)收取一定手續(xù)費(fèi)和各種服務(wù)費(fèi)，如上面分析計(jì)算可知，各期服務(wù)費(fèi)累加起來(lái)十分高昂，實(shí)則是變相的利息。學(xué)生通過(guò)分期購(gòu)買的商品往往比比一次性支付購(gòu)買的商品價(jià)格高出很多，對(duì)于學(xué)生來(lái)說(shuō)并沒有得到優(yōu)惠。

（三）傳統(tǒng)電商模式存在的問(wèn)題

目前許多人利用電商平臺(tái)的系統(tǒng)漏洞，進(jìn)行不當(dāng)交易，如京東白條、淘寶花唄被許多人用來(lái)套現(xiàn)。“套現(xiàn)”是用戶在京東、淘寶獲得現(xiàn)金的一種方法，用戶使用白條、花唄在套現(xiàn)團(tuán)伙的虛擬店家進(jìn)行虛假消費(fèi)，然后從其手中獲得現(xiàn)金，在這個(gè)過(guò)程中，用戶需支付10%以上的手續(xù)費(fèi)，然而很多人在消費(fèi)后就被店家拉黑，根本收不到套現(xiàn)店家返還的現(xiàn)金，但為了解決一時(shí)資金欠缺，許多人還是掉進(jìn)了套現(xiàn)的陷阱。

四、校園貸發(fā)展模式規(guī)范化建議

校園貸平臺(tái)要想健康長(zhǎng)久發(fā)展，必須不斷改進(jìn)自身不足以順應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展方向，同時(shí)在謀取利潤(rùn)的同時(shí)也要考慮大學(xué)生的利益。為了規(guī)范校園貸的發(fā)展模式，我們提出如下建議。

（一）P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)模式規(guī)范化建議

一是P2P貸款平臺(tái)應(yīng)明確其貸款用途，平臺(tái)可將自己的品牌形象定位為教育資金、創(chuàng)業(yè)基金項(xiàng)目，對(duì)學(xué)生的貸款用途進(jìn)行嚴(yán)格審核，學(xué)生在進(jìn)行這些活動(dòng)時(shí)才可以申請(qǐng)貸款，這些項(xiàng)目是大學(xué)生對(duì)自身的再投資，投資即產(chǎn)生收益，當(dāng)學(xué)生提高了自身的綜合素質(zhì)和技能時(shí)，還款能力也就有了一定的保障。

二是利率透明化。平臺(tái)應(yīng)真實(shí)披露自己的貸款利率，明確告知貸款人相關(guān)費(fèi)用收取，不能事后隨意收取手續(xù)費(fèi)和服務(wù)費(fèi)。相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該通過(guò)法律法規(guī)對(duì)校園貸平臺(tái)的利率限定范圍，當(dāng)平臺(tái)利率高于某限度時(shí)可視為違法無(wú)效。以此規(guī)范校園貸，避免其走向高利貸的發(fā)展方向，損害學(xué)生利益。

三是嚴(yán)格禁止暴力化的催款方式，相關(guān)部門應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管，對(duì)于“裸條”、上門鬧事、對(duì)學(xué)生進(jìn)行恐嚇威脅的行為應(yīng)嚴(yán)肅取締。平臺(tái)可將學(xué)生違約信息記入征信系統(tǒng)，以此催促學(xué)生按時(shí)還款，對(duì)于惡性不還款的學(xué)生可通過(guò)法律途徑對(duì)其進(jìn)行追償。

（二）分期消費(fèi)平臺(tái)模式規(guī)范化建議

一是分期購(gòu)物平臺(tái)應(yīng)轉(zhuǎn)變主要市場(chǎng)方向，可以轉(zhuǎn)向社會(huì)年輕人群體，為這些客戶的日常消費(fèi)、家電購(gòu)置、房屋裝修等方面提供分期付款服務(wù)，這類人群不僅消費(fèi)需求量大，同時(shí)也具有支付能力，他們有固定的工作單位、穩(wěn)定的收入來(lái)源，因此更有還款保障。

二是分期消費(fèi)平臺(tái)可擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍。雖然目前主推消費(fèi)，但也可以借鑒P2P貸款平臺(tái)的經(jīng)驗(yàn)，擴(kuò)展自己的業(yè)務(wù)范圍，與一些教育、培訓(xùn)機(jī)構(gòu)合作，為學(xué)生上課外學(xué)習(xí)班、考駕照、考證等提供分期付款服務(wù)，這方面市場(chǎng)需求也很大，不僅增加了平臺(tái)的業(yè)務(wù)量，維持了平臺(tái)的持續(xù)運(yùn)作，而且為學(xué)生帶來(lái)了極大便利。

（三）傳統(tǒng)電商網(wǎng)貸平臺(tái)在高校發(fā)展的規(guī)范化意見

傳統(tǒng)電商平臺(tái)應(yīng)該不斷完善其平臺(tái)運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)開發(fā)，同時(shí)嚴(yán)格審核在平臺(tái)注冊(cè)的商家，取消虛擬商家的營(yíng)運(yùn)資格，避免不法分子利用平臺(tái)漏洞進(jìn)行套現(xiàn)交易。

目前套現(xiàn)活動(dòng)在高校盛行，一些套現(xiàn)團(tuán)伙利用大學(xué)生辨識(shí)能力不高、自我保護(hù)意識(shí)不強(qiáng)，通過(guò)QQ群、宣傳單等途徑在高校內(nèi)大肆宣傳套現(xiàn)交易，針對(duì)這些現(xiàn)象，傳統(tǒng)電商平臺(tái)應(yīng)積極制定應(yīng)對(duì)策略，并且針對(duì)大學(xué)生群體應(yīng)有專門的解決措施。

五、結(jié)語(yǔ)

本文在前人對(duì)校園貸研究的基礎(chǔ)上，通過(guò)對(duì)校園貸平臺(tái)的調(diào)查研究，分析了三種校園貸發(fā)展模式的運(yùn)作原理，剖析了各種校園貸發(fā)展模式的實(shí)際費(fèi)率，以幫助大學(xué)生在貸款過(guò)程中更加清楚其中的成本與收益，明確利率計(jì)算方式。然后從中總結(jié)出了三種校園貸模式中存在的主要問(wèn)題，當(dāng)前校園貸發(fā)展模式主要存在催款手段暴力化、信用系統(tǒng)散亂化、業(yè)務(wù)拓展不規(guī)范、貸款對(duì)象沒有還款保障等問(wèn)題，其次各個(gè)模式由于其運(yùn)營(yíng)方式的不同也有其突出的問(wèn)題，最后我們針對(duì)各個(gè)模式存在的問(wèn)題提出了建議與對(duì)策。

校園貸在高校的發(fā)展并不是偶然，而是根據(jù)市場(chǎng)需求發(fā)展而來(lái)，其存在必定有它的意義，一定程度上幫助大學(xué)生解決了臨時(shí)的資金欠缺，但是其發(fā)展模式還有諸多方面需要改進(jìn)，強(qiáng)行遏制并不會(huì)收到很好的效果，必須引導(dǎo)其良性發(fā)展以真正服務(wù)于大學(xué)生才是正確的解決辦法。可以預(yù)見，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展如火如荼的今天，校園貸并不會(huì)被市場(chǎng)淘汰，而是會(huì)在其不斷改進(jìn)的過(guò)程發(fā)展得越來(lái)越成熟，最終形成規(guī)范化的運(yùn)營(yíng)體系。