P2P網貸的法律風險及防范建議

張一

近年來因為我國民間借貸市場持續發展，P2P網貸也得到了長足發展。從2007年國內首個P2P網貸平臺誕生開始，其發展速度越來越快，迅速的成為一種新型的民間借貸平臺，在很大程度上優化了國內信貸市場的供求平衡。但國內P2P網貸的發展過程中，也出現了很多法律風險，本文對其中存在的法律風險進行了分析，并給出了風險防范建議。

P2P網貸屬于依靠互聯網而產生的一種現代化金融服務，其本質是民間小額借貸，因為P2P網貸的方式較為靈活，手續也相對簡單，近年來得到了較快的發展，也為個人提供了新的融資渠道以及財富增值方式。對于P2P網貸來說，其誕生和發展過程中必然會產生一些風險和問題，我們在對其風險予以規避的同時，也應當給予其充足的發展空間。

P2P網貸面臨的法律風險

征信系統不完善可能引發的違約風險。現階段國內征信系統依舊處在初級發展建設階段，還沒有建立和歐美發達國家相比的較為完善的個人信用認證體系。央行的征信管理系統也不允許網貸平臺調用公民個人征信信息。所以在P2P網貸平臺實施交易的過程中，往往會結合借款人的身份證明、財產證明以及繳費記錄來對其信用進行評價。但是這樣一來這些信用證明容易出現偽造的情況，對信用評價帶來錯誤的指引，同時即便是真實客觀的材料也往往存在一定的片面性，不能夠充分的掌握借款人的具體信息。如果借款人出現了違約的情況，無法到期償還，其資料信息也是偽造的，出借人必然會面對訴訟無門的問題。

擔保力不足無法有效保障投資人利益的風險。P2P網貸平臺屬于信息中介，本身不擁有擔保公司的法定資質。然而在征信體系不完善、大數據無法完全抓取個人信用的前提下，為提高出借人的借款信心，部分P2P網貸平臺會自我擔保或者引入第三方進行擔保并簽訂相關擔保協議。無論是平臺自我擔保或者是第三方擔保，都可能出現擔保不力的情況，即擔保資金不能夠適應快速增加的借貸交易量的問題。因此借款人一旦出現違約，擔保人往往會因為擔保力不夠而不能夠承擔擔保責任，到訴訟時，擔保人往往和債務人一起構成共同被告。若擔保人敗訴，不具備償還能力，導致判決無法執行，會給投資人帶來損失。

涉嫌非法集資、集資詐騙等刑事犯罪的風險。在P2P商業模式下，網貸平臺屬于中介的角色，帶來中介服務，平臺公司并不對貸款收益給出任何的保證，也不能夠把吸收的貸款予以自用，不對貸款本金予以擔保。現階段投入實際運營的P2P網貸平臺基本上都存在著一部分涉嫌非法吸收公眾存款或變相吸收公眾存款、向不特定對象實施非法集資的現象。按照證監會之前所發布的信息顯示，從2014年開始，P2P網貸平臺存在非法集資或者集資詐騙案件持續增多。當此類案件案發時，基本上都是網貸平臺經營者資金鏈出現斷裂，導致出現較大經濟損失，其個人財產也無法償還，所以造成投資人血本無歸。

P2P網貸法律風險的防范建議

明確法律地位。P2P網貸平臺在自身發展中所出現的很多交易模式，即便是和現階段的一些政策法律存在出入，但這類新的模式對P2P網貸的發展有著十分重要的作用。所以建議當前可以借助于對現有政策法規予以調整修改，或出臺有針對性的規定，明確P2P網貸平臺的法律地位，給予其部分業務的合法性。例如說對于P2P網貸平臺的業務模式，盡快制定出《放貸人條例》、《非金融機構網絡借貸管理制度》等相關規定，把PZP網貸平臺列為非金融機構借貸組織，同時對準入條件、行業標準、借貸雙方的權利義務等給予更加清晰全面的規定，進一步提升準入門檻，避免P2P網貸平臺出現超范圍經營的問題。

明確監管主體。隨著國內P2P網貸平臺近年來的飛速發展，為進一步的確保有效全面的監督管理，在對P2P網貸平臺的監管方面，應當推進多部門聯合和各單位分工的模式。例如說工商部門主要對網貸平臺的注冊登記進行負責，銀監會主要對網貸平臺實施監督管理。借助于業務監管，包含出借人出借資金的來源、具體流向以及資金結算等，真正的掌控和了解各方主體在P2P網絡借貸過程中的作用，同時依靠約束借款金額以及人數等方式，避免利用P2P網貸平臺進行非法集資或其他犯罪活動，防止利用P2P網貸平臺進行洗錢。

加強信息披露管理。對于信息披露來說，其一建議是出臺專門針對P2P網貸平臺的財務信息披露管理機制，清楚規定其需要披露的信息和未進行信息披露所需要承擔的法律后果；其二是建議強化市場監管，確保PZP網貸平臺可以積極主動的進行信息披露。對于信息管理來說，建議強化P2P網貸平臺對科學管理客戶信息資料的責任意識，同時清楚規定相關權責。網貸平臺需要和客戶簽訂個人信息保密協議，不斷增強自身的信息技術管理水平，避免存在因為信息技術管理水平較低而出現信息泄露的問題。而若是P2P網貸平臺存在客戶信息丟失，或者平臺內部人員為自身利益而刻意的出售客戶信息資料，網貸平臺應當承擔相應的法律責任。

強化借款人利益保護。必須要進一步加強P2P網貸中借款人個人信息的保護。由于P2P網貸平臺具有互聯網特性，個人信用信息的掌握者便屬于平臺規范的重點目標。必須要盡可能的確立P2P網貸平臺在收集與使用客戶個人信息時的審慎義務，需要P2P網貸平臺保證客戶個人信息資料和隱私不會泄露。因為現階段國內正式運行的互聯網金融征信系統將會包含大量借款人的信息資料，所以在此系統運行時應當確立保護借款人隱私的原則，即是建立機構評級機制，分層次允許準入；放低事前準入，嚴格事后監管。需要P2P網貸平臺在從網絡金融征信系統內獲取借款人信用信息的過程中應當證實本人身份同時獲得借款人本人同意、授權之后，以明確信息使用主體和具體的使用權限。

總而言之，雖然P2P網貸發展過程中存在一定的法律風險，但其整個行業不但推動了我國民間資本的有效流通，同時也為金融業帶來了新的血液，讓面臨資金困難的小微企業獲得了更加充足的資金供給，在很大程度上促進了我國社會經濟的健康發展。所以，本文建議相關政府部門應當對P2P網貸發展中的問題持包容和改進的態度，不斷健全法律監管機制，完善相關政策法規，發揮出法律的調節指導作用，引導P2P網貸朝著更加健康的方向發展。