淺析互聯網+金融對商業銀行零售業務的影響

常艷

隨著我國經濟的不斷發展，互聯網+金融在現實生活中的應用越來越廣泛，人們對于互聯網金融的接受度也越來越高，且在日常生活中更愿意通過這種簡便、直接的方式滿足自己的金融需求。從商業銀行零售業務層面來說，隨著第三方支付業務的崛起，非銀行機構借助互聯網平臺對商業銀行零售業務產生巨大的沖擊。因此，商業銀行應從內部管理、大數據挖掘和業務創新等多個方面積極應對零售業務的變革。

互聯網金融

第三方支付 零售業務 信用評級

“互聯網+金融”的定義

“互聯網+金融”是傳統金融機構與互聯網企業利用互聯網技術和信息通信技術實現資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業務模式。它既包括互聯網公司發展的第三方支付、網上借貸，又包括傳統商業銀行的網上銀行、手機銀行等。

“互聯網+金融”對商業銀行零售業務的影響

（1）第三方支付對商業銀行零售業務的影響

首先，隨著互聯網金融的發展和第三方支付平臺的崛起，使得互聯網金融企業提供的支付業務方便快捷而且費用較低，并且正在慢慢的改變著人們傳統的生活方式，相反，商業銀行提供的傳統支付業務，辦理手續復雜，且去物理網點辦理業務往往會遇到排隊等候的情況，這些對商業銀行支付業務的發展產生了不利影響。比如，中國農業銀行推出的手機掌上銀行APP與微信相比，兩者都有各種日常支付服務，都能與銀行卡掛鉤，實施轉賬和消費等功能。不同的是，與微信注冊相比，銀行APP只能限于銀行窗口或者自助設備辦理，且下載時驗證環節較多，耗費時間較長。尤其是在電子商務領域，其利用大數據、云計算之類的數據收集、分析與運算系統，極大地提高了與市場的對接性，因此，在支付結算方面，也較有優勢。

（2）“互聯網+金融”對商業銀行貸款業務的影響

在商業銀行傳統信貸業務中，個人客戶的信用評級對客戶信貸申請是很重要的，但是受傳統個人信用評級模式的約束，商業銀行的個人信貸業務模式固定，流程復雜，且審批程序復雜，融資速度慢，不僅需要嚴格遵循借貸審批程序，還需要對借款人各個方面實施全面的衡量和評價，通常商業銀行做一筆貸款業務從調查到成功放款至少需要1個月，甚至需要更長時間，因此在一定程度上限制了商業銀行信貸業務的進一步發展。相反，在第三方支付業務發展的背景下，線上零售信貸業務近年來也得到了快速的發展，并也逐步獲得客戶的認可。與傳統商業銀行信貸審批流程相比，網絡信貸具有較強的競爭優勢，一是根據線上交易數據的個人信用評級和零售貸款，減少了傳統業務辦理流程，降低了款貸申請、審批的業務成本。二是辦理速度快，滿足客戶對金融服務的快捷需求。網絡信貸通過大數據信用評級發放貸款。信用評級模式的轉變，大大提高了市場資源配置的效率，

（3）“互聯網+金融”對商業銀行存款業務的影響。

對商業銀行存款業務形成挑戰的互聯網金融服務，主要有以余額寶為代表的新基金銷售模式和P2P信貸服務，尤其是余額寶模式不僅具有傳統存款的特點，并且具有比銀行存款更高的利息和更好的流動性，獲得了廣大用戶的青睞，直接降低了商業銀行存款業務的競爭力。對于商業銀行而言，是否具有充足的存款是開展其他業務活動的基礎。余額寶和P2P信貸服務的出現，不僅對商業銀行存款業務產生了影響，還對商業銀行的貸款業務和其他零售業務的開展也產生了負面影響。

傳統商業銀行的改革對策

（1）加快業務模式創新，推進零售業務轉型。

近年來，互聯網金融相關業務仍然保持快速增長的趨勢，并繼續蠶食著傳統商業銀行在存款、理財、信貸和支付等傳統金融服務。面對日益激烈地市場競爭，商業銀行應該加快推動傳統零售業務的模式轉變，提升零售業務在市場中的份額。由于零售業務具有客戶數量多、風險低、業務分散等特點，并且可以很好地規避系統性風險，因此，利用現有的金融科技加快業務管理模式、業務流程和產品設計轉變，推出更具競爭力的零售業務產品以增加客戶的貢獻度。事實證明，凡是使用金融產品越多的客戶，其對該銀行的忠誠度越高。商業銀行要緊跟市場發展變化，及時完善零售產品研發品種，使其適應市場競爭的需要，真正形成以客戶為中心的產品創新，不斷挖掘新的業務增長點。傳統商業銀行要充分認識零售業務的重要性和可行性，及時轉換經營觀念，調整經營戰略，使零售業務高效的發展。

（2）建立數據庫，提升數據的應用能力，創建以數據為基礎的金融業務平臺。

商業銀行不僅僅要關注本行積累的交易數據，還要與外部互聯網公司、社交媒體和信用評級等各類機構加強合作，加快本行數據與外部數據的應用。商業銀行建立數據庫這個平臺后，可以利用數據庫資料準確的了解客戶的消費習慣和偏好，以便為客戶提供更有針對性的產品和服務。目前，大多數商業銀行已經建立了信息數據庫，但還不是很完善，商業銀行應強調社交數據在評級中的應用，引入外部信用評級來彌補自身數據類型的不足。同時，應當積極的借鑒互聯網金融對客戶日常信息的收集、整理和分析，準確判斷客戶的綜合信息，做到真正地精準營銷。

總的來說，傳統商業銀行正面臨著較多的挑戰和巨大的壓力，商業銀行應當積極轉型，有效利用互聯網技術，收集客戶信息，對客戶進行更加精準的分析，以便提供更符合客戶需求的金融產品，使商業銀行更好地適應未來的發展趨勢與激烈的市場競爭，促進商業銀行可持續發展。

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