互聯網金融風險防范研究

李宗和

互聯網金融風險防范研究

李宗和

互聯網金融是傳統金融與互聯網相結合的產物，互聯網金融能夠使傳統金融發展的不足得以彌補，并進行積極的創新，使我國的金融產業呈現出快速的進步。但是互聯網金融的風險也是比較大的，因此必須要做好互聯網金融的風險防范工作，文章旨在研究互聯網金融風險防范的情況。

互聯網金融的出現使得我國的金融事業呈現出良好的發展態勢，互聯網技術的運用能夠使金融服務的市場得以擴展，促使金融不斷進步。互聯網金融的應用也出現了一定的風險，法律風險、政策風險、操作風險、市場風險等，使互聯網金融的發展面臨著一定的威脅。因此必須要做好互聯網風險的防范工作，減少互聯網風險的危害。

互聯網金融風險

法律風險。如今互聯網金融快速發展，但是與互聯網金融配套的法律、政策以及監管等還存在不足，由于互聯網金融發展的時間并不長，在我國的發展相對自由，因此存在著很多野蠻發展的現象，導致互聯網金融業務頻繁出現違法情況，但是國家監管部門的應對措施并不多。對于互聯網金融的違法行為、監管不足、準入門檻低、投資者盲目跟風等風險問題（中信銀行呼和浩特分行人民銀行呼和浩特中心支行聯合課題組,繆立群,哈斯,許冀萍,許建軍,徐文典,張挺偉. 談互聯網金融的風險防范和監管問題[J]. 北方金融,2015,02：64-68.）需要由國家、經營者以及投資者共同努力處理。

政策風險。當貨幣供應以及需求量不變，互聯網金融會加快貨幣流通的速度，使得物價上漲，出現通貨膨脹的問題。對于國內金融市場的發展，影響其實并不是很大，人民銀行可以完善存款準備金制度，對金融機構的風險進行有效的防范，所以作為人民銀行需要有效監管互聯網金融衍生貨幣沖擊的問題，對政策風險進行有效的防范。

操作風險。互聯網的安全操作會關系到互聯網金融風險管理體系、賬戶授權使用以及從事互聯網業務機構和客戶等，在使用互聯網時，如果交易主體操作存在問題，就容易出現業務風險。互聯網金融業務都是在虛擬環境中開展的，一些交易主體對互聯網金融業務的操作并不了解，在操作中就容易失誤，使得互聯網金融的安全性受到影響，出現互聯網金融業務風險。

市場風險。互聯網金融風險的市場風險主要是由于業務信息不對稱，以及由此造成互聯網金融市場的“檸檬市場”。（宋天依,高金莎. 基于層次分析法的互聯網金融風險評價及防范對策[J]. 金融經濟,2015,16：60-63.）互聯網金融業務信息不對稱就是虛擬網絡環境下，金融業務主體將不準確、不合適的信息提供給用戶，市場欺騙用戶，導致用戶資金損失，這對于互聯網金融的發展是不利的。互聯網金融業務信息不對稱出現的“檸檬市場”，就是在剛剛開始的互聯網金融環境中，定價低、服務差的金融業務容易被用戶接受，而定價高、服務質量高的金融業務卻不容易被接受，這種市場秩序對于互聯網金融的發展是極為不利的。

互聯網金融風險防范對策

健全法律法規，實現互聯網金融持續進步。在對互聯網金融的法律法規進行制定時，可以借鑒西方國家的互聯網金融行業的經驗，通過結合我國的國情進行，使互聯網金融風險的法律法規進一步完善，妥善處理互聯網金融風險，使互聯網金融實現健康的發展。我們應該鼓勵包容互聯網金融，不能任由互聯網金融自由發展，需要進一步完善互聯網金融風險的制度以及標準，促使互聯網金融的持續進步。在制定法律法規時，要明確互聯網金融的法律性質，落實監管人員的責任，對金融風險進行有效的防范。

優化風險管理體系，提高金融業務安全。做好風險管理工作能夠有效的監督、控制互聯網金融業務的開展，使互聯網金融業務能夠更加安全的實施。要優化風險管理體系的建設，對風險管理的環境、制度等進行優化與調整，保證風險管理順利推進并得到有效的監督。建立互聯網金融風險管理體系時需要金融部門對互聯網金融業務的控制管理，完善風險防范制度，對業務操作進行規范，保證互聯網金融業務能夠有序推進。（陳慧宇,孫玥,譚中明.我國互聯網金融風險分析與防范研究[J]. 金融經濟,2016,10：13-15.）同時健全社會信用體系，通過信用評估體系評估參與互聯網金融業務的企業以及個人信用情況，如果信用良好，可以進行互聯網金融業務。

完善安全體系建設，優化金融環境。為使互聯網金融業務能夠在計算機系統的指導下順利推進，就需要對計算機系統進行防火墻等保護功能的設置，使計算機系統的安全性得到提升，防止被不法人員入侵，使互聯網金融業務能夠在安全的環境中開展。為防止互聯網金融業務數據信息完整，不被破壞和丟失，就需要完善技術標準以及規范，利用互聯網金融技術，完善技術方案，保證互聯網金融業務能夠順利、有效開展，減少金融風險的出現。

強化互聯網金融教育，提升操作水平。為了避免出現操作上的風險，就需要強化工作人員的教育，選拔高素質的互聯網金融人才，對于現有的工作人員要進行培訓，使工作人員的操作能夠更加規范、科學。同時鼓勵高校開設互聯網金融相關專業，與計算機相結合，從而滿足社會的發展需要。此外還需要對互聯網金融投資進行風險教育，交易主體如果在操作上出現失誤也會造成極大的風險，泄露個人信息，資金受損等，因此必須要提高操作人員的互聯網金融知識水平，使其形成良好的風險防范意識。

互聯網金融的發展能夠使金融業務得以拓展，并減少金融成本的消耗，使金融業務能夠被高速的辦理，但是也存在一定的風險，對于互聯網金融而言會造成極大的影響。因此需要采取有效的措施防范互聯網金融風險，更好地促進我國互聯網金融事業的進步。

（作者單位：中南大學）