區(qū)塊鏈重構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)金融

郭思遠(yuǎn)

從區(qū)塊鏈的技術(shù)原理、創(chuàng)新點(diǎn)的分析，可以看出區(qū)塊鏈技術(shù)是互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域內(nèi)的重大技術(shù)創(chuàng)新。

最近，一度“銷聲匿跡”的比特幣又一次搶占了輿論的浪尖，成為各大媒體爭(zhēng)相報(bào)道的“香餑餑”。自比特幣誕生以來，其底層構(gòu)架技術(shù)區(qū)塊鏈變得炙手可熱，引起了業(yè)界甚至許多國(guó)家的關(guān)注。

目前，區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用領(lǐng)域會(huì)越來越廣泛，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域?qū)⒋笥锌蔀椤３浞謶?yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)的核心特征，甚至?xí)貥?gòu)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)征信機(jī)制及業(yè)務(wù)模式，有助于大幅提升互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制水平，有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)行業(yè)進(jìn)入到秩序互聯(lián)網(wǎng)金融階段。

提升互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)風(fēng)控能力

區(qū)塊鏈技術(shù)曾被各行業(yè)譽(yù)為“信任的機(jī)器”，其實(shí)是一種實(shí)時(shí)記錄的去中心化公開數(shù)據(jù)庫。91金融創(chuàng)始人、董事長(zhǎng)、CEO許澤瑋認(rèn)為，在區(qū)塊鏈上進(jìn)行支付交易時(shí)，全網(wǎng)計(jì)算機(jī)都可以共同查詢區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)，共同驗(yàn)證交易是否有效。而在支付完成后會(huì)寫入?yún)^(qū)塊鏈并產(chǎn)生一條不可篡改的記錄。

在應(yīng)用層面，區(qū)塊鏈的安全、透明、高效3大優(yōu)勢(shì)，使其特別有助于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，在風(fēng)控方面的實(shí)踐尤為矚目，大大減少了人工核對(duì)的成本，提升了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控的效率和安全性。

OKCoin幣行CEO徐明星稱：區(qū)塊鏈提供一個(gè)稱為“工作量證明”的機(jī)制，讓系統(tǒng)中的每一臺(tái)計(jì)算機(jī)節(jié)點(diǎn)參與審批每一筆交易的真實(shí)性。該系統(tǒng)內(nèi)置檢查和平衡機(jī)制，以確保系統(tǒng)中的任何計(jì)算機(jī)都無法欺瞞系統(tǒng)。所有的這些審查和監(jiān)督完全由計(jì)算機(jī)自動(dòng)完成。更加重要的是，區(qū)塊鏈讓系統(tǒng)中的每個(gè)節(jié)點(diǎn)都完全透明，因此對(duì)于互金征信方面區(qū)塊鏈技術(shù)能夠很容易的對(duì)它進(jìn)行審查和管理，從而有效地降低了欺詐行為。

當(dāng)前，區(qū)塊鏈技術(shù)憑借其去中心化、無需中心信任、不可篡改和加密安全等特點(diǎn)，正在走進(jìn)政府決策、金融機(jī)構(gòu)、大型企業(yè)的視野，甚至在數(shù)字貨幣、支付清算、信貸融資、金融交易、證券、保險(xiǎn)、租賃等7個(gè)領(lǐng)域已從理論探討走向?qū)嵺`應(yīng)用。

“互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)還是金融，就必然會(huì)存在信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等問題。通過區(qū)塊鏈技術(shù)，構(gòu)建的征信機(jī)制，會(huì)將絕大部分風(fēng)險(xiǎn)扼殺在搖籃里。”許澤瑋說，“而在貸款過程中，由于區(qū)塊鏈技術(shù)具備實(shí)時(shí)更新、不可篡改等特性，借款人在任何一家銀行或者平臺(tái)出現(xiàn)資產(chǎn)不良情況，都會(huì)被立刻上傳到整個(gè)區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)庫，共享給其他貸款機(jī)構(gòu)。”

重構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)金融征信機(jī)制

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)開展信貸業(yè)務(wù)，無論是針對(duì)企業(yè)還是個(gè)人，最基礎(chǔ)的考慮因素都是借款主體本身所具備的金融信用。

許澤瑋說：“互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)一方面會(huì)參照央行征信體系，在客戶授權(quán)的前提下，從央行征信中心下載信息以供參考。另一方面會(huì)通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，構(gòu)建適合自身平臺(tái)的用戶信用體系。通過二者結(jié)合，判斷用戶金融信用。”

然而，許澤瑋也認(rèn)為，這種征信機(jī)制存在著信息不完整、數(shù)據(jù)更新不及時(shí)、效率較低、使用成本高等問題。他舉例稱，央行征信系統(tǒng)每月更新一次，用戶在系統(tǒng)更新后的借款記錄只能在下一個(gè)月更新；再比如用戶在很多網(wǎng)貸平臺(tái)的借款記錄是不被記錄在央行征信系統(tǒng)中的。這些都會(huì)導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)無法通過央行征信去準(zhǔn)確地判斷用戶的資質(zhì)，用戶“一人多貸”的現(xiàn)象也普遍存在。

對(duì)此，徐明星也認(rèn)為：區(qū)塊鏈很重要的一個(gè)應(yīng)用就是分布式智能身份認(rèn)證系統(tǒng)，所有的信息都完整無誤地記錄在案（記錄在區(qū)塊鏈上），而且無法篡改。

“在征信領(lǐng)域，區(qū)塊鏈的優(yōu)勢(shì)在于可依靠程序算法自動(dòng)記錄信用相關(guān)信息，并存儲(chǔ)在區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)的每一臺(tái)計(jì)算機(jī)上，信息透明、不可篡改、使用成本低。所有銀行及非銀機(jī)構(gòu)都可以用加密的形式存儲(chǔ)并共享客戶在本機(jī)構(gòu)的信用信息，客戶申請(qǐng)貸款時(shí)，任何貸款機(jī)構(gòu)在獲得授權(quán)后可通過直接調(diào)取區(qū)塊鏈的相應(yīng)信息數(shù)據(jù)直接完成征信，而不必再到央行申請(qǐng)征信信息查詢。” 許澤瑋說，“而且這種數(shù)據(jù)是實(shí)時(shí)更新的，更為完整的，有助于幫助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)更為準(zhǔn)確地判斷用戶的金融信用。”

改變互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)業(yè)務(wù)模式

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式仍主要靠中心化方案來解決信用問題，即通過政府、銀行等中心化的權(quán)威機(jī)構(gòu)來建立信用。簡(jiǎn)而言之，當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融模式只是實(shí)現(xiàn)了去中介化，并未實(shí)現(xiàn)去中心化。其主要是通過互聯(lián)網(wǎng)手段，獲取用戶信息，并為其篩選、提供最優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

對(duì)此，徐明星以跨境支付為例，說明區(qū)塊鏈技術(shù)改變互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)業(yè)務(wù)模式。他說，傳統(tǒng)的境匯款與結(jié)算的方式極其復(fù)雜，付款人與收款人之間所仰賴的第三方中介角色更顯得極其重要。每一筆匯款所需的中間環(huán)節(jié)不但費(fèi)時(shí)，而且需要支付大量的手續(xù)費(fèi)，其成本和效率成為跨境匯款的瓶頸所在。區(qū)塊鏈將可摒棄中介的角色，實(shí)現(xiàn)點(diǎn)到點(diǎn)快速且成本低廉的跨境支付。通過區(qū)塊鏈的平臺(tái)，可以減少中轉(zhuǎn)費(fèi)用，還因?yàn)閰^(qū)塊鏈安全、透明、低風(fēng)險(xiǎn)的特性，提高了跨境匯款的安全性，以及加快結(jié)算與清算速度。在跨境支付中區(qū)塊鏈能夠節(jié)省大量的人力和物力，對(duì)優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)流程、提高金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)力具有重要意義。

許澤瑋認(rèn)為，智能資產(chǎn)的核心思想是控制所有權(quán)。在區(qū)塊鏈上已注冊(cè)的數(shù)字資產(chǎn)能通過私鑰來隨時(shí)使用。在互聯(lián)網(wǎng)上借錢，可將智能資產(chǎn)作為抵押，智能合約的自動(dòng)執(zhí)行可鎖定抵押的智能資產(chǎn)，而貸款還清后可確認(rèn)合約條件來自動(dòng)解鎖，借貸雙方出現(xiàn)爭(zhēng)議的概率由此大幅降低。

“從區(qū)塊鏈的技術(shù)原理、創(chuàng)新點(diǎn)的分析，可以看出區(qū)塊鏈技術(shù)是互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域內(nèi)的重大技術(shù)創(chuàng)新。雖然當(dāng)前我國(guó)區(qū)塊鏈技術(shù)正處于發(fā)展的早期階段，但隨著科技的進(jìn)步，相信其會(huì)發(fā)揮更大的作用，真正成為一項(xiàng)成本較低的‘信任解決方案，促進(jìn)信用經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，降低全社會(huì)的信用成本。”許澤瑋說。