小微企業續貸難在哪兒

常艷軍

現階段，小微企業仍然面臨較大經營困難，加上其普遍存在經營信息不透明、財務制度不規范等問題，續貸業務發展面臨著諸多困難。對此，商業銀行積極作為，不斷推出信貸產品并延長信貸期限。不過，在具體實踐中，銀行也要從經營狀況、征信以及擔保等多個方面設定續貸標準和條件，以便管理好風險。

當前，化解小微企業融資難融資貴、提升小微金融服務水平，是銀行服務實體經濟的重要項目之一。同時，解決“倒貸”問題，降低小微企業融資成本也是題中應有之義，監管部門也出臺了一系列政策措施推動銀行在風險可控的前提下，開展小微企業續貸業務。目前，銀行對小微企業續貸有哪些顧慮，又開展了怎樣的探索和創新？

經營有困難，財務不規范，信息不透明 小微續貸難度不小

一般程序上，企業在銀行貸款到期時需先還清貸款，然后再重新申請并等待貸款審批到賬。由于貸款到期時資金周轉困難，小微企業不得不引入民間借貸等高成本過橋資金先償還銀行貸款，再繼續向銀行申請貸款。一旦續貸不成功，借助高成本資金“倒貸”的小微企業就可能背上高利貸，導致經營狀況惡化甚至倒閉。

對于小微企業續貸問題，2014年中國銀監會發布的《關于完善和創新小微企業貸款服務 提高小微企業金融服務水平的通知》提出，鼓勵銀行對流動資金周轉貸款到期后仍有融資需要又流動資金不足的小微企業，符合條件的可提前辦理續貸，不需要先還款后貸款。

江蘇銀監局小微企業金融服務領導小組辦公室負責人、股份制銀行監管處處長朱廣德說，現階段小微企業仍然面臨著較大經營困難，加上其普遍存在經營信息不透明、財務制度不規范等問題，如何準確識別優質企業，判斷企業是否滿足續貸條件，是續貸業務發展中面臨的突出困難。

“小微企業財務不規范，不利于銀行信貸管理，如果小微企業利用續貸業務隱瞞真實經營與財務狀況，或者短貸長用、改變貸款用途，會放大銀行信貸風險。”江蘇海安農村商業銀行行長黃建新說，由于續貸業務是在小微企業貸款到期前申請、授信，所以對于抵（質）押權到期的抵（質）押貸款，在小微企業續貸后，需要先對原貸款的抵（質）押物解押，重新做抵（質）押登記手續，在此期間會造成抵（質）押懸空，容易出現法律糾紛，增加操作風險。

也有銀行客戶經理認為，續貸業務可能會淡化小微客戶信用觀念，導致客戶在還貸方面意愿下降，對銀行貸款的歸還造成不利影響；也可能存在銀行個別客戶經理利用手中權力向需要續貸的客戶謀取不正當利益，或者為不符合續貸條件的小微企業提供續貸而掩蓋風險。

此外，朱廣德說，小微企業續貸業務中，有些需要政府部門、擔保企業、評估機構等多方達成一致才能執行，部分手續辦理煩瑣，造成銀行對續貸業務發展意愿不高。

推出續貸新品，延長貸款期限 商業銀行主動作為

從事裝飾材料批發及工程安裝業務的方旭武，因資金周轉困難，導致民生銀行南京分行130萬元到期貸款難以及時還上，在民生銀行南京分行客戶經理的幫助下，經營正常的方旭武辦理了轉期續授信業務，不需歸還本金就完成了續授信，解決了資金難題。這種銀行續貸業務的推出，使得小微企業經營資金可以不“斷檔”。

據了解，當前銀行在為小微企業提供續貸服務方面開展了多種形式的探索和創新。比如，民生銀行南京分行對符合條件的小微客戶“免還續貸”“額度續期”，實現“轉期續貸”，今年1月份至5月份，已為888戶小微貸款客戶提供15.85億元的“免還續貸”轉期支持；江蘇銀行很早就開始研究小微企業無還本續貸業務，并推出“一年授信、三年循環使用”的“小快靈·快易貸”以及“小快靈·轉期貸”業務。轉期貸針對貸款即將到期的小微客戶，在滿足一定條件下將原貸款期限延長至新的借款周期。再比如，華夏銀行的“年審制”貸款、興業銀行的“連連貸”、重慶銀行的“小微企業貸款專項續貸業務”等都是不需還本的續貸業務。

“江蘇啟東農村商業銀行針對小微企業續貸推出了流轉貸業務。在流轉貸業務中，小微企業到期歸還部分本金，最少10%，最多30%，其余部分本金以借新還舊的方式安排，實現貸款全額續貸。”江蘇啟東農村商業銀行行長錢海天說，之所以要求小微企業歸還部分本金也是基于其現金流的考慮，如果現金流特別差，意味著可能會出現風險。“流轉貸的期限可以約定，流動資金貸款續貸期限一般不超過1年。同時，為節省小微企業成本和時間，貸款抵押合同可以簽3年，3年內還款再借，不用再做抵押。”

浙商銀行發展研究部分析研究中心總經理楊躍說，近年來為解決小微企業“倒貸”問題，商業銀行加大了貸款周期，用2年、3年或更長的放貸周期替代傳統的1年期限，減少小微企業續貸壓力；通過特色產品支持符合條件的小微企業無還本續貸，創新隨借隨還產品，提高小微企業資金使用效率，并運用互聯網技術，提高線上服務能力，通過客戶自助網上提還款等功能提升續貸小微客戶的體驗。

分享數據，共享征信，盡職免責 防控風險穩妥推進

為持續提升小微企業金融服務質效，2017年銀監會下發《關于做好2017年小微企業金融服務工作的通知》，要求積極落實續貸政策，并明確銀行業金融機構可根據自身風險管控水平和信貸管理制度，自主決定辦理續貸業務的范圍。所以，并非所有小微企業都能獲得續貸支持。

“流轉貸重點支持制造業領域小微企業的轉貸需求。”錢海天說，商貿流通業審慎開展，固定資產、消費用途以及建筑行業貸款等不屬于流轉貸范圍。

出于風控考慮，在具體實踐中，銀行從經營狀況、征信以及擔保等多個方面設定續貸標準和條件。比如，海安農村商業銀行要求小微企業需符合國家產業政策，主業突出，經營穩定，財務狀況良好，在原貸款期限內未發生欠息、挪用貸款等不良記錄，經征信系統查詢無重大違約和違規行為等記錄，且貸款擔保有效等。有的銀行還關注小微企業主有無不良嗜好以及是否涉及民間借貸和訴訟等。

“所以，如果銀行發現小微企業有逃廢債務或惡意欠息，資不抵債、瀕臨破產，貸款擔保已出現如抵押物實際價值下降等對貸款償還產生不利影響的情況，將停止辦理續貸業務。”某銀行人士如是說。

對于今后如何引導銀行進一步推進小微企業續貸業務，朱廣德說，江蘇銀監局將引導轄內銀行機構加強銀行業務與大數據的融合，充分利用電子商務、征信系統以及其他各類信用信息平臺，獲取較全面的小微企業客戶信息，減少信息不對稱，在加強風險管控前提下，持續擴大續貸業務應用范圍。同時，推動小微企業授信盡職免責工作的貫徹落實，要求轄內銀行機構在制度層面、考核機制以及盡職免責制度中真正落實差異化的小微企業貸款不良容忍度，激勵和保護基層機構和人員的積極性。

重慶銀監局相關負責人說，未來在提高小微企業續貸效率方面，重慶銀監局將引導銀行業金融機構在有效防控風險的前提下，將信貸業務審批權合理下放支行，縮短審批層級和鏈條；針對放款環節的抵押辦理耗時長問題，鼓勵擴大押品內部評估范圍，減少第三方評估耗時。