新大陸等待新主人

齊勇

什么樣的大陸最誘人？沒有主人的唄。今年的汽車金融一下子火了起來，火的就好像我們又看到了哥倫布剛發現美洲新大陸時，歐洲人群狼環伺的眼神。于是一幫“歐洲人”爭先恐后地登上遠赴汽車金融這塊新大陸的輪船，就好像大海深處沒有風浪一樣……

美洲大陸早在被哥倫布發現之前就存在了億萬年，而汽車金融其實也不是這兩年才冒頭的新事物。要論資排輩的話，信用卡的出現甚至都比汽車金融晚了三十年。然而，與曾經井噴發展的整體汽車行業相比，國內的汽車金融卻遲遲進入不了狀態，其市場滲透率僅有35%，要知道在汽車金融發展良好的市場如美國，這個數字可是超過了80%的。說起市場潛力，還有一組數字，在成熟的汽車市場，汽車金融是整個汽車產業鏈之中利潤NO.1的環節，什么整車制造啊，新車銷售啊，售后維修保養啊都遠遠排在了后面；而在這方面中國的汽車消費似乎還處于初級階段，在成熟市場排在后面的那些領域在我們這兒反而成了利潤大戶，對于產業鏈的利潤貢獻率達到了80%以上。有人估算過，若以當下的成熟汽車市場為藍本，那么中國的汽車金融大概存在著十萬億的市場空間，十萬億……

有人會說了，“有市場潛力的多了，怎么就偏偏這個前些年名不見經傳的汽車金融一下子吸引了那么多實力玩家？”其實，汽車金融的崛起還有一個重要原因，那就是新時代年輕人消費習慣的改變，從現金消費到刷卡消費，從刷卡到刷微信刷支付寶，年輕人總是愿意去接受新鮮事物。而開放大膽的90后儼然已成為國內汽車的消費主力，他們不再甘愿像父輩們那樣先攢錢再花錢，而是更傾向于金融等新手段。這也就成為了汽車金融異軍突起的一個重要支撐。

對于汽車金融的巨大市場潛力，資本早早就嗅到了利潤的味道，大力推波助瀾。2017年才過去了三分之一，而國內汽車金融領域就已經產生了18筆融資事件，融資總金額超過了180億元人民幣。第一車貸僅用了1個月時間，就完成兩輪共5億元人民幣的融資；大搜車，完成了1.8億美金的D輪融資；易鑫資本，與農行廣東分行簽署了高達100億的一攬子戰略融資框架協議……此外，前兩年對我們進行廣告轟炸的瓜子、優信、人人車等，也不約而同地表示要進軍“金融業務”。

資金有了，那具體怎么玩兒？這可就到了八仙過海各顯神通的時候。新車的消費金融，牢牢掌握在銀行和汽車金融公司手里，新玩家很難動搖。因此，P2P車貸、融資租賃和二手車金融，成了他們開辟的新戰場，三類玩家各出奇招，模式迭新。尤其是二手車金融，幾乎成了汽車金融領域最激烈的戰場。瓜子有“瓜子金融”，優信推出“付一半”，人人車則有“人人車分期”；除此之外，像美利車金融、第一車貸這樣的，則按照自己的商業邏輯，在深耕B端的二手車經銷商。

眼下，通往新大陸的大海更像是一片藍海，然而這條航線必然不是一帆風順的，他們所面臨的風險，除了虎視眈眈的對手，還有海面下的暗礁以及難測的風暴。比如像二手車估價難、線下模式資本過重、二抵公司騙車騙貸、資金成本等問題，都是每個汽車金融新玩家所不得不面對的“小怪獸”。

就拿二手車來說吧。中國二手車的混亂現狀，令無數人頭疼。在美國，基本上每一臺車從出廠到報廢，中間的每次事故、每次維修都有記錄在案，而在中國就沒有這樣的規范和標準，我說這臺車沒出過事故，你恨不得請一個班的二手車專家來把我的車里里外外檢查個底兒掉才算踏實，這樣的流程對于追求規模效益的企業來說，是無法實現優質的投入產出比的。雖然目前各家二手車電商平臺，都號稱有著頗為嚴格和透明的檢測流程，但相互之間的數據和標準并未開放打通。二手車行業亟需一個有公信力的第三方評估機構。

而汽車金融行業最大的痛，是騙車騙貸和車輛的二次抵押。職業騙貸者，會將車輛抵押給平臺獲得貸款后，又將同一臺車，再次抵押給另一放貸平臺。倘若用戶產生逾期，或者騙貸者不還錢，首次抵押的平臺往往需要耗費大量的成本，去追回車輛。更有甚者，由于很多融資租賃公司首付極低甚至零首付，騙車者用很低的成本得到車輛，之后轉賣給二抵公司，套現獲利。而二抵公司并不在乎車的來源，他們會通過各種手段，將車輛洗白，譬如買套事故車手續，直接套到抵押車上，車輛接著再銷售。時至今日，各家平臺對此還沒有好的破解之道，業內人士將這些稱為“行業的暗瘡”。

無論暗瘡還是暗礁，進入汽車金融這片大海的航行者們，才剛剛揚帆起航，縱是風浪在前，他們眼中看到的，卻只有快速上升的黃金時代，他們心中所想的，也唯有登上新大陸，稱霸未來吧。