金融監管對商業銀行產品創新績效的影響分析

邢竣博+李欣然

【摘要】隨著近年來金融市場開放程度的不斷提升，商業銀行競爭壓力、企業組織結構以及產品類型發展了巨大變化，提升產業銀行產品創新績效成為其發展的必然趨勢。在此背景下，對金融監管與商業銀效率的研究成為人們關注的重點。本文結合筆者工作經驗與相關資料，從體系監管、信息監管入手，對金融監管對商業銀行產品創新績效的影響進行了分析，以供參考。

【關鍵詞】金融監管 商業銀行 產品創新績效

引言：創新作為事物優化發展的重要動力源泉，在經濟、信息、文化、科技全球化發展的背景下，已成為各領域、各行業關注的重點。據文獻分析表明，金融創新已成為金融體制穩定與可持續競爭發展的必然趨勢。在商業銀行競爭日漸激烈的背景下，我國商業銀行出現體制、產品創新同質化嚴重且床戲速度緩慢等問題（劉安霞，2010）。與此同時，多數商業銀行缺乏一定的創新意識（劉欣，2014），加之管理體系的不健全，形成產品創新風險，影響產品創新效益[1]。金融監管作為保證商業銀行穩定、規范運行的重要機制，是提升商業銀行產品績效的重要舉措。如何發揮金融監管作用，已成為人們關注與研究的重要課題。

1金融信息監管對商業銀行產品創新績效的影響

目前，社會以邁入信息化時代，數據信息的大爆炸決定了商業銀行在進行金融產品創新時應獲取足量的有效信息，摒棄無價值信息的干擾。對此，金融監管部門進行金融市場調控時，應為商業銀行產品創新提供大量的準確信息，實現商業銀行在市場發展中，以最小的成本獲取最多的信息。

在經濟一體化、信息全球化時代背景下，商業銀行在發展過程中，存在一定的“脆弱性”這種脆弱性主要表現在信息的對稱發展，即在金融市場運行過程中，金融機構之間、金融機構與公眾之間對信息的獲取與掌握是不對稱，包括信息內容的不對稱、信息數量的不對稱以及信息獲取時間的不對稱等等[2]。數據信息作為商業銀行金融產品創新研究與推廣的重要理論依據，其不對稱性嚴重制約了商業銀行的穩定運行，成為商業銀行金融產品創新風險的影響因素。與此同時，在金融市場競爭環境中，商業銀行與公眾至今存在一定的“信貸關系”。當商業銀行進行新產品推廣時，需借助“信息”進行金融創新產品的宣傳，使公眾與產品之間建立交互關系，加強公眾對產品的認可，用以保證商業銀行產品創新績效。但是，在現實實踐中，由于公眾多處于信息劣勢地位，在金融投資過程中存在巨大的風險性，而信息的不對稱性使得公眾對商業銀行以及銀行警容產品存在質疑，當這種質疑形成信任危機后，將嚴重應縣商業銀行產品創新績效。

金融監管作為政府從微觀層面對市場經濟進行調控與干預的具體體現，側重于對商業機制、市場機制中資源配置的完善與優化，通過科學、合理手段解決商業機制與市場機制存在的各種問題，如滯后性問題、混亂性問題、盲目性問題等，從而有效減少經濟不穩定對經濟領域帶來的不利影響，維護金融機構與公眾的共同效益。因此，在面對上述問題時，金融監管將對商業銀行存在的信息問題進行改善，不斷完善商業新產品信息，鼓勵政府、企業以及消費者對數據信息“可機讀”模式的公開，幫助商業銀行與公眾對信息的準確與充分掌握，通過新產品“申請批準制”向“報告制”的轉變，在強化商業銀行金融產品創新效率的同時，改進信息不對稱對公眾的影響，保證金融機制運行的穩定性。

2金融體制監管對商業銀行產品創新績效的影響

隨著近年來我國金融行業的高速發展，商業銀行呈現出快速革新的變化趨勢。在此背景下，金融領域研究中出現了“法律不完備性”的理論，該理論明確指出在商業銀行發展過程中，相關金融法律體系存在一定的滯后性，其法律的制定無法緊跟金融行業的革新變化。因此，對于商業銀行的產品創新績效，存在體制不完善問題。針對這些問題，金融監管的管理與調控成為商業銀行穩定與競爭發展的關鍵。

據實踐調查顯示，在我國諸多商業銀行企業中，仍有部分企業沿用傳統“信貸利差（增長信貸來增加業務績效）”的業務管理模式，該結構模式在一定程度上與銀行金融產品的創新產生矛盾，制約了銀行金融產品創新的優化發展。在《商業銀行資本管理辦法》實行后，我國商業銀行組織框架、業務管理模式發生了改變。在企業經營模式與體制的制約下，金融監管宏觀層面的創新成為新時期發展的必然趨勢，體制監管的實質性發揮至關重要[3]。對此，金融監管應依據時代發展需求，發揮自身統籌作用，對商業銀行運營模式與行政體制進行改革規劃，用以推動商業銀行由“粗放型”向“集約型”、“精細型”、“創新型”的升級轉型。與此同時，金融監管部門應持續還關注商業銀行產品與體制的創新，發揮創新評估作用，針對商業銀行新制度、新成果存在的問題，進行及時糾正，保證商業銀行金融體制符合社會發展要求。此外，金融監管應在明確商業銀行業務模式后，對其進行安全風險評估，依據評估機構，進行監管控制調整，在保證銀行資本計量管理實效性的基礎上，引導金融產品適度創新。

總結：總而言之，進行商業銀行產品創，實現商業銀行產品創新績效的高質量、高效率發展已成為新時期商業銀行市場競爭與穩定運行的重要舉措。金融監管作為降低商業銀行金融產品創新風險，提升銀行金融產品創新績效的重要保障，在我國商業銀行建設與發展過程中占有重要地位。對此，金融監管機構與部門應結合實際情況，構建完善的監管體制，采用科學、合理方法，進行有效指導，推動銀行產品的創新發展。

參考文獻：

[1]梁家全.商業銀行金融創新的異化與規制：基于監管套利的視角[J].南方金融，2016，03：48-56.

[2]亓海燕.淺析商業銀行金融產品創新的監管路徑選擇[J].全國商情，2016，11：18-19.

[3]華文.后危機時代商業銀行金融產品創新之警示[J].對外經貿，2012，02：92-93.

作者簡介：邢竣博，男，籍貫：遼寧省海城市，1995年4月出生，本科在讀，專業：金融學。李欣然，女，籍貫：吉林省舒蘭市，1996年7月出生，本科在讀，專業：金融學。