農村金融扶貧要幫到點子上

邢琳

【摘要】金融扶貧是扶貧攻堅的關鍵所在，現階段扶貧已經進入普惠金融階段。面對農村金融扶貧發展在扶貧主體、扶貧路徑、扶貧制度等方面存在的問題，應引入“多元多層”主體格局，發展“互聯網金融”路徑格局，打造“信用+契約”制度格局。

【關鍵詞】普惠金融 金融扶貧 商業銀行 【中圖分類號】F832 【文獻標識碼】A

消除貧困、實現共同富裕是社會主義發展的目標。黨的十八大以來，我國一直強調要通過金融扶貧創新，整合金融扶貧資源，推動更多金融資源向農村傾斜。農村金融扶貧工作已取得一定成就，諸多農村地區已經脫離貧困。但是也要意識到，普惠金融階段農村金融扶貧發展格局仍處于初級階段，真正的金融扶貧發展格局還需要在實踐中進一步完善。

在普惠金融階段，農村金融扶貧的模式主要分為三種，即信貸扶貧、產業扶貧以及對口幫扶。信貸扶貧是普惠金融階段最主要的金融扶貧模式，主要是由政府以農村信用合作社、農業發展銀行等金融機構提供的信貸服務，支持農村地區經濟發展。產業扶貧是由政府直接制定相關產業規劃，通過政策、資金引導貧困地區的農民群眾參與到產業建設之中，利用當地的資源優勢開展專項產業，比如畜牧業、中藥產業、茶產業、水果產業等。對口幫扶指我國東南沿海等地區經濟發展較為迅速，有責任幫扶貧困地區，給貧困地區一定的經濟和產業支持。

普惠金融階段農村金融扶貧發展存在扶貧主體“缺位”與“錯位”、扶貧路徑“阻塞”與“單一”、扶貧制度“無償”與“饋贈”等方面的問題

扶貧主體“缺位”與“錯位”。在現階段農村金融扶貧過程中，政府、國有商業銀行以及貧困農戶是最主要的參與主體。政府在農村金融扶貧過程中扮演著引導者的角色，基于一系列政策優惠和行政行為，將國有商業銀行資金提供給貧困農戶；國有商業銀行則在政府的指導下，依據相關政策向貧困農戶提供資金扶持。但在這個過程中，三個主體之間的信息和溝通存在不暢，易造成主體之間“缺位”與“錯位”。從政府和國有商業銀行的關系來看，政府利用主導地位和政策指引，要求國有商業銀行向貧困農戶發放貸款，國有商業銀行并沒有選擇的余地，整個流程缺乏市場導向，造成扶貧資金邊際效益和規模效益無法更好發揮。從政府和貧困農戶角度來看，政府強調“外援式”的資金引入，貧困農戶將資金注入當成“免費午餐”，利用相關信息不對稱來謀取貧困農戶地位，在一定程度上干擾了政府對貧困農戶的精準定位。從國有商業銀行和貧困農戶關系來看，貧困農戶對國有商業銀行的利息抱有謹慎態度，國有商業銀行對貧困農戶的信用也持懷疑態度，雙方對信貸的要求都無法全面滿足，信貸過程中風險系數較高。

扶貧路徑“阻塞”與“單一”。一般的農村金融扶貧路徑是：政府以政策指引，要求國有商業銀行向貧困農戶進行貸款，政府給予國有商業銀行財政支持和信譽擔保；國有商業銀行將相關資金貸款給貧困農戶，幫助貧困農戶擴大生產；貧困農戶在資金的幫助下擴大產業規模，從中獲取到足夠的利益，并將部分利益讓渡給國有商業銀行。至此，農村金融扶貧流程和路徑圓滿完成。但從實踐角度來看，農村金融扶貧路徑充滿坎坷和困難，最主要的原因是：由于貧困農戶在資金扶持下仍無法獲取到充足利益，造成相關的資金扶持并沒有發揮出應有作用。首先，地方政府在國家政策要求下，迫切要解決農村金融扶貧的相關問題，迫切要求貧困農戶實現脫貧。但事實上，現有農村地區產業結構單一，規模經濟尚未形成，投資回報率極其有限，脫貧并非易事。根據我國《2015年度中國銀行業服務改進情況報告》中所述，目前我國涉農貸款為26.4萬億，在各項貸款中占比28%，且貸款數量在不斷增長，但貸款的效率和盈余相對較低。其次，目前貧困農戶將主要貸款用于政府產業化發展，政府制定的扶貧產業往往具有一定的周期性，這種周期性造成貧困農戶在短期之內很難獲取回報，不利于提升信貸資金的回報率。最后，貧困農戶對于國有商業銀行的信貸要求具有“小、頻、急”等特點，而國有商業銀行貸款無法滿足農戶這些需求，一旦錯過最佳的資金注入期，信貸的回報率就會受到影響。

扶貧制度“無償”與“饋贈”。農村金融扶貧一直都具有行政性和無償性，政府開展農村金融扶貧的目的是幫助貧困農戶脫貧，并不以投資回報作為主要考量，這也造成我國農村金融扶貧中的信貸服務并不以市場為基準，而主要出于行政目的開展相關的金融服務。我國農村金融信貸服務誠信制度不健全，市場契約精神匱乏。我國農村金融扶貧帶有一定無償性，一些貧困農戶借助信息不對稱，存在騙取扶貧資金現象，造成國有商業銀行將資金用于農村金融扶貧項目的積極性不足。另外，我國農村地區資源市場流轉制度不健全。對于商業銀行而言，在進行資金貸款時需要一定的抵押物，并且抵押物要具有足值性、有效性和變現性，但貧困農戶的抵押物選擇有限，部分抵押物難以對其進行價值評估，一旦信貸資金無法回收，相關抵押物變現能力較為薄弱。我國農村產權制度并不健全。目前我國農村存在大量產權不清晰、產權不完整的現象，造成商業銀行和其他利益主體存在極大矛盾，致使國有商業銀行不愿意對相關農村扶貧進行資金扶持。

普惠金融階段農村金融扶貧發展格局

引入“多元多層”主體格局。扶貧主體“缺位”與“錯位”，是普惠金融階段農村金融扶貧發展面臨的最主要問題，在構建新的發展格局過程中，要將更多主體引入到農村金融扶貧中，并且協調不同主體的利益需求，從而更好地開展農村金融扶貧活動。應將一般商業銀行以及其他金融機構引入到農村金融扶貧之中，目前農村金融扶貧主要由國有商業銀行承擔相關責任，但國有商業銀行資金有限，并且受政策干預較大，引入一般商業銀行和其他金融機構，有助于加強農村金融扶貧的市場化行為，相互配合之下更能形成“多元多層”主體格局。提高金融機構農村金融扶貧的資源配置效率，還需要圍繞商業銀行信貸產品進行創新。

發展“互聯網金融”路徑格局。扶貧路徑“阻塞”與“單一”，是普惠金融階段農村金融扶貧發展的嚴峻考驗。現有的扶貧路徑，主要依靠政府制定產業化項目，根據相關項目開展邀請貧困農戶進行參與，并通過產業化經營獲利后擺脫貧困。由于政府制定的產業化項目具有周期性，貧困農戶從中獲取的利潤并不豐厚，很大程度上阻礙了農村金融扶貧發展路徑。在未來的發展過程中，政府要構建互聯網金融路徑，通過搭建網絡銷售渠道助力產業化項目發展，縮短產業化項目的周期，讓貧困農戶能夠較早地獲取到相關利益，從而調動貧困農戶的積極性。在這個過程中要解決“支付、物流、信息、產銷”的網絡金融服務，徹底解決貧困農戶的信息匱乏、物流成本以及銷售渠道問題。一旦貧困農戶能夠在產業化項目中獲取到足夠利益，農村金融扶貧的路徑也就獲得了暢通，并且能夠形成良性的發展格局。

打造“信用+契約”制度格局。扶貧制度“無償”與“饋贈”，是普惠金融階段農村金融扶貧發展的重大難題。在未來的發展過程中，我國應該加快農村信用體系和資源流轉市場建設，并且培養貧困人口的契約精神，從而保證雙方能夠誠實守信、互惠互利。政府及國有商業銀行都需要在農村地區宣傳金融知識，并建立相應的誠信機制，一旦存在失信行為就應該嚴厲地懲治，以此來打造良好社會風尚。另外，針對農村地區的產權建設，也需要格外重視。基于良好的產權歸屬，能夠形成良性的借貸關系，并且能夠提高國有商業銀行對農村金融扶貧的支持力度。

（作者為河北金融學院副教授）

【注：本文系2017年河北省社會科學基金項目“河北省農村金融扶貧政策研究”（項目編號：HB17FX014）的階段性研究成果】

【參考文獻】

①洪曉成：《普惠金融理論與我國農村金融扶貧問題調適》，《山東社會科學》，2016年第12期。

責編/賈娜 美編/于珊