手機支付讓非洲窮人買上保險

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全球大約20億人沒有購買保險，不過現在手機微支付能夠幫助一些低收入家庭獲得最低生活保障。

弗朗西斯·阿亞利在拆汽車輪胎時，一塊金屬蹦進了他的眼睛里，導致血流不止和劇烈的疼痛。弗朗西斯·阿亞利到醫院做治療，然而還是沒了左眼。

“我感覺糟透了，”37歲的阿亞利來自加納阿登塔郊區，“之后又意識到，這個突發事故是發生在我工作時。眼睛受傷后我的工作狀態大不如以前，而且很快我就遇到了經濟困難。”

治療眼睛花了他393美元，這筆錢是跟朋友借的。所幸的是，他之前通過手機微支付購買了一款新推出的個人意外保險，每個月只需付給保險公司1.3美元，拿到的保險金足夠令他擺脫經濟困境。

阿亞利將診療報告寄到位于首都阿克拉的保險公司辦公室，申請賠償金。之后他收到了584美元保險金。

“他們很快就支付了保險金，”阿亞利說道，“這真的太令人高興了，我沒有想過會得到這筆額外的收入，足夠償還我所有的債務了。”

阿亞利在工傷中失去了左眼，他之前通過手機微支付購買的個人意外保險獲得了賠償，還清了所有債務

手機信貸購買保險

阿亞利是非洲地區數百萬貧困人口之一，如今越來越多發展中國家的居民受益于這種移動支付的保險。“現在我們都能買保險了，真的非常好。”阿亞利說道，“我的朋友和鄰居也開始接受保險，在負擔得起的范圍內給自己買個保障。”

沃達豐和肯尼亞移動運營商safaricom的手機銀行業務M-Pesa在肯尼亞開創了新的移動支付方式和銀行業務，但長期以來在金融服務中保險業務十分不起眼。

“縱觀這些新興市場，你會發現手機普及率約為70%，但保險滲透度僅為3%。”比馬保險公司首席執行官古斯塔夫·阿格特森說道，阿亞利正是在這家瑞典公司買保險。“發展中國家的保險公司跟發達國家的極為相似，也是將保險與銀行賬戶聯系起來，但發展中國家的許多居民沒有銀行賬戶。”

比馬保險公司提供了一個平臺，讓低收入人群也能通過手機信貸購買保險，用戶每天只需付小額費用，并且可以在任何時候中止保險合同。這種商業模式需要當地電信運營商的配合。阿格特森表示，6年過去了，比馬的用戶增長到3000萬，遍布非洲、亞洲和拉丁美洲等16個國家，其中90%的用戶是第一次購買保險。“公司的大多數客戶每天靠不到10美元生活。”

比馬的這份保險單包括人壽保險、人身意外保險和住院津貼，而且公司計劃將教育和收入保障也納入保險單中。M-Pesa在2014年推出了健康保險在線投保平臺，近幾年來，包括非洲最大的電信運營商MTN、坦桑尼亞的桑島電信和阿拉伯聯合酋長國Etisalat公司在內的電信公司都在擴大手機電子錢包業務，保險也涵蓋在里面。

同時，另一家專業移動保險公司MicroEnsure表示，公司迄今在20多個國家有5500萬活躍用戶，并且公司在不斷推出各種保險產品，包括應對政治暴力和作物歉收的保險。目前為止，MicroEnsure已經賠付了3000多萬美元。

現在的客戶都要求移動運營商提供電子錢包業務，手機支付已經成為了常態

移動運營商的新業務

“現在的客戶都要求移動運營商提供電子錢包業務，手機支付已經成為了常態。為了與其他同行區分開來，運營商們不得不提供額外服務，比如購買保險業務。”移動行業分析師杰克·肯特解釋道。

“盡管現在可以通過手機平臺在線投保，但還是需要保險銷售員，尤其是在還不太了解保險的地區。”阿格特森認為，“雖然所有的流程都數字化了，從申請到付款到理賠，但這還是不夠的，人們不了解保險是怎樣運作的。”

“需要教導人們這方面的知識，所以我們有3500名客戶服務熱線中心接線員，還有一些業務員上街推廣。”阿格特森說道。

這些低價保險很薄利，保險公司需要大量銷售保險合約才能賺錢，但銷售代理商還必須同時確保客戶負擔得起這筆費用。

如今越來越多人擁有智能手機，在發展中經濟體普及率約為30%—40%。通過分析手機使用數據，將有助于運營商們推出更多有互動性和針對性的服務。

“數據分析公司們會對這些數據進行分析、運算，評估潛在客戶的信用度。”肯特說道。

通過分析人們平時如何使用手機、用手機搜索什么內容、安裝了什么手機應用軟件、對金融投資的了解程度，運營商可以為他們推出適合的產品，還有了解每位客戶的誠信度。一些科技公司也開始入駐這一領域，為移動運營商提供分析服務。

另一方面，電子簽名的普及將推動更多人購買移動保險。一些國家仍然在使用紙質簽名，而在南非等其他國家好幾年前就已經開始采用數字簽名。

再回到一開始的話題，加納全國總人口約2800萬，有150萬人購買了移動保險，弗朗西斯·阿亞利只是其中之一。在科技創新的推動下，移動保險還有很大的發展空間。