互聯網金融對商業銀行的影響及對策初探

摘要：隨著信息時代的的發展，互聯網金融帶來的影響已經不容忽視，特別是對商業銀行的沖擊比較嚴重，其影響是全方位、多角度的。商業銀行在發展的過程中必須采取有效的應對措施，適應這種環境。本文將探究互聯網金融對商業銀行的影響及相關對策。

關鍵詞：互聯網金融；商業銀行；影響；對策

中圖分類號：F830 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2017）013-0-01

引言

隨著信息技術的發展，各種網絡支付方式應運而生，并且迅速的發展，如支付寶、微信錢包等。網絡借貸也逐漸興起，這給商業銀行帶來了巨大的沖擊。因此，商業銀行應該針對電子化時代做出適當的服務調整，避免在激烈的市場競爭中被淘汰出局。

一、互聯網金融的含義及特點

“互聯網金融”這個詞早在2012年就已經被提出，經過幾年的發展，已經形成一種巨大的潮流，沖擊著商業銀行的發展和人們的日常生活?；ヂ摼W金融能夠實現市場信息的對等，減少交易的費用，使支付更加便利，依托一定的中介機構，對資金進行籌策和周轉，降低金融行業的專業化程度和技術分工的難度，這些工作都可以通過網絡系統來完成。在籌資形式上，互聯網金融有一定的優勢，能夠保證交易的平等性，且具有一定的普遍性。

互聯網金融有幾個突出的特點：第一，互聯網支付快捷，通過相關的IT技術和無線通訊設備就可以實現遠程支付，極大的方便了人們的日常生活。同時，網絡平臺的高度開放性對使用者的限制比較少，能在一定程度上解決用戶的籌資難題。其次，能夠保證市場信息的對等程度[1]。在一些信息技術的處理功能之下，互聯網金融可以通過一定的網絡平臺傳遞信息，從而判斷用戶的資本活動，使交易雙方在信息上處于對等的狀態。第三，互聯網金融可以自主分配資源。在相關技術和一些平臺的支持下，獲得交易記錄等相關信息，從而對交易目標的情況有一定的了解和掌握，并對資源進行合理的配置，使資金利用率得到有效的提高。第四，具有較高的風險性?；ヂ摼W金融發展的時間并不長，因此，還沒有形成相對完善的法律保障機制，這就導致互聯網金融存在極高的風險性。

二、互聯網金融對商業銀行的影響

1.降低客戶增長率

在商業銀行的運營中，客戶是重要的效益來源。在銀行中開戶，辦理存款、取款、貸款、貨幣兌換等業務的群體都是商業銀行的客戶。商業銀行的支付平臺有較高的封閉性，對客戶的資金和個人信息有一定的保護作用。但是，信息的封閉和不對稱也導致商業銀行吸引客戶的優勢并不大，客戶增長率比較低。這種現象嚴重影響了商業銀行的運營效益。

2.打破商業銀行的封閉性

快捷方便，應用廣泛是互聯網的突出特點，應用互聯網技術能夠提高用戶的參與度，實現信息的共享和選擇?；ヂ摼W金融有多種交易形式，這也造成了市場化和個性化的交易行為。互聯網金融自誕生之初就帶有一定的開放性和公眾性，這是符合時代發展需求的。商業銀行的封閉性制約了自身的發展，不能實現信息的交流與共享，甚至在運行機制內部也存在信息溝通不暢的情況。

3.業務上的取代

互聯網金融能夠沖擊或取代商業銀行的一些業務。在商業銀行的發展中，貨幣金融理論具有重要的支持作用。因此，商業銀行在支付結算中充當中介的角色，還有創造貨幣信用的職能以及配置存貸資金的職能[2]。當前，商業銀行的職能受到了嚴重的沖擊，甚至部分職能已經被互聯網金融所取代。第三方支付逐漸興起，這說明互聯網金融有取代商業銀行部分職能的能力。

4.影響發展模式

在商業銀行的傳統發展方式中，信息相對封閉，經濟呈現規?；?，作為存貸的中介，商業銀行對借貸方有一定的警惕性，要確認其經濟狀況以及償還能力等問題，同時，借貸方還要有一定抵御風險的能力。信息的封閉使商業銀行難以有效的掌握借貸者的相關情況，只能安排專業工作人員進行相關的調查工作。互聯網金融的信息共享功能能夠有效的解決這一問題，讓借貸雙方保持信息上的平等，這就影響了商業銀行的發展模式，促使商業銀行不斷的提高自動化服務的水平，形成更高的服務意識，客戶結構也發生了一定的變化。

三、商業銀行的應對策略

1.改造信息系統

對商業銀行來說，向互聯網金融方向發展是一次巨大的產業革命。這場革命要靠信息技術來實現，因此，商業銀行需要應用更先進的信息技術。商業銀行在當前的經營模式中，信息化服務方式主要有網上銀行、手機銀行等，但是，由于信息封閉，商業銀行對客戶的吸引力要低于互聯網金融。因此，商業銀行必須對信息系統進行大力的改造，開創更高效便捷的電子服務平臺，建立良好的支付結算系統，建立用戶信息數據庫，提供征信查詢等服務，讓資源在內部實現共享，這樣能夠進一步提高服務質量，吸引更多的客戶。

2.實施互聯網金融戰略

商業銀行落實互聯網金融戰略并不只是將服務轉移到網絡平臺上那么簡單，在升級改造的過程中，各部分職能都會受到一定的影響。互聯網金融本身就是建立在移動網絡平臺和計算機技術基礎上的，而商業銀行的運行模式決定其升級是比較復雜的，能否轉型成功還有待考察。

3.優化組織結構

互聯網金融最突出的特點就是高效便捷，而商業銀行在這方面有一定的局限性，這是其落后于互聯網金融的重要原因。在這種情況下，商業銀行需要對組織結構進行合理的優化，轉變服務方式，提高工作效率和服務質量。當前，還有一部分客戶出于安全方面的考慮對商業銀行比較信任，商業銀行可以利用這方面的優勢，為客戶提供良好的服務平臺，從而樹立在客戶心中的良好形象，提高自身的市場競爭力[3]。

四、結語

綜上所述，在信息技術發達的當代社會，互聯網金融給商業銀行的發展帶來了前所未有的風險。商業銀行應該汲取互聯網金融的優點，彌補自身的不足，提高網絡服務功能，為人們提供更便利的服務，提高市場競爭力，實現可持續發展，促進國民經濟的發展。

參考文獻：

[1]曹勝.互聯網金融對商業銀行的影響及對策[J].金融縱橫，2014，6：42-47.

[2]劉婧.互聯網金融對商業銀行經營的影響及對策[D].河北大學，2016.

[3]陳陽凱.互聯網金融對商業銀行的影響及對策[J].山西農經，2016，8：94-95.

作者簡介：邢竣博（1995-），男，遼寧海城人，本科在讀，專業：金融學。