淺析互聯網金融風險規制路徑

李悉達

（湖北經濟學院法商學院 湖北 武漢 430205）

【摘要】21世紀是經濟全球化的時代，也是大數據的時代，許多行業都利用互聯網得到了新的發展，金融業也不例外。互聯網金融創建了一種新型的充滿活力與競爭的融資市場，在這種融資市場中，消費者是唯一的中心點，但這種特點給金融消費者帶來方便與自由的同時，也讓他們承擔著更大的風險。為了促進我國互聯網金融的成長壯大，必須要對風險進行規制，風險規制的主要手段就是保障消費者的利益，這也是維護互聯網金融公平的重要手段。基于此，本文對互聯網金融風險的規制路徑展開分析。

【關鍵詞】互聯網 金融風險 規制路徑

由于網絡技術的持續發展和電子商務的不斷壯大，互聯網金融得以產生和發展起來。互聯網金融的強大極大的限制了傳統金融業的發展，逐漸成為了金融行業的中堅力量。但是飛速發展的背后往往會出現很多問題，互聯網金融這個新興產業也沒能免俗。傳統金融行業的風險問題在互聯網金融領域被無限擴大，現今，互聯網金融行業的主要問題就是探究如何保護消費者的權益，進而規制金融風險。

一、互聯網金融風險產生的原因

雖然互聯網金融風險主要體現的現實領域里，但是風險出現的原因主要是互聯網技術的應用。互聯網是一個開放性的平臺，技術越是強硬對互聯網的使用能力就越強，在互聯網金融行業，線上的保護手段常常是設置防火墻，無法做出其他的保護措施，這就給網絡罪犯以可乘之機，黑客們可以利用過硬的技術來破壞金融機構的防火墻，或者對互聯網金融計算機系統植入病毒木馬，這樣就能在極短的時間內破壞大批量的互聯網金融交易，給消費者和整個行業都帶來了極大的損失。在我國，網絡的發展時間比較短，技術還比較落后，很難抵御金融黑客的破壞，想要規制互聯網金融風險還需要努力提升互聯網技術。

互聯網金融的虛擬特征也給也是風險產生的主要原因之一。在傳統金融行業中，交易雙方要有足夠的身份證明才能夠達成交易，但在互聯網金融領域里，交易雙方很難確認對方的真實身份，很容易產生欺騙性的交易，以此，風險就比較大。除此之外，互聯網環境中也不利于監管部門對金融企業進行有效實時的監管，許多不合格的企業就鉆漏洞提高品質低下的金融產品，使消費者的財產產生巨大損失，直接導致消費者不信任互聯網金融業。還有就是，一些新手金融消費者因為對行業不夠了解，很容易盲目跟風選擇質量低下的金融產品，而質量上乘的金融產品卻被擠出市場，如此循環下去，會導致互聯網金融行業畸形發展。

二、如何利用法律來規制風險

（一）注意提高行政監管質量

從行政方面進行互聯網金融的監管工作，主要分為三個層面。其一，要提高市場的準入門檻，對于還未進入市場的想要進入市場的互聯網金融企業，要對其資產狀況、經營實力、企業信譽、產品質量等問題進行嚴格的檢測，決不讓不合格的企業混入互聯網金融市場。對于已經在市場內的企業，也要對其資產狀況、經營實力、企業信譽、產品質量等問題進行嚴格的審核，審核不達標的企業，要勒令其退出市場。其二，要根據行業的不同設立不同的審核標準，依據行業的實際情況，做出一套符合實際和市場要求的，全面的市場準入審核準則。其三，設立互聯網金融市場聯合體系，凡是通過市場準入審核的企業都要納入體系中，這一方面可以讓消費者了解企業的情況，另一方面也利于對企業進行實時監測。

（二）利用民事責任體系規制風險

從法律層面來規制風險，首要的就是要建立民事責任體系。通過民事責任體系對企業和消費者的責任、消費者權益的保護形式以及侵權的處罰行為都做出相應的規定。對危害互聯網金融安全的行為進行嚴厲的處罰，才有利于規制風險。在民事責任體系中，要對投訴的權利加以保障，在危害互聯網金融安全的事情發生時，消費者要能通過投訴渠道暢通無阻的反映情況，并且消費者的投訴有關部門要及時予以回應處理。在處理消費者投訴事件時，可以借鑒發達國家的經驗，學習他們的方式，建立必要的投訴管理機制，保障消費者投訴權力的正常使用。

（三）對違法行為進行嚴厲處罰

從法律層面上來規制互聯網金融風險，不僅僅是要建立民事責任體系和提升行政監管質量，更主要的是要發揮出法律的實際作用，不讓法律成為擺設。因此，在互聯網金融行業一旦發生違反法律的行為，一定要根據法律規定進行嚴厲的處罰，讓違法的人員或者企業受到應得的懲罰，才能使他們認識到問題的嚴重性并加以改正，這樣才能發揮法律的監管作用，維護互聯網金融市場穩定，降低風險。在當今新型互聯網金融產品層出不窮的時代，一定要認真仔細地對新產品進行盤查，根據新產品的特征來補充完善法律，避免新產品鉆法律的漏洞，做到互聯網金融市場上的每個產品、每種行為都有法律來進行管理。因此，每種違法行為都要相對應的罪名和不同的懲罰，不同的罪名懲罰力度也不同，從法律上來保證互聯網金融市場的公平公正。對于危害性不大的違法行為，進行民事警告，對于危害性很大的違法行為，一應要進行刑事處罰，這樣，才能夠最大程度的發揮法律的作用，維護金融市場的正常發展。最后，法律要嚴厲執行，但是也要注意“度”的問題，任何事情一旦過界就會受到反效果，在這里，法律過多的干預可能會影響互聯網金融領域的活力

三、結束語

總的言說，在當今經濟飛速發展的大數據時代，互聯網金融業的發展壯大是必然的，做好風險規制才能保證我國互聯網金融行業的健康成長。因此，我們首先要認真探究分析互聯網的特點以及互聯網金融交易的特點，找出問題產生的根源，努力從源頭上解決問題。其次，也要注意發揮法律監管的作用，制定完善的法律條文和民事責任體系，根據規定對違法行為做出處罰，來維護消費者的權益和互聯網金融市場的穩定發展，但同時也要合理把握監管的“度”，是互聯網金融行業的發展既受到了法律的監管，也不失活力地繼續進行創新發展，這才是最好的風險規制。

參考文獻：

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