關于深化金融體制改革的思考

閆冰竹

黨的十八大以來，以習近平同志為核心的黨中央持續加快全面深化改革的腳步，明確提出讓市場在資源配置中起決定性作用，更好地發揮政府的作用，并高度重視和持續深化經濟金融體制改革。今天，在中國經濟步入下一個經濟大周期的重大歷史關口，深化改革、促進競爭、擴大開放成為金融業的必然選擇，這是中國經濟體制改革過程中最關鍵的階段。

進一步深化金融改革，關鍵是通過開放與競爭，以果敢的勇氣和擔當，讓中國金融業煥發出制度變革的巨大生命力。近日周小川行長在上海陸家嘴論壇上指出，中國建設社會主義市場經濟，就是要通過參與競爭，優化資源配置，實現經濟社會的進步與繁榮。他強調，保護導致懶惰，財務軟約束等問題反而使競爭力更弱，損害行業發展。進一步擴大開放與競爭，具有重大意義。目前金融改革進入深水區，但不改革更難，是更大的風險。回首金融改革的歷史，改革開放初期，銀行只是財政的“出納”，國家積極推進銀行體制改革，明確了中央銀行職能，建立了國家專業銀行和其他金融機構，為我國建立現代銀行體制奠定了基礎。2003年銀監會成立之初，國有銀行處于“技術性破產”的邊緣。過去十幾年來，中國金融業在黨中央、國務院的領導下全面推進改革開放，通過引資、上市，浴火重生，把國有獨資商業銀行變成現代化的商業銀行。今天，從最大的工農中建交五大行，到最小的農信社，都建立起一整套與監管體系相適應的體制機制，提升了市場競爭能力。在推進改革的過程中，改革者始終面臨巨大的壓力。經過“背水一戰”的改革，銀行從此不再找財政和政府，而是面向市場去補充資本金、提足撥備。中國銀行業從此告別了出了問題去找市長而不去找市場的局面。實踐證明，制度變革煥發出的巨大生命力至今讓中國銀行業受益匪淺。這是制度變革的力量，改變了中國，也改變了世界金融的歷史。未來，應進一步推動改革沿著市場化、法制化的軌道前行，不僅要擴大對外開放，也要擴大對內開放，通過對內、對外雙向開放，優化市場競爭環境，對新一輪的改革更要有足夠的魄力、勇氣和擔當。

防范和化解金融風險，關鍵是通過強身健體，構建市場化的體制機制，為中國金融業找到一個健康的內生動力。無數次的金融危機證明，如果缺乏有效機制，全世界銀行業的從業人員都容易犯錯誤，容易忘記危機、忽視風險。防范金融風險，宏觀上需要構建審慎穩健的金融監管體系，微觀上則需要金融企業強身健體，建立完善的體制機制。在此過程中，應高度關注和著力防范風險引爆點，防止引發系統性風險。目前，中國金融“軟實力”尚未形成，主要包括金融創新水平、金融市場發育程度、金融企業治理機制、金融社會環境、金融監管能力、金融國際化程度，金融人才配置，等等。西方大銀行強在哪兒？強勢在市場地位。西方大銀行具備全球平臺，稱為跨國銀行，滲透在世界版圖中。例如，匯豐銀行在全球87個國家和地區有8000多家分支機構。國際大銀行通過全球配置資源，使得西方國家戰略得到充分的金融支持，成為西方經濟的核心。中國的銀行弱在哪兒？弱在“一出國門就難，對手十分強大”。業務明顯受國內市場的局限，高端客戶、深層業務拓展不夠；弱在全球業務市場，缺少網絡、信息、人才及基礎積累，缺乏全球經營力、滲透力，缺失發言權。金融“軟實力”的提升是金融強國的標志，我國目前仍然存在巨大差距。未來，我們需要為中國銀行業找到一個健康的內生動力，通過強身健體，堅持按市場規律辦事，完善體制機制，提升風險防控能力和金融競爭軟實力。

深化金融領域的供給側結構性改革，關鍵是擴大金融有效供給，大力發展中小金融機構，構建多元化、市場化的金融體系。目前，無論從國際比較，還是從國內實際來看，我國的金融供給都遠遠不足，特別是中小銀行的發展還遠遠不足。從國際比較看，美國的銀行覆蓋程度是中國的3.8倍。目前，美國共有商業銀行8000多家，服務2800余萬家中小企業，專門為小企業服務的中小銀行占全部金融機構數的比重高達75%。但我國僅有各類銀行4000多家，服務7000余萬家中小企業。這意味著中國的中小銀行數量嚴重不足，發展空間巨大。從國內實際看，目前我國很多區域還沒有金融機構，或者只有存款，沒有貸款，縣域經濟的金融覆蓋仍然不足。專家指出，中國不缺少大銀行，而是缺少差異化、有特色的中小銀行。大力發展中小銀行，是緩解經濟下行、推動經濟轉型的戰略舉措，是促進“大眾創業、萬眾創新”的重要支點，是解決小微企業融資難、融資貴的有效途徑，是激活金融資源、服務實體經濟的有效抓手。支持一家中小銀行，就等于支持上萬家小微企業。目前支持小微企業的政策相對較多，而關注中小銀行的聲音相對不足。大力發展中小銀行，可以通過“鯰魚效應”，激發金融市場活力，這也是深化供給側結構性改革的應有之義。

綜上，通過擴大對內對外的開放和競爭，以制度變革煥發金融體系的生命力；通過強身健體，以市場化的體制機制，提升金融企業的風險防控能力；通過大力發展中小銀行，以多元化的金融服務體系，持續深化金融領域的供給側結構性改革。這是當前深化金融改革的重要內容和關鍵環節。

（作者系全國政協經濟委員會副主任、北京銀行原董事長）