關于央行應對金融脫媒的策略研究

周琳

[摘要]隨著電子商務和非金融機構支付公司的快速發展，金融脫媒現象已經成為人民銀行履職過程中面對的一個新挑戰。本文通過系統地論述有關金融脫媒的發展現狀、監管難點等，探析金融脫媒對我國央行履職帶來的新挑戰及其應對策略。

[關鍵詞]央行；金融脫媒；電子商務

1金融脫媒的發展現狀

1.1金融脫媒的出現和發展

金融脫媒是指在網絡技術和電子商務的迅速發展下，一些非金融機構介入銀行的支付中介功能，使得銀行讓出了部分支付平臺。電子商務由于其虛擬性，交易雙方一般不見面，彼此之間存在信息不對稱，從而導致需求方不愿先付款，而供貨方也不愿先發貨。難以采用“一手交錢、一手交貨”的傳統交易方式。一部分非金融機構（如互聯網公司）作為中介機構，開發了適合虛擬交易的支付系統來滿足電子商務的支付需要，由此逐漸介入支付結算領域而形成了目前的金融脫媒現象。目前，我國已有多家企業獲得了《支付業務許可證》，包括支付寶、財付通、銀商等大型支付機構。

1.2金融脫媒的類型

（1）第三方介入型。第三方介入型是指非金融機構支付公司介入銀行零售業務領域，原本僅發生在客戶與銀行之間的金融交易，演變成由第三方中介機構來連接客戶和銀行完成。在我國，一些具備較強銀行接口技術的公司，在銀行提供的統一平臺和接口的基礎上，提供網上第三方支付的便捷通道，作為一個中介機構來分別連接商家和銀行，通過與銀行的二次結算獲得分成，削弱了原來由銀行壟斷的支付功能。第三方介入型使得銀行不再與客戶直接關聯，而是通過中介機構相連，例如支付寶、快錢等網絡支付公司。

（2）完全脫媒型。完全脫媒型是指支付結算賬戶和融通渠道均有自己獨立的內部運營設施和工具，完全脫離于銀行之外。如Q幣、百度幣等虛擬貨幣。在我國，完全脫媒型主要是網絡虛擬貨幣。網絡虛擬貨幣由網站、游戲商等來發行，消費者使用法定貨幣來購買該網絡貨幣，最后用于購買網站、游戲商提供的虛擬物品或服務。這種以網絡貨幣為代表的完全脫媒型，獨立于現實金融體系，形成了獨立的虛擬世界商品和服務的流程。

2金融脫媒對央行履職的影響

2.1非金融機構支付監管制度需進一步完善

隨著《非金融機構支付服務管理辦法》（以下簡稱《辦法》）的頒布，通過提高準入門檻、加強業務許可證管理的辦法，為第三方支付市場建立了良好的環境。但是該制度仍存在部分問題亟待完善，一是金融脫媒對現代金融業的影響仍在不斷加劇，對信息安全的要求不斷提高，而《辦法》作為部門規章，法律層級低、調整范圍窄、規范力度有限，與當前金融脫媒的發展速度有所脫節；二是《辦法》第三十七條規定“中國人民銀行及其分支機構可以采取下列措施對支付機構進行現場檢查：……（四）檢查支付業務設施及相關設施”，使得人民銀行科技部門在對支付公司的相關技術設備進行檢查時“有法可依”，但《辦法》的第四章《罰則》卻并未規定當出現“支付機構業務設施及相關設施存在問題”這一情況時應如何處罰，導致科技部門在發現問題進行處罰時“無法可依”，前期檢查的效果性和權威性也必然大打折扣。

2.2金融消費者權益保護需進一步深化

金融消費者權益保護是人民銀行維護金融穩定的法定職責。在金融脫媒的情況下，相對于各類非金融機構支付公司，消費者仍處于弱勢地位，從科技部門的角度看，金融消費者權益保護存在以下問題亟待解決：一是非金融機構支付公司易利用自身的技術優勢和信息優勢損害消費者權益，因此通過技術手段單方面取消了所有消費者的交易。二是非金融機構支付公司信息安全管理工作不到位，易導致消費者個人信息泄露，而《辦法》中僅在“申請和許可”環節要求提交技術安全監測認證證明，未對許可后如何開展技術安全跟蹤監測進行明文規定。

3政策建議

3.1完善《辦法》

監管制度的完善和與時俱進，是提升人民銀行履職效能，維護支付產業健康有序發展的重要方面。面對各類非金融機構支付公司蓬勃發展的現狀，一是建議制定《非金融機構支付服務管理條例》，提高《辦法》的法律層級，進一步加強對非金融機構提供支付服務的監督，防范非金融機構支付公司在服務過程中可能產生的風險，促進非金融支付公司健康規范發展；二是在《辦法》的罰則中，明確對“支付機構業務設施及相關設施存在問題”這一情況的處罰方式，提高人民銀行科技部門的檢查效果性和權威性。

3.2健全金融消費者權益保護機制

一是不斷研究新的爭端解決方式方法，降低金融消費者在使用網上消費、虛擬貨幣交易等支付服務時的維權難度；二是賦予人民銀行科技部門對支付公司開業后的技術安全以定期監測和檢查的權力，切實提高支付公司對技術安全的重視度；三是加強對非金融機構支付公司退出支付市場后，相關消費者資金、權益的保護，建議建立針對非金融機構支付公司的準備金制度（類似銀行存款準備金），由人民銀行統一收取，以防范此類公司對金融消費者的支付風險。

3.3探索支付公司接人人民銀行網上支付跨行清算系統的方法

網上支付跨行清算系統主要支持網上跨行零售支付業務的處理，業務指令逐筆發送、實時軋差，目前各家商業銀行網銀系統基本都接人該平臺。若將非金融機構支付公司接人人民銀行的該支付平臺，不僅能夠充分發揮該平臺的作用，加強人民銀行對非金融機構支付公司的監管，也有利于支付公司規范業務發展、統一業務標準，提升競爭力。