論建立武漢地方特色長期護(hù)理保險(xiǎn)制度的對策

摘 要 建立老年人家庭長期護(hù)理養(yǎng)老保險(xiǎn)制度是現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然趨勢和要求，是應(yīng)對人口老齡化挑戰(zhàn)的重大制度創(chuàng)新。武漢正處于城市發(fā)展創(chuàng)新和經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)換升級的關(guān)鍵時(shí)期，必須借鑒國內(nèi)外的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，積極采取本土化的對策應(yīng)對即將到來的人口老齡化浪潮。

關(guān)鍵詞 武漢 地方特色 長期護(hù)理保險(xiǎn)制度

基金項(xiàng)目：本文系江漢大學(xué)武漢研究院2015年資助性課題《武漢市非營利社會組織調(diào)查與對策研究》（jhunwyy2015329）階段性研究成果。

作者簡介：李志強(qiáng)，江漢大學(xué)馬克思主義學(xué)院教授，研究方向：中國特色社會主義理論體系、社會組織與社會治理、醫(yī)學(xué)人文與醫(yī)務(wù)社工。

中圖分類號：D922.5 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2017.06.363

當(dāng)前階段，武漢正處于創(chuàng)新發(fā)展的加速時(shí)期、工業(yè)化中后期、城鎮(zhèn)化快速推進(jìn)期，同時(shí)多重國家戰(zhàn)略機(jī)遇疊加。由兩型社會綜合配套改革試驗(yàn)區(qū)、國家自主創(chuàng)新示范區(qū)，再到長江經(jīng)濟(jì)帶、長江中游城市群、全面創(chuàng)新改革試驗(yàn)區(qū)，武漢在全國發(fā)展戰(zhàn)略格局中的地位進(jìn)一步凸顯，全市努力邁向地區(qū)生產(chǎn)總值“萬億倍增”、打造經(jīng)濟(jì)和城市“兩個(gè)升級版”、建設(shè)國家中心城市新征程。與此同時(shí)，武漢也步入老年社會，預(yù)測到2015年底，我市60周歲以上老齡人口占全市總?cè)丝诘谋壤龑⑦_(dá)到或超過20%，其中65周歲以上約95萬，占老年人口11.5%；60歲以上失能、半失能老人的約29.6萬人，占老年人口19%；老年慢性疾病患者數(shù)將達(dá)到107萬例。因此，解決好養(yǎng)老問題，關(guān)系到“十三”五發(fā)展目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，關(guān)系到全面建成小康社會的奮斗目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。解決武漢養(yǎng)老問題的關(guān)鍵在于養(yǎng)老制度創(chuàng)新，而建立老年人家庭長期護(hù)理養(yǎng)老保險(xiǎn)制度是大勢所趨的好辦法和有效途徑。

一、建立長期護(hù)理保險(xiǎn)制度的國際借鑒與考察

長期護(hù)理（Long-Term Care，國際上簡稱LTC），是按照美國健康保險(xiǎn)學(xué)會（HIAA）做出的相關(guān)定義，即在一段相對于較長的時(shí)間以內(nèi)，不間斷的為一些身患慢性疾病的患者提供治療與護(hù)理服務(wù)，例如患有早老性癡呆等認(rèn)知性障礙疾病或者身體處于傷殘狀態(tài)下的患者。在這其中包含了醫(yī)療、社會、居家、運(yùn)輸以及其他支持方式的服務(wù)。世界衛(wèi)生組織（WHO）提出，進(jìn)行長期護(hù)理主要是為了對一些無法有效進(jìn)行自我照料的人提供個(gè)人所傾心的服務(wù)，進(jìn)而提高其生活質(zhì)量，使其能夠?qū)崿F(xiàn)最大限度的獨(dú)立、自主，并且滿足其個(gè)人尊嚴(yán)。在國際經(jīng)驗(yàn)這一層面，擬定長期護(hù)理保險(xiǎn)制度也能夠進(jìn)一步解決現(xiàn)下人口老齡化問題。目前世界各國的長期護(hù)理保險(xiǎn)制度各有特點(diǎn)，但基本的模式大同小異。這一問題可以從美國的相關(guān)實(shí)踐中進(jìn)行總結(jié)，長期護(hù)理保險(xiǎn)有效緩解了公眾在公共福利需求這一層面的壓力，同時(shí)也降低了政府部門對于護(hù)理成本的支出，杜絕了老年人因?yàn)樽o(hù)理費(fèi)用這一原因所導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)與精神壓力，對人口老齡化問題具有重要的意義。

（一）發(fā)展歷史

長期護(hù)理保險(xiǎn)之于美國，出現(xiàn)于二十世紀(jì)70年代，即由投保人利用購買護(hù)理保險(xiǎn)代理的方式自愿參與，其中所需要的資金籌措則是被保險(xiǎn)人投保時(shí)繳納費(fèi)用，保費(fèi)受投保人選擇最高給付額、被保險(xiǎn)人年齡、給付期以及等待期等諸多因素影響而出現(xiàn)改變。長期護(hù)理費(fèi)用補(bǔ)償有現(xiàn)金給付、護(hù)理服務(wù)這兩種形式得以實(shí)現(xiàn)。在20世紀(jì)的80年代，盡管當(dāng)時(shí)政府已經(jīng)頒布了一些長期護(hù)理保險(xiǎn)政策，然而其發(fā)展速度十分緩慢。直至20世紀(jì)90年代，在聯(lián)邦健康保險(xiǎn)可轉(zhuǎn)移及說明責(zé)任法案等相關(guān)政策頒布之后，長期護(hù)理保險(xiǎn)這項(xiàng)政策才得以迅速拓展。

（二）發(fā)展模式

美國的長期護(hù)理保險(xiǎn)主要分為兩種形式。一種是商業(yè)保險(xiǎn)型。這是長期護(hù)理保險(xiǎn)中最為關(guān)鍵的內(nèi)容，其存在形式為商業(yè)保險(xiǎn)，能夠?qū)ρa(bǔ)償保險(xiǎn)人享受社區(qū)服務(wù)、入住護(hù)理院、家庭健康護(hù)理服務(wù)等項(xiàng)目花費(fèi)的費(fèi)用，為其提供全天候、非全天候的專業(yè)、非專業(yè)護(hù)理服務(wù)。此外，美國各個(gè)州府也擬定了與長期護(hù)理相關(guān)的伙伴方案，在州政府與保險(xiǎn)公司的聯(lián)袂合作下，為投保人制定特殊優(yōu)惠政策，也為投保者提供更為多樣化的保障。由此可見，商業(yè)性長期護(hù)理保險(xiǎn)制度的保障范圍十分全面化，真正將被保人護(hù)理服務(wù)需求限制進(jìn)行突破，為今后相關(guān)工作的開展提供了相關(guān)經(jīng)驗(yàn)。

（三）政策扶持

政府部門的政策扶持為長期護(hù)理保險(xiǎn)今后的發(fā)展進(jìn)行了保障。政府部門對于長期護(hù)理保險(xiǎn)出臺的扶持政策中，涵蓋了稅收鼓勵(lì)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策。其中稅收鼓勵(lì)政策，即以個(gè)人或是企業(yè)為主，這兩個(gè)主體參與長期護(hù)理保險(xiǎn)時(shí)所享受的優(yōu)惠政策；而產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃政策，則主要是對于長期護(hù)理保險(xiǎn)制定規(guī)劃而言，通過相關(guān)部門所提出的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)與機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入要求，對人員進(jìn)行專業(yè)培訓(xùn)，進(jìn)而推動(dòng)長期護(hù)理保險(xiǎn)的長遠(yuǎn)發(fā)展。

（四）機(jī)構(gòu)承擔(dān)

長期護(hù)理保險(xiǎn)相關(guān)的護(hù)理服務(wù)之于老年社會的發(fā)展發(fā)揮了非常大的推動(dòng)作用。現(xiàn)如今在美國護(hù)理服務(wù)體系逐漸實(shí)現(xiàn)了快速發(fā)展，可以一攬子解決老年人對于護(hù)理的各個(gè)要求，從而推動(dòng)護(hù)理機(jī)構(gòu)的持續(xù)發(fā)展。在這一種類的護(hù)理機(jī)構(gòu)內(nèi)，不管是否可以獨(dú)立生活，老年人均可得到相應(yīng)層次的綜合性護(hù)理服務(wù)。

二、以武漢地方特色為基礎(chǔ)制定長期護(hù)理保險(xiǎn)制度對策

所謂長期護(hù)理保險(xiǎn)，主要是針對一些由于年齡、疾病以及身體傷殘等原因需要得到長期照料的被保險(xiǎn)人而言，為其提供的專門護(hù)理費(fèi)用或者是護(hù)理服務(wù)的保險(xiǎn)類型，該種保險(xiǎn)屬于健康保險(xiǎn)范疇，也被稱為繼生育、養(yǎng)老、工傷、失業(yè)、醫(yī)療、之后的“第六大保險(xiǎn)”。

（一）國內(nèi)長期護(hù)理保險(xiǎn)制度實(shí)踐的歷史經(jīng)驗(yàn)

青島2012年7月在全國率先建立并實(shí)施了“醫(yī)養(yǎng)康護(hù)”相結(jié)合的長期醫(yī)療護(hù)理保險(xiǎn)制度，填補(bǔ)了社保制度空白。 該制度中“老護(hù)”、“家護(hù)”按照床日費(fèi)60元包干定額支付，而同期二級醫(yī)院床日費(fèi)為498元，三級醫(yī)院為1072元，包干定額支付標(biāo)準(zhǔn)僅為二、三級普通住院治療床日費(fèi)的1/8、1/18；三級醫(yī)院“專護(hù)”床日費(fèi)200元定額包干支付，同期三級醫(yī)院重癥監(jiān)護(hù)病房日均費(fèi)用為4641元，前者是后者的1/23，大大減輕了醫(yī)保支付壓力。長期護(hù)理保險(xiǎn)在社區(qū)與家庭這兩個(gè)主體的基礎(chǔ)上，建立了“醫(yī)養(yǎng)康護(hù)”一體化服務(wù)平臺，將住院人群進(jìn)行了分流，能夠有效將當(dāng)前階段醫(yī)院中存在的失能老人“擠住院”這一問題進(jìn)行解決。同時(shí)，高于住院報(bào)銷標(biāo)準(zhǔn)的醫(yī)療護(hù)理保險(xiǎn)政策，使患者負(fù)擔(dān)大大減輕，數(shù)據(jù)顯示，“老護(hù)”、“家護(hù)”待遇的個(gè)人負(fù)擔(dān)比例已經(jīng)達(dá)到8.9%（其中范圍內(nèi)個(gè)人自負(fù)4%），這與住院治療30%的個(gè)人負(fù)擔(dān)比例相比，已經(jīng)呈現(xiàn)非常低的趨勢。這一政策在2015年由商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)辦理，青島市利用將醫(yī)療保障與護(hù)理保障進(jìn)行合理劃分，以“老有所養(yǎng)”、“病有所醫(yī)”為前提制定了專門針對失能老人的“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”護(hù)理保險(xiǎn)，進(jìn)而全面實(shí)現(xiàn)了“護(hù)有所保”的理想狀態(tài)。在這一環(huán)境下，截至2015年的10月份，青島市已經(jīng)有4萬多名失能老人得到了護(hù)理保險(xiǎn)福利待遇。除了青島市以外，北京與江蘇等地區(qū)也通過對地方實(shí)際的結(jié)合展開了多樣化的探索和實(shí)踐。基本經(jīng)驗(yàn)主要表現(xiàn)在：

1.積極探索建立由政府主導(dǎo)的長期護(hù)理保險(xiǎn)制度

如青島市人力資源社會保障局等部門關(guān)于建立長期醫(yī)療護(hù)理保險(xiǎn)制度的意見（試行）的通知（青政辦字[2012]91號）。通過在社會醫(yī)療保險(xiǎn)中提供少量醫(yī)療保險(xiǎn)護(hù)理項(xiàng)目的方式，將本市參與職工社會醫(yī)療保險(xiǎn)以及居民社會醫(yī)療保險(xiǎn)的所有參保人，歸納到護(hù)理保險(xiǎn)覆蓋范圍以內(nèi)，具體人數(shù)可達(dá)810余萬人。

2.鼓勵(lì)和引導(dǎo)商業(yè)保險(xiǎn)公司開辟長期護(hù)理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)

政府頒發(fā)相應(yīng)的鼓勵(lì)政策，政府支付一部分資金，再由企業(yè)與個(gè)人承擔(dān)一部分資金，以此組成護(hù)理基金，將其交由專業(yè)的健康保險(xiǎn)公司實(shí)行經(jīng)營與管理。

3.提供護(hù)理保險(xiǎn)稅收優(yōu)惠，要求個(gè)人或者團(tuán)體將護(hù)理保險(xiǎn)保費(fèi)進(jìn)行稅前列支

全面加強(qiáng)民眾在長期護(hù)理保險(xiǎn)這方面的認(rèn)知，積極鼓勵(lì)個(gè)人或者企業(yè)進(jìn)行長期護(hù)理方案的籌劃。在亞洲，日本已經(jīng)于2000年在國家社會保障體系中增加了長期護(hù)理保障這一項(xiàng)公共服務(wù)產(chǎn)品，要求40歲以上的人都要參加新的長期護(hù)理保障計(jì)劃。

（二）以武漢地方特色為前提制定長期護(hù)理保險(xiǎn)策略

1.基于實(shí)際國情以及武漢市情制定長期護(hù)理保險(xiǎn)制度

現(xiàn)在我國一些地區(qū)中依然使用美國商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)制度，不能有效解決老年人長期護(hù)理費(fèi)用的諸多問題。為此，則需要由市人社部門作為引導(dǎo)，與市財(cái)政、市民政以及市老齡委等相關(guān)部門進(jìn)行結(jié)合，針對武漢市情制定長期護(hù)理保險(xiǎn)制度，以此對我市社會保險(xiǎn)制度體系進(jìn)行完善。

2.確定滿足條件要求的城區(qū)作為試點(diǎn)

長期護(hù)理保險(xiǎn)制度啟動(dòng)的有效性，在一定程度上和醫(yī)療服務(wù)、養(yǎng)老服務(wù)以及社會保險(xiǎn)等諸多政策存在緊密的聯(lián)系。我市各個(gè)地區(qū)的情況存在很大差異，所以需要在老齡化現(xiàn)象嚴(yán)重以及護(hù)理人群需求大、養(yǎng)老與醫(yī)療基礎(chǔ)設(shè)施優(yōu)良、財(cái)政充裕的地區(qū)建立試點(diǎn)，在原來的基礎(chǔ)上加大政策傾斜力度，以此實(shí)現(xiàn)醫(yī)療、養(yǎng)老與社會保險(xiǎn)等多項(xiàng)政策的良好銜接，并在合適的時(shí)機(jī)向全市進(jìn)行推廣。

3.政府部門頒布符合長期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展需求的財(cái)稅政策

長期護(hù)理保險(xiǎn)不僅是經(jīng)濟(jì)問題，同時(shí)也帶有一定的社會性質(zhì)，與社會老齡化可持續(xù)發(fā)展與國家長治久安存在緊密的聯(lián)系，所以我們需要致力于研究符合長期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展需求的財(cái)稅政策。其一，積極鼓勵(lì)企業(yè)為內(nèi)部員工購買長期護(hù)理保險(xiǎn)，要求企業(yè)強(qiáng)制性購買員工長期護(hù)理保險(xiǎn)；其二，積極鼓勵(lì)個(gè)人參與到購買長期護(hù)理保險(xiǎn)的隊(duì)伍中；其三，要求年齡超過40歲的人購買長期護(hù)理保險(xiǎn)，以此實(shí)現(xiàn)長期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展。

4.全市需要對長期護(hù)理保險(xiǎn)公共資源進(jìn)行科學(xué)配置

人口老齡化現(xiàn)已經(jīng)逐漸成為一種長期性問題，這也是當(dāng)前社會發(fā)展的必然性趨勢。為了將人口老齡化問題和社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展二者進(jìn)行協(xié)調(diào)，全市需要對公共資源進(jìn)行合理配置。一方面，要擬定與我市老齡化社會發(fā)展環(huán)境下的長期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展方案進(jìn)行擬定，對配套護(hù)理體系進(jìn)行完善，同時(shí)也為客戶創(chuàng)造更為優(yōu)質(zhì)的護(hù)理服務(wù)。第二方面，基于護(hù)理機(jī)構(gòu)的設(shè)置，將社區(qū)作為前提，加強(qiáng)家庭護(hù)理服務(wù)水平，建立醫(yī)院和社區(qū)的綜合性服務(wù)。如果是農(nóng)村，則可以以鄉(xiāng)、村衛(wèi)生所為主要場所，組建老人之家，以此便可以為其提供便捷的護(hù)理服務(wù)，也能夠?qū)崿F(xiàn)資源的有效利用。第三方面，在優(yōu)化康復(fù)醫(yī)療服務(wù)的同時(shí)，也要提升長期護(hù)理中心與服務(wù)的規(guī)模化與專業(yè)化，進(jìn)而全面提高老年人與慢性病人護(hù)理工作的質(zhì)量。

5.實(shí)現(xiàn)各個(gè)機(jī)構(gòu)的緊密合作

其一，賬戶管理方面，需要加強(qiáng)和醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的合作力度；其二，基金運(yùn)營方面，和商業(yè)保險(xiǎn)公司展開密切合作，以此提升本公司的基金收益率；其三，服務(wù)提供方面，積極與民間組織合作。現(xiàn)行長期護(hù)理制度諸多國家對于長期護(hù)理服務(wù)的提供，主要是通過政府以及一些非政府組織等負(fù)責(zé)。所以，組織并培養(yǎng)民間組織深入到公共服務(wù)領(lǐng)域中，適當(dāng)?shù)慕Y(jié)合競爭制度，以此提升公共服務(wù)率，是現(xiàn)階段最為迫切的行為。總之，建立老年人家庭長期護(hù)理養(yǎng)老保險(xiǎn)制度是一項(xiàng)社會系統(tǒng)工程，關(guān)系到我市“十三五”發(fā)展目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，關(guān)系到我市全面建成小康社會，是實(shí)現(xiàn)中國夢和武漢夢的利國利民的千秋大事。

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