有多少危機感，是因為不會理財

孫明展

自二胎政策放開以來，許多70后第二次做了父母，在生活中遇到巨大的財務窘境，這才認識到家庭理財的重要性。

一個中產階級家庭的財務之困

A事業上平步青云，30多歲就成為一個跨國企業的部門總監，妻子也工作穩定，兩口子月收入接近4萬元，是典型的“高收入無子女”家庭。多年來，由于極度追求生活品質，樂于旅游、購物、享受，加上他們對自己的收入頗為自信，且沒有孩子，父母身體健康不需要操心，以至于他們幾乎沒有太多積蓄。

36歲時，夫妻倆終于決定要孩子了。上天賜給他們一對雙胞胎男孩，全家人高興之余，生活的重擔也隨之而來——兩個孩子的教育不能省錢;為了方便老人照顧孩子，換了個大的房子，掏空了僅有的20多萬家底，還背上了20年的房貸，月供壓力驟增;父母年齡大了，身體不如原來健康，老人的醫療問題也逐步浮出水面…… A的內心隱隱感到了不安。

4步拯救家庭財務窘境

梳理人生目標

從理財的角度來考慮，什么是人生重要目標？就是那些對個人和家庭幸福感影響極大的、卻又不能確保從當期收入中支付的目標。所以，理財規劃第一步，就是讓你去面對自己的需求。

基于A對未來的期許，我們梳理出以下理財目標：兩個孩子14年后本科留學美國，現在每月應該儲備22000元;A和妻子都決定法定年齡退休，要保持現有的生活品質，現在每月應儲備7600元;父母醫療金儲備方面，用5年的時間為A的父母儲備20萬，10年時間為妻子的父母儲備30萬，需要每個月分別儲備3787元和2807元。

以上僅是A家庭的各項單一目標梳理，但依據所需年期和目標資金綜合規劃，A家庭的月收入根本滿足不了儲存要求。

梳理家庭資產負債和現金收支

理財資源分為兩大類：第一類是現在已經掙到的錢，即家庭現在的資產。這里說的資產要減去負債，即凈資產。第二類是未來我們持續能夠賺到的錢，那就是家庭的收入。收入需要減掉支出，即每年的盈余。

凈資產和每年的收入盈余，是我們真正可以利用的理財資源。用“資產負債表”和“現金收支表”幫助梳理，會更加通透。系統梳理后，我們發現，A家目前全年各項收入為47.4萬元，全家支出包括夫妻個人支出、家庭生活支出、房貸、教育支出，總共39.48萬元，盈余僅有7.92萬元。

做好充足、性價比高的家庭保障

A家庭的收入全來自于工資。這就意味著，A和妻子如果一旦因為任何原因中斷工作收入，會直接導致所有財務目標灰飛煙滅。

所以，A家庭需要先根據家庭的財務目標、資產負債、現金支出狀況制定一個充足、性價比高的保障計劃。A家里，老人因為年齡原因已經無法購買商業保險，而A和太太、兩個孩子僅有社保，需要根據家庭財務目標進行完善和優化。根據夫妻的收入比例和家庭責任制定保障規劃，建議購買壽險和重疾、醫療險。然而，目前A家的年度理財資源只有7.92萬元，相差甚遠。

重新調整家庭資產配置

在給A家做過風險能力測試后，我們只能建議A通過舍棄過往的生活品質，調低教育目標擺脫財務困境，重新走上正軌。

家庭支出中，房貸、教育、家庭生活等屬于硬性支出，不能隨意壓縮。所以建議大幅壓縮A和妻子的個人支出部分。兩個孩子的留學目標降低，由原來的本科赴美國調整為本科赴新加坡讀書。將A和妻子原有退休計劃，父母醫療金，教育金放入綜合現金流，每月儲備降至8000元，加上每年家庭保費31200元，每年需要12.7萬元資金儲備。

通過以上調整，家庭盈余由原來的7.92萬元上升至13.3萬元，剛剛滿足12.7萬元的資金儲備需求。

一旦有新的財務目標，資產和負債情況有所改善或惡化，財務狀況有變，A家都需要重新進行財務規劃回顧和調整，以應對新變化。雖然十分無奈，但這何嘗不是A和妻子缺乏規劃意識，所付出的代價？

所以，還是那句話，早準備，犧牲的僅僅是當下小小的快樂;晚準備，犧牲的可能是整個家庭的幸福，孩子的未來，還有你們下半生的逍遙。

（摘自尹建莉父母學堂微信公眾號）