校園貸與我們的人生錯(cuò)覺(jué)

丁愛(ài)波

近日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、教育部、人力資源社會(huì)保障部聯(lián)合下發(fā)通知，要求未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)禁止提供校園貸服務(wù)，同時(shí)，現(xiàn)階段一律暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開展校園貸業(yè)務(wù)。

這兩年，校園貸成了輿論焦點(diǎn)，但不少是負(fù)面的。一些理財(cái)觀念并未成熟的大學(xué)生，在接觸到校園貸后，無(wú)力控制自己的欲望，進(jìn)而引發(fā)了一幕幕悲劇。“男生跳樓”“女生裸條”，這些不幸事件告訴我們，不規(guī)范的校園貸，它就像一條毒蛇，扭曲他們的財(cái)富觀，更摧毀一些人的人生。

一些大學(xué)生認(rèn)為，校園貸是為大學(xué)生量身定制的創(chuàng)新產(chǎn)品，它提高年輕人的物質(zhì)生活，在負(fù)利率的環(huán)境下，把未來(lái)的錢放在今天用，這是一筆劃算的買賣。看起來(lái)，它的“好處”太多了。但仔細(xì)分析，這些可能只是你的人生錯(cuò)覺(jué)。

錯(cuò)覺(jué)一，“我有能力還錢，因?yàn)楝F(xiàn)在大學(xué)生兼職機(jī)會(huì)越來(lái)越多，畢業(yè)以后，工作更不是問(wèn)題。”事情可能剛好相反。兼職機(jī)會(huì)越來(lái)越多，可能意味著你畢業(yè)以后的問(wèn)題更大。

這個(gè)邏輯不是那種老套路：說(shuō)你不好好學(xué)習(xí)，沒(méi)學(xué)好專業(yè)知識(shí)，所以畢業(yè)找不到工作。而是說(shuō)，一個(gè)行業(yè)的兼職機(jī)會(huì)多，可能剛好說(shuō)明這個(gè)行業(yè)正在大幅削減成本，它根本無(wú)法承擔(dān)起全職工作的薪酬和社保負(fù)擔(dān)。當(dāng)一個(gè)行業(yè)技術(shù)含量不高，而且不需要像外貿(mào)加工業(yè)那樣連續(xù)生產(chǎn)，那么，當(dāng)經(jīng)濟(jì)下行，它就根本不需要熟練員工，兼職最好。

實(shí)際上，教科書上的大多數(shù)經(jīng)濟(jì)周期理論都會(huì)告訴你，在經(jīng)濟(jì)上行或下行初期，企業(yè)無(wú)法確定未來(lái)經(jīng)濟(jì)走向，它一定在全職雇用上變得保守，而是傾向雇用臨時(shí)工、小時(shí)工。那么，你認(rèn)為現(xiàn)在到底是經(jīng)濟(jì)上行，還是下行的初期呢？答案，不言而喻。

也就是說(shuō)，當(dāng)你畢業(yè)之后，你到底能否找到滿意工作，支撐你現(xiàn)在消費(fèi)所欠下的債務(wù)？這或許真的是個(gè)大問(wèn)題。

錯(cuò)覺(jué)二，“校園貸利息高，但不算最高，貸款公司的人說(shuō)了，校園貸比民間借貸低多了，這是對(duì)大學(xué)生的優(yōu)惠。”

根據(jù)公開信息，校園貸年化利率普遍在20%以上，有的甚至超過(guò)50%。還有報(bào)道稱，有學(xué)生欠6萬(wàn)貸款，但每月利息高達(dá)四五千，無(wú)奈只能休學(xué)，打工掙錢還債。

在理想的情況下，校園貸的年化利率的確比民間借貸要低，但你相信這種謬誤的原因，恐怕是你并不了解什么叫“年化利率”。民間借貸的借貸方很多是制造業(yè)中小企業(yè)，它們貸款的年化利率的確高達(dá)50%或更高，但你必須知道，它們只是貸十幾天、個(gè)把月。當(dāng)客戶收貨付款，它們便馬上還貸，根本不需借一年，利息支出并不高。

但大學(xué)生就不一樣了，很多人根本不具備創(chuàng)造現(xiàn)金的能力，貸款一直還不上，最后不斷“滾動(dòng)貸款”，利滾利，越陷越深，最后只能承擔(dān)這個(gè)恐怖的年化利率。在這個(gè)意義上，完全可以說(shuō)，很多涉足校園貸的大學(xué)生所承擔(dān)的利息負(fù)擔(dān)水平，早已遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于長(zhǎng)期抱怨融資難的中國(guó)中小企業(yè)群體。

錯(cuò)覺(jué)三，“作為獨(dú)立的主體負(fù)債，承擔(dān)責(zé)任，這是年輕人財(cái)務(wù)獨(dú)立的第一步。”實(shí)際上，你根本就不是一個(gè)獨(dú)立的負(fù)債主體，你甚至都不是一個(gè)完整的市場(chǎng)主體。

在很多成熟經(jīng)濟(jì)體，當(dāng)個(gè)人深陷財(cái)務(wù)困境，個(gè)人破產(chǎn)制度是保證他們最低生活水平和人身安全的最后一道屏障。但在中國(guó)，并沒(méi)有這種制度安排。

事實(shí)上，在現(xiàn)實(shí)生活中，中國(guó)很多企業(yè)都沒(méi)法正常破產(chǎn)，遑論個(gè)人。一位企業(yè)家曾表示，債主根本不準(zhǔn)他破產(chǎn)，他敢破產(chǎn)，債主將采取“非常手段”。為什么？企業(yè)破產(chǎn)清算，債主的錢就黃了，但只要企業(yè)不破產(chǎn)，債主就能想方設(shè)法“壓榨”這位不幸的負(fù)債者。

年輕人，你是否意識(shí)到這一點(diǎn)。倘若還不了錢，陷入困境的可能不光是你的，你背負(fù)的“無(wú)限責(zé)任”可能還會(huì)傷到你的家人，摧毀你的未來(lái)。

校園貸的三大錯(cuò)覺(jué)，其實(shí)也是它的三重被忽略的危險(xiǎn)。年輕人，這個(gè)世界，遠(yuǎn)比你想象的復(fù)雜。你必須明白，當(dāng)貨幣洪水泛濫，儲(chǔ)蓄固然很愚蠢，但過(guò)度負(fù)債，它至少也不是一種美德。