論農村商業銀行經濟資本的配置與管理

高海茹

摘 要：近幾年我國的農村商業銀行的發展取得可喜的成績，使得我國人民對于銀行資本配置的發展也越來越關注。此種背景下，銀行服務更具有開放性和高效性，我國的銀行資本配置既面臨了重大發展機遇，與此同時也面臨重大銀行挑戰。銀行資本配置想要更好的發展，需要相關工作人員對農村商業銀行進行正確評估和審視，從而能夠堅持長期發展戰略目標，不斷滿足客戶的基本需求。筆者將以農村商業銀行背景下的銀行經濟資本配置和管理為出發點，分析農村商業銀行背景下銀行資本配置存在的優劣勢，繼而提出針對性的應對措施，以期我國銀行資本配置發展得更好。

關鍵詞：農村商業銀行；經濟資本；配置；管理

農村商業眼的發展使得我國很多行業的發展都得到了前所未有的發展，現階段，95%以上的傳統行業都面臨著資本配置的洗禮，銀行行業是其中一個較為典型的案例[1]。線上交易行為具有以下幾個方面的特點：1、融資渠道呈現多樣化趨勢；2、方便且快捷；3、資本流動更為頻繁。因此，互聯網背景下對傳統銀行行業的發展帶來了巨大商機和挑戰 。從另外一個角度來看，傳統銀行資本配置在信貸政策方面有一定的約束行為，因此也為農村商業銀行的發展帶來契機，更為經濟資本重新配置提供了更為廣闊的發展空間。

一、農村商業銀行基本現狀分析

農村商業銀行經濟資本配置首先需要思考的問題是第三方支付平臺，第三方支付平臺最早源于20世紀90年代末，在我國的歷史發展中已經有十幾年，如出現的支付寶第三方支付企業，中央銀行從2010年起也逐漸認可了第三方支付平臺的地位，為其頒發了牌照[2]?；诖?，第三方支付平臺已經獲得了合理的地位。事實上，支付寶實施網上付款或者使用微信紅包來支付日常購物等已經成為未來發展的趨勢，年輕的人群已經習慣在網上購物，此種消費方式也越來越得到人們的青睞和認可，在市場上占有絕對的優勢和地位。上述行為的出現勢必會對傳統銀行資本配置造成巨大的沖擊，人們已經不太想要去銀行進行存錢和取錢。

二、農村商業銀行資本配置意義與作用研究

銀行服務的關鍵在于能夠對海量數據進行處理，互聯網能夠將銀行發展和數據處理有效結合。近年來，互聯網企業的業務逐漸挖掘出數據信息，尤其是銀行方面的相關數據，構建出農村商業銀行發展模式 ，使得我國的銀行行業能夠得到有效的發展。農村商業銀行服務模式相比起傳統的銀行服務模式而言，具有以下幾個方面的基本特征：

（一）信息更加透明

傳統銀行服務模式下銀行機構獲得信息的成本比較高，收益明顯跟不上。而農村商業銀行服務模式下信息的獲取非常廣泛，如通過網絡傳播等 ，可以讓企業信息和個人信息均與銀行服務主體發生相關聯系。因此，銀行服務平臺逐漸變成了眾享平臺，在數據查詢和數據搜索方面更為開放，數據與數據之間的溝通也更加充分。交易雙方能夠通過互聯網的了解而對對方的經濟狀況和信用狀況更為熟知，繼而在很大程度上提高平臺的信息透明度。

（二）用戶交易更為便捷

相比起傳統銀行服務模式而言，農村商業銀行模式可以提供更多的平臺滿足用戶的相關需求，讓用戶自己能夠對信息進行甄選和交易，從而大大提高支付效率。除此之外，農村商業銀行平臺的集成功能可以在一定程度上簡化用戶的支付界面，實現多方交易，從而減少支付的總成本；

（三）資源配置的效率更高

互聯網本身所具有的云計算技術使得銀行企業能夠具有獨特的優勢，在審核信貸過程中，農村商業銀行企業可以將信息交易記錄和網絡交易記錄作為投資者來參與到指標審核中。倘若貸款對象違約了，農村商業銀行企業可以充分利用好網絡信息平臺來搜集和發布相關信息，與此同時降低違約成本以及投資風險，在個人信貸方面和中小銀行企業融資方面均能夠具有更為獨特的優勢。

三、農村商業銀行資本配置與管理

（一）銀行資本配置創新

首先，需要農村商業銀行資本配置在觀念方面進行創新。只有銀行資本配置本身意識到了創新的重要性才能夠使得其戰略發生相應變化，在經營過程中或者管理過程中均能夠得到有效改善。觀念的轉變首先需要梳理起“以客戶為中心主導”的理念，我國銀行資本配置普遍均得到國家政策的相關支持，長此以往銀行管理在經營過程中逐漸失去有換意識和競爭意識，人們對于銀行資本配置的生存和發展均存在部分疑問。其次， 在技術方面進行創新。技術創新能夠在一定程度上保證銀行資本配置能夠和農村商業銀行進行更為強有力的競爭，銀行資本配置應該充分利用好云計算技術和搜索引擎技術，建立起自己的商業平臺，利用開放經濟模式來吸引客戶。最后，在業務方面進行創新。銀行資本配置需要對資產結構進行相應調整，讓自身的資產結構能夠更加適應市場的發展，符合提高資產流動性的相關需求。 銀行資本配置可以在商業店鋪的往來中增加銀行網點，如設置POS機，增加POS及的各項業務功能等。

（二）以客戶為中心，提高經濟資本配置管理效率

由于農村商業銀行的發展，銀行消費者對傳統銀行機構的要求比較高，所以允許犯錯的概率也相應降低?；诖?，銀行資本配置需要堅持以客戶為中心，保留老客戶，挖掘新客戶。再次過程中，需要做好以下幾個方面：首先，推進和戰略伙伴之間的深度合作，整合各個方面的信息資源，為客戶提供全方位和一體化的服務計劃，充分滿足用戶的需求；其次，清楚劃分客戶的類型，根據客戶的消費觀念和業務結構特點等，提高資源配置效率，充分滿足客戶的個性化需求；另外，在資本配置的幫助下以及以市場為主要依托，廣泛加強客戶的參與度和體驗，讓客戶能夠更加滿意工作人員的服務。

（三）健全農村商業銀行資本配置風險防控機制

首先，董事會與高級管理層在真正意義上明確其在法律風險防控體系中存在的作用與地位，制定行之有效的法律風險防控機制，對經營管理中存在的實際法律風險防控工作實施部署與檢查。要明確法律事務部門在法律風險防控機制中的職責，可以制定具體的法律風險防控制度與程序，分析探討協調與解決經營中的法律隱患與法律問題，做到規范化操作與經營管理。要不斷建立健全法律風險防控相關職能部門的監督與管理機制，增強其客觀獨立性?？陀^上，科學有效地識別、化解以及防范法律風險是其避免風險的條件，能夠有效保障法律風險防控職能部門自身的客觀獨立。所以，一定要健全對于法律工作報告、責任人任職資格的審查等相關體系。對于銀行資本配置而言，總行法律事務部門往往享有較為獨立的直接向管理人員報告的路徑，如果是在條件允許的情況下，可以直接向董事會或者下設委員會報告，而各個分級的法律事務部門則有權直接向有關上級部門匯報工作。建立健全銀行資本配置的法律事務垂直與管理機制，不斷健全法律事務工作人員任職資格的審查制度，下級的法律工作人員任職必須要經過上級的審查與任命，同時不能干預或者影響法律事務部門客觀地獨立發表法律意見等。

四、結語

筆者在本文中以農村商業銀行背景下的銀行經濟資本配置和管理為出發點，分析農村商業銀行背景下銀行資本配置存在的優劣勢，繼而提出針對性的應對措施，以期我國銀行資本配置發展得更好。對于銀行而言，所面臨的經濟資本配置問題涉及較廣，農村銀行的資本配置要結合發展實際具體問題具體分析，有針對性的結合法律體系，同時以經濟發展體系等為出發點，建立健全我國農村商業銀行經濟資本配置機制，從本質上做好經濟管理工作。

參考文獻：

[1]曲小剛，羅劍朝，寇德廣等.農村合作銀行機構向商業銀行改制的趨勢[J].商業研究，2013，（3）：154-159.

[2]王修華，張婉婷.公司治理對農村商業銀行全要素生產率的影響研究[J].湖南大學學報（社會科學版），2016，30（5）：64-70.