當前普惠金融發展存在的問題與建議

王敏

摘 要：中共十八屆三中全會在《關于全面深化改革若干重大問題的決定》報告中提出了發展普惠金融，旨在讓更多人享有金融服務，更好地支持實體經濟的發展。普惠金融在破解農村地區貸款難問題、扶貧救困等方面發揮了重要作用。本文以甘肅省莊浪縣作為研究對象，了解其普惠金融發展現狀及存在的問題，能為當地金融機構發展普惠金融提供參考。

關鍵詞：普惠金融；莊浪縣；問題；參考

一、當前普惠金融發展現狀及存在問題

（一）支付服務總體良好，數字支付需普及

2014-2016年，賬戶、銀行卡和數字支付交易筆數逐年增加，說明莊浪縣支付服務總體發展趨勢良好。2016年，“個人銀行結算賬戶人均擁有量”大于3戶，“銀行卡人均持卡量”大于1.5戶，而“人均移動支付開通量”和“人均網上支付開通量”均小于1戶；“銀行卡人均交易筆數”大于1，而“人均移動支付交易筆數”和“人均網上支付交易筆數”不足0.1筆，表明農民群眾更傾向于選擇傳統的支付服務工具。非現金支付工具在2016年開通量快速增加，但每戶的擁有量仍不足0.1，“人均非現金支付交易筆數”指標值小于0.5，說明數字支付工具在農村地區普及率較低。

（二）扶貧貸款數額較大，民生信貸不足

從數據來看，2014年，“精準扶貧貸款余額占比”高達93%以上，扶貧支持力度較大。但是“創業擔保貸款余額”不足0.05%，“助學貸款余額占比”、“保障性安居工程貸款余額”均為0，沒有為民生領域提供足夠的資金支持。除此之外，由于小微企業缺少有效抵質押物、風險防控機制不健全和征信不良記錄等原因，大約三分之一的企業無法獲得貸款，例如：2016年，“小微企業申貸獲得率”低于75%。

（三）保險品種發展不平衡，部分業務發展空間較大

2014-2016年，“保險密度”降低了64元，降低到55元，“人壽保險普及率”小于0.1，原因是部分保險機構盲目追求數量的增加，不注重服務質量提升，甚至存在信譽不良情況，導致群眾不愿意在保險方面投入更多資金。另一方面，莊浪縣為農業大縣，且自然災害頻發，為防范風險，政府部門高度重視農業保險，積極引導農戶參保投保，使“農業保險普及率”指標值高達1.36。

（四）物理網點布局較合理，但金融服務設施少

調查顯示，“銀行網點鄉鎮覆蓋率”大于1，每個鄉鎮至少有一個以上銀行網點。但“每萬人擁有的銀行網點數”、“每萬人擁有的ATM數”和“每萬人擁有的POS數”均不高于10，還不能完全滿足群眾的需要，尤其在節假日，辦理業務需要長時間排隊等待，影響了金融服務的可得性和便利性。

（五）信用建設整體趨好，個人信用檔案還需完善

調查數據顯示：2014-2016年信用檔案建檔率逐年提高，尤其“企業信用檔案建檔率”、“農戶信用檔案建檔率”均高于88%。而“個人信用檔案建檔率”低于50%，還需完善提高。

二、對策及建議

（一）推動數字支付工具使用，提高農村支付結算質量

一是涉農金融機構要遵循“先易后難、先簡后繁”的原則，結合農村經濟活動的特點，不斷豐富創新支付結算品種，提高非現金支付業務量。二是通過有效地宣傳方式，逐步推廣數字支付工具，提高農民對現代化支付工具的認知度，鼓勵農民積極運用數字支付工具，提高結算效率。三是政府財政可以根據涉農金融機構非現金支付服務的不同業務品種、不同業務量給予一定的費用補貼，并免征涉農金融機構費現金支付服務收費收入稅費，從而調動涉農金融機構推廣運用數組支付服務的積極性。

（二）加快發展農村人壽保險，完善農村養老保險體系

一是保險公司可以通過招募在當地具有廣泛社會關系、活動能力強、品行端正、和信譽良好的農民業務人員，積極做好保險知識的宣傳工作，真正了解農民對保險的需求，提供所需的保險服務。二是采取為農民提供免費醫療服務和相關產品咨詢服務，擴大公司的知名度和影響力，改變農民對保險的片面認識。三是根據農村地區整體消費能力不強的特點，創新適合農村的保險產品，完善產品結構。

（三）健全農村金融服務基礎設施，提高金融服務水平

一是政府繼續加大對農村基礎設施建設的投入力度，擴大農村金融服務網絡覆蓋范圍；二是涉農金融機構增加ATM、POS等金融基礎設施在鄉鎮和行政村的布放量，方便農民就近選擇金融服務；三是推進多功能金融綜合服務站建設，進一步豐富銀行卡助農取款服務點的功能。

（四）推進農村信用體系建設，改善農村金融服務環境

一是不斷完善金融信用信息基礎，持續推進小微企業和農戶信用信息的征集和更新工作，幫助金融企業篩選優質客戶，促進實體經濟發展。二是探索建立農戶電子化信息檔案和信用評價體系，優化農村融資環境。三是緊密結合“三農”特點，以普及信用知識、提高信用意識為重點，采取農民喜聞樂見的宣傳方式，廣泛宣傳開展農村信用創建的意義、重要性和目標，提高各方參與農村信用體系建設的主動性和積極性。四是建立農村信用建設工作督查制度，把推進農村信用信息建設工作作為工作重要內容，納入政府工作績效考核，開展督察督辦，促進工作開展。

參考文獻：

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