為什么保監(jiān)會(huì)不建議買香港保險(xiǎn)？真相在這里！

今年3月末，香港未對(duì)外公開(kāi)2016年底的內(nèi)地訪客保單數(shù)據(jù)。

這是12年來(lái)的首次。事實(shí)上，在有披露記錄的情況下，內(nèi)地訪客為香港長(zhǎng)期保險(xiǎn)業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)的保單增速較快。2016年首三季，向內(nèi)地訪客所發(fā)出的保單，新造保單保費(fèi)為489億港元，占2016年首三季個(gè)人業(yè)務(wù)的總新造保單保費(fèi)（1323億港元）的37%。

對(duì)于上述情況，有內(nèi)地資深保險(xiǎn)從業(yè)人士表示，從目前來(lái)看，客戶要去香港買保險(xiǎn)的意愿有了較大的下降。他認(rèn)為，數(shù)據(jù)較不好會(huì)出現(xiàn)在今年。包括續(xù)期、理賠等出了問(wèn)題，后續(xù)的影響會(huì)在今年體現(xiàn)出來(lái)。該位人士表示，預(yù)計(jì)今年下半年及明年的數(shù)據(jù)會(huì)更不好看。

事實(shí)上，去年4月份，中國(guó)保監(jiān)會(huì)對(duì)內(nèi)地居民赴港購(gòu)買保險(xiǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，銀聯(lián)國(guó)際亦重申了保險(xiǎn)支付的監(jiān)管要求。

隨著居民收入水平的提高和保險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)，部分內(nèi)地居民選擇赴港購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品。因香港與內(nèi)地保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在適用法律、監(jiān)管政策以及保險(xiǎn)產(chǎn)品等方面存在諸多差異，中國(guó)保監(jiān)會(huì)現(xiàn)就赴港購(gòu)買保險(xiǎn)的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示如下，望廣大消費(fèi)者知悉風(fēng)險(xiǎn)，謹(jǐn)慎投保。

一、香港保單不受內(nèi)地法律保護(hù)

首先，內(nèi)地居民投保香港保單，需親赴香港投保并簽署相關(guān)保險(xiǎn)合同。如在境內(nèi)投保香港保單，則屬于非法的“地下保單”，既不受內(nèi)地法律保護(hù)，也不受香港法律保護(hù)。其次，內(nèi)地居民投保香港保險(xiǎn)適用香港地區(qū)法律。如果發(fā)生糾紛，投保人需按照香港地區(qū)的法律進(jìn)行維權(quán)訴訟。與內(nèi)地相比，香港法律訴訟費(fèi)用較高，可能面臨較高的時(shí)間和費(fèi)用成本。此外，除了法律訴訟之外，投保人也可選擇向香港的保險(xiǎn)索償投訴局投訴與理賠索償有關(guān)的糾紛，但該局目前可裁決的賠償上限是100萬(wàn)港幣，大額保單的賠償糾紛無(wú)法通過(guò)該局裁決處理。

二、存在匯率風(fēng)險(xiǎn)和外匯政策風(fēng)險(xiǎn)

一方面，內(nèi)地居民在香港購(gòu)買的保單，賠款、保險(xiǎn)金給付以港幣、美元等外幣結(jié)算，消費(fèi)者需自行承擔(dān)外幣匯兌風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，內(nèi)地居民個(gè)人到境外購(gòu)買人壽保險(xiǎn)和投資返還分紅類保險(xiǎn)，屬于金融和資本項(xiàng)下的交易，是現(xiàn)行的外匯管理政策尚未開(kāi)放的項(xiàng)目，存在一定的政策風(fēng)險(xiǎn)。此外，如以期交保費(fèi)方式購(gòu)買長(zhǎng)期壽險(xiǎn)保單，也可能存在因外匯支付政策變化導(dǎo)致無(wú)法交納續(xù)期保費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)。

三、保單收益存在不確定性

對(duì)于分紅保險(xiǎn)，其保證收益之上的紅利分配是不確定的。目前內(nèi)地保險(xiǎn)產(chǎn)品遵照監(jiān)管要求，按照低、中、高三檔演示紅利水平，演示利率上限分別為3%、4.5%和6%。香港保險(xiǎn)市場(chǎng)化程度較高，未對(duì)紅利演示作出明確要求，大多數(shù)產(chǎn)品通常采用6%以上的投資收益率進(jìn)行分紅演示。但分紅本身屬于非保證收益，具有較大不確定性，能否實(shí)現(xiàn)主要取決于保險(xiǎn)公司能否長(zhǎng)期保持高投資收益率。

四、保單前期現(xiàn)金價(jià)值低，退保損失大

中途退保時(shí)，投保人只能獲得保單的現(xiàn)金價(jià)值。香港監(jiān)管部門對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值無(wú)具體要求，大多數(shù)長(zhǎng)期期交保單在保單前期現(xiàn)金價(jià)值很低，前2年甚至為零，客戶如果退保將承受較大的損失。

五、需認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)產(chǎn)品條款

香港保險(xiǎn)產(chǎn)品條款使用繁體字，表述方式與內(nèi)地不盡相同。投保人需認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款，充分理解保險(xiǎn)責(zé)任、理賠條件等重要內(nèi)容，避免因?qū)l款理解不準(zhǔn)確而引發(fā)合同糾紛。

來(lái)源：綜合自保監(jiān)會(huì)、南方都市報(bào)