小額消費信貸對大學生的影響

周立哲+鐘天慶

（西安工程大學，陜西 西安 710000）

【摘 要】最近幾年，互聯網金融快速發展，互聯網小額消費信貸就是互聯網金融的一種類型。本文通過對西安地區的大學生對螞蟻花唄的使用進行問卷調查，研究互聯網小額信貸對大學生的影響。

【關鍵詞】小額消費信貸；螞蟻花唄；大學生

一、大學生互聯網小額消費信貸概述

小額消費信貸指的是向個人發放的小額貸款，專門用于消費活動。對于互聯網小額消費信貸來說，指的是互聯網企業京東商城、蘇寧易購、阿里巴巴、唯品會等電子商務企業，客戶群體個人信用為授信標準，為了客戶便利消費，實行先享受后付款的消費模式，而推行的一種小額信用貸款模式。這種小額信用消費貸款又不需要擔保，貸款流程簡便，貸款額度立刻可定，主要是依據客戶平時消費習慣、消費金額、個人信用等因素，來確定電子商務企業消費貸款的額度。

二、互聯網小額消費信貸特點及主流平臺對比

（一）互聯網小額消費信貸特點：

互聯網企業小額消費信貸其度然具有貸款、消費等一般特征，但是基于其自身的特殊性，電子商務企業也具有不用于一般消費貸款的特征。作為一種新型的小額消費信貸模式來說，電子商務企業小額消費信貸自身所具有的特征，主要有小額性、便捷性、消費目的指向性、風險防控特殊性。

（二）主流平臺對比：

近幾年來，隨著互聯網小額信貸的發展越來越快，各大網絡平臺都紛紛推出了小額信貸業務，不僅滿足了當代大學生的需求，也促進了國家經濟的蓬勃發展。接下來，我將通過對比以下幾種小額信貸服務平臺，說明小額信貸在各個方面存在的差異。本文選取了“螞蟻花唄”，“京東白條”，“唯品金融”，這三種大學生常用平臺進行比較。

（1）逾期手續費：京東白條<螞蟻花唄=唯品金融

逾期手續費方面，京東白條逾期利息0.03%天，螞蟻花唄和唯品金融均為0.05%天。

（2）免息期：唯品金融>京東白條>螞蟻花唄

除了分期費率，免息期也是應比較的內容。唯品金融可以申請唯品花，類似于信用卡服務，不過需要你有在唯品會消費過才能開通，它可以先購物后付款，56天免息；京東白條的免息期是固定的，30天，雖然不及唯品金融，但是時間足夠人們籌措資金；再來看看花唄。螞蟻花唄的還款日是確認收貨后的下個月的10號，因此可以通過延長確認收貨的時間來拉長免息期。

（3）申請分期的方便度：

在這一方面京東白條存在巨大優勢，白條在免息期內隨時可以選擇再分期；對于唯品金融，只要賬戶狀態正常且當下未逾期，可以對上月的賬單欠款中的非分期交易本金申請分期，最小分期金額100元。滿足分期資格的用戶，在每月1號到25號都可以看到分期入口；而螞蟻花唄只能在每個月的1-10號申請分期，如果在此期間忘記申請，必須一次性把賬單還上。

三、大學生“螞蟻花唄”使用現狀

本次共發放書面與網絡問卷共1000份，收回問卷976份，收回率95.2%。主要從性別、年級、使用“螞蟻花唄”消費比例、每月貸款錢數 “螞蟻花唄”消費領域四個方面對高校大學生就“螞蟻花唄”的認知情況進行了統計。

（一）消費人群

大一人數最少，大二其次，大三和大四比較多。大一時期，由于同學們剛上大學，同學們不太熟悉螞蟻花唄，并且大一資金比較充裕。在大二時期，同學們對螞蟻花唄了解更多，使用者也隨之增多。而在大三，同學們有的選擇考研，有的選擇考公務員，還有些準備去工作實習，在這段時間里大家的學習費用，工作費用明顯增高，因此使用螞蟻花唄的人數和頻率也更高。等到了大四，許多同學已經開始了實習工作，日常花銷隨之增多，而自身工資不夠應對這些開銷，使用“螞蟻花唄”的人數激增。

（二）消費比例

在調查的9種互聯網信貸產品中，“螞蟻花唄”以60.32%的最高使用率冠絕群雄，京東白條以13.49%使用率位居第二，其余的產品甚至沒有超過10%，“螞蟻花唄”在大學生人群中有著絕對的領先優勢。

（三）借款金額分布

大部分大學生每月借款都比較少，60.32%大學生用戶每月借款在200元之下，還款壓力不是很大；每月借款200元—400元之間的用戶占13.49%；11.11%的用戶每月借款在400元—600元左右；在每月借款600元以上用戶也不少達到15.08%。總的來說，大部分大學生借款都不多，欠款風險較小。

（四）消費領域

對大學生用戶而言，每月可利用資金有限，螞蟻花唄的吸引力在于可憑信用額度購物。螞蟻花唄消費領域中，服飾、電子產品成為主力消費品。大學生年紀小，追求時尚潮流，服飾和電子產品跟新都比較快，因此大多消費在這兩個方面。數據顯示，使用螞蟻花唄購買的商品中，服飾和電子產品商品消費最多；化妝品、美食、運動類商品處于第二梯隊；旅游和游戲消費處于第三梯隊。

（五）借貸償還方式

在調查的數據顯示，出現欠款時，52%的同學選擇一次性付清本息；45.6%的同學選擇按規定分期付款；雖然人數不多，但仍然有2.4%的同學選擇拖欠不還。

四、大學生使用互聯網小額消費信貸存在的問題

（一）容易出現非理性消費

為滿足自己超前的消費需求，許多大學生走上了分期付款、貸款消費的道路。為了所謂的面子，他們常常不考慮自身實際，消費超出所能承擔的經濟能力，又或者為了滿足攀比心理而選擇校園貸款消費。

（二）大學生的承貸能力比較弱

于大學生來講，其經濟來源于個人收入和資產無關，與家庭的經濟條款，家長的生活態度息息相關。簡單來講，大學生的承貸能力受制于人，承貸能力不是很高，并且存在不穩定性的特點。

（三）大學生網絡金融安全意識薄弱

大學生對網絡金融安全問題認識不清、網絡金融安全知識匱乏、網絡法律意識和道德意識淡薄等是導致互聯網小額信貸在高校盛行的間接原因。

（四）缺乏監管主體和必要監管

互聯網小額信貸屬于互聯網金融，政府對于互聯網金融監管，有些地方并沒有做到位。許多大學生并不完全具備支付能力，某些互聯網小額信貸企業為了業績，刺激學生非理性借貸和消費。

五、對大學生進行小額消費信貸提出建議

（一）提升自我素質，樹立正確消費觀

注重大學生責任意識的提升，以開設專業的理財課程的方式，使得大學生意識到信用消費的優勢和劣勢，尤其是知道如何科學的使用信用產品，以滿足自己不同方面的需求。對于部分大學生存在的惡性消費行為的害處，要一一說明，使得大學生意識到作為特殊的消費群體，應該懂得合理的去使用信用。

（二）加大對校園信貸監管力度

2016年4月，教育部與銀監會聯合明確要求各高校建立校園不良網絡借貸日常監測機制和實時預警機制，同時，建立校園不良網絡借貸應對處置機制。

（三）完善大學生信貸消費行為

防范校園貸風險除了提高校園貸準入門檻并加強對其監管的社會因素外，學校也應加強大學生金融安全意識，開設金融理財等課程，防止學生掉入貸款消費陷阱。大學生應樹立正確消費觀和價值觀，不攀比不追求過度消費，合理消費理性消費。