能源革命與傳統金融的薄弱環節

在推進能源革命的進程中，傳統金融服務存在的薄弱環節如何克服？長尾客戶的需求如何滿足？商業銀行推進普惠金融的工作任重道遠。

4月26日，國家發展改革委、國家能源局聯合印發《能源生產和消費革命戰略（2016-2030）》（以下簡稱《戰略》），吹響了推進能源革命的號角。

在推進能源革命的進程中，金融將發揮基礎性和關鍵性的支撐作用。相對于國有企業、大型企業以及政府重點工程來說，農村能源生產和消費主體、科技型中小微企業、創新創業者等傳統金融服務的薄弱環節和長尾客戶更易陷入融資困境。這就要求商業銀行加快發展普惠金融，綜合施策，精準發力，有針對性地滿足其金融服務需求。

傳統金融服務的薄弱環節

《能源生產和消費革命戰略（2016-2030）》在“切實加強組織領導，確保戰略目標全面實現”章節中，明確指出“促進能源政策與財稅、金融、土地、價格、環保、產業等相關政策統籌協調，確保各項政策措施的連貫統一，提高政策綜合效力”。其中，能源政策與金融政策的統籌協調，重點在兩個方面：一是金融政策的有效性，如何為能源革命提供更完善更有效的金融服務；二是金融政策的普惠性，如何補齊能源革命補齊薄弱環節的短板。尤其是在全面建成小康社會的背景下，如何聚焦傳統金融市場和金融機構排斥在外的能源領域長尾客戶的服務需求，創新和加大金融供給，值得探索。

通過對《能源生產和消費革命戰略（2016-2030）》的梳理，總結出推進能源革命進程中傳統金融服務的薄弱環節和長尾客戶，即農村能源生產和消費主體、能源科技型中小微企業、能源領域創新創業者等。在宏觀經濟放緩的背景下，受信用體系不完善、風險識別不健全、金融服務不匹配等因素制約，這些領域的金融服務短板也進一步凸顯。

一直以來，農村能源生產和消費領域就是我國能源基礎設施的主要短板，與之配套的金融服務相對滯后。一是服務體系不健全。相對于城市來說，商業銀行在縣域和農村的業務基礎依然較為薄弱，物理網點較少，銀行貸款增速不高，導致對農村能源基礎設施建設和農戶用能的金融支持較為滯后，服務質量有待提高。二是服務供需不平衡。隨著農村能源基礎設施建設的推進，各種基礎設施建設的經營主體大量涌現，資金需求加大，金融需求將由過去單一的貸款需求轉變為包括結算、匯兌、保險、信托、租賃、投資理財、證券期貨等多層次、多類型的金融需求，加之農戶用能需求日益多樣化、個性化，將使現有金融服務模式的問題和短板進一步凸顯。

《戰略》提出要“全面建設新農村新能源新生活”，明確了提升農村電力普遍服務水平、推進農業生產電氣化、實施光伏（熱）扶貧工程，推進農村用能形態轉型的四方面舉措。這些舉措都迫切要求商業銀行創新和優化現有業務模式，提高服務質量和水平，使農村金融產品服務與農村能源生產和消費相適應。

能源技術革命是能源革命的核心支撐，能源革命本質上就是技術革命。能源生產和消費革命，不僅要引進、吸收國外的先進能源技術，更要立足自主創新，提升科技研發和應用能力。《戰略》明確了能源技術攻關的重點領域，包括先進高效節能技術、清潔低碳能源開發利用技術、智慧能源技術等。作為能源產業協同創新鏈條中的重要一環，以及能源產品和服務供給中作為活躍的市場主體，科技型中小企業以技術創新為驅動力，以科技成果轉化應用為生存手段，將在能源革命進程中發揮越來越重要的作用。

但同時，由于科技型中小企業規模較小，財務制度不健全，信用評級和落實擔保較為困難，普遍存在“融資難、融資貴”的問題，在較大程度上影響了能源科技成果轉移轉化，以及企業的持續健康發展。從這一點來說，如何基于科技型中小微企業的現實需求和發展需要，改善和加大金融供給，值得探討。

在“互聯網+能源”領域，能源利用新模式、新業態、新產品日益豐富，互聯網促進能源產業轉型升級的力度不斷加大。《戰略》提出“全面建設‘互聯網+智慧能源”的戰略目標，為促進能源與現代信息技術的深度融合，將重點在三個方面實現突破：一是推進能源生產智能化，建設“源-網-荷-儲”協調發展、集成互補的能源互聯網；二是建設分布式能源網絡，逐步實現能源網絡的開放共享；三是發展基于能源互聯網的新業態，全面推進能源領域眾創眾包眾扶眾籌。切實推動能源領域的大眾創業、萬眾創新，支持科技型中小微企業創新發展，亟需金融資源向企業集聚，讓更多金融產品和服務對接創新需求。

推進能源革命需要普惠金融綜合施策

黨的十八屆三中全會將“發展普惠金融”提升為國家戰略。《推進普惠金融發展規劃（2016-2020年）》明確了發展普惠金融的總體思路，并要求著力加強對中小微企業、農村特別是貧困地區的金融服務。但在當前宏觀經濟增速放緩的大背景下，受抵押物缺乏、信用體系不完善、風險識別不健全等因素影響，金融服務更青睞于大客戶、大企業，中小微企業、農戶、創新創業者的缺口依舊很大，推進普惠金融任重道遠。

有鑒于此，今年“兩會”期間，國務院總理李克強在政府工作報告中提出要“鼓勵大中型商業銀行設立普惠金融事業部”，并強調“國有大型銀行要率先做到”。5月3日召開的國務院常務會議上，李克強總理又進一步部署推動大中型商業銀行設立普惠金融事業部。作為發展普惠金融的重要載體，商業銀行設立普惠金融事業部，提高金融服務的可得性和便利性，擴大金融服務的深度和廣度，有利于切實提升服務實體經濟能力，緩解傳統金融服務薄弱環節和長尾客戶的融資難題。目前，工商銀行、建設銀行、農業銀行已宣布成立普惠金融事業部，中國銀行等大型銀行也正在籌劃中。

能源普惠金融是普惠金融的重要組成部分，對于推進能源生產和消費革命具有重要意義。商業銀行推動能源普惠金融發展，關鍵要從兩方面入手，綜合施策，精準發力：一方面，要精準明確金融服務策略，確保服務到位有效；另一方面，要精準落實金融服務舉措，提升服務的水平和質量。

能源普惠金融服務對象及其服務需求決定商業銀行的服務策略。農村能源生產和消費主體、科技型中小微企業、創新創業者的現實狀況，及其多元化、個性化的金融服務需求，需要有針對性地明確金融服務策略。商業銀行應立足需求導向，對農村能源生產和消費主體、科技型中小微企業、創新創業者等服務對象開展全面細致的摸底調查，摸清摸透其金融服務需求和金融服務切入點，為推進精準金融服務夯實基礎。

發展能源普惠金融的建議

商業可持續是發展能源普惠金融的根本理念。商業銀行應按照市場經濟規律，在做好政策研判和風險防控的基礎上，精準明確對農村能源生產和消費主體、科技型中小微企業、創新創業者的金融服務策略，創新金融服務模式，實現社會公益和商業收益的平衡，以及商業銀行和服務對象的共贏。

造血式扶持是發展能源普惠金融的客觀要求。商業銀行應充分發揮信息、渠道、財務顧問的優勢，根據不同類型、不同行業、不同發展階段的服務對象的金融服務需求，提供理財、現金管理、財務顧問等“融資+融智”，以及信貸、發債、兼并重組等“商行+投行”的綜合性金融服務，增強農村能源生產和消費主體、科技型中小微企業、創新創業者的造血能力，實現“輸血式服務”向“造血式服務”的轉變。

能源普惠金融貴在執行，重在落實。商業銀行應立足問題導向，找出農村能源生產和消費主體、科技型中小微企業、創新創業者的發展問題以及金融服務短板，構建綜合化、差異化、有梯度、有深度的金融制度和產品供給，精準落實金融服務舉措，有效防范經營風險。

首先，建議商業銀行應該加快構建能源普惠金融服務體系。將發展普惠金融提升到戰略高度，整合相關業務和資源，設立普惠金融事業部，重點完善與能源領域普惠金融相配套的經營管理機制和組織架構；鼓勵經營機構和分支行向能源領域金融服務的薄弱環節延伸服務、拓展功能、優化布局，逐步形成全方位、多層次、廣覆蓋的能源普惠金融服務體系。

第二、應該著力優化能源普惠金融生態環境。協助各級政府完善農村或偏遠地區金融服務的規章制度和基礎設施，推進區域信用體系和農村信用體系建設，建立健全農村能源生產和消費主體、科技型中小微企業、創新創業者的信用檔案，營造良好的社會信用氛圍；建立金融知識普及工作長效機制，積極開展對農村能源生產和消費主體、科技型中小微企業、創新創業者的金融教育培訓，提高金融知識普及率和滲透率。

第三，要積極創新能源普惠金融服務模式。通過績效考核、內部授權、資源配置等方式，對農村能源生產和消費主體、科技型中小微企業、創新創業者的不良貸款率實行差異化考核，適當提高其不良貸款容忍度；綜合考慮農村能源生產和消費主體、科技型中小微企業、創新創業者的經營狀況和服務需求，提高風險定價能力，打造差異化產品和服務體系；加快農村“兩權”抵押貸款、農機設備融資租賃等農村金融，投貸聯動、資產證券化等科技金融新，以及知識產權質押貸款、股權眾籌融資等創業金融的業務模式創新；借助互聯網、云計算、大數據等新興技術手段，創新和整合業務渠道，提升金融供給的配置效率和服務水平，降低金融服務成本，提高信貸審批效率；為符合條件的農村能源生產和消費主體、科技型中小微企業提供投行業務服務，支持其通過上市、債券、資產證券化等方式融資；與各級政府部門、非銀金融機構等開展合作，打造集政府、銀行、創投公司、擔保公司和保險公司等為一體的綜合性金融平臺，提供一站式、綜合性金融服務。

第四，要有效防范能源普惠金融業務風險。對農村能源生產和消費主體、科技型中小微企業、創新創業者進行層級細分，建立客戶分層體系，根據其抵押物價值和經營狀況實施精細化、差異化定價；探索適用于農村能源生產和消費主體、科技型中小微企業、創新創業者的風險控制模型和手段，完善貸后/投后管理的手段，對其貸款投向和收益進行有效監控。

（作者簡介：吳琦，恒豐銀行研究院商業銀行研究中心負責人、九三學社中央人口資源環境專委會委員、中國科學院應用生態研究所客座研究員）