規范民間借貸有幾招？

作為放貸主體之一，小額貸款公司在民間借貸發展中起著重要作用。2008年5月，銀監會和中國人民銀行發布《關于小額貸款公司試點的指導意見》。同年7月，銀監會和央行批準浙江省成為首個小額貸款公司試點省份，允許滿足一定資本條件的自然人、企業法人與其他社會組織投資設立小額貸款公司，為中小企業和農民開辟了傳統銀行系統之外的融資渠道，并讓長期存在的民間借貸“陽光化”。

《指導意見》指出，小額貸款公司是由自然人、企業法人與其他社會組織投資設立、不吸收公眾存款、經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司。小額貸款公司按照市場化原則進行經營，貸款利率上限放開，但不得超過司法部門規定的上限，下限為人民銀行公布的貸款基準利率的0.9倍，具體浮動幅度按照市場原則自主確定。有關貸款期限和貸款償還條款等合同內容，均由借貸雙方在公平自愿的原則下依法協商確定。

繼小額貸款公司試點后，2008年11月由央行起草的《放貸人條例》草案已提交國務院法制辦，該條例一旦通過，意味著銀行在信貸市場的壟斷地位被打破，符合條件的個人和企業經過批準也能從事放貸業務。央行在《2008年第二季度貨幣政策執行報告》中曾提出，應加快我國有關非吸收存款類放貸人的立法進程，適時推出《放貸人條例》，給民間借貸合法定位，引導其“陽光化”、規范化發展。然而，由于對諸多條款存在較大爭議，《放貸人條例》至今未能出臺。

法律規定方面，影響較大的還有2015年發布的《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》。除利率方面24%、36%的設置外，《規定》指出，出借人向人民法院起訴時，應當提供借據、收據、欠條等債權憑證以及其他能夠證明借貸法律關系存在的證據。當事人持有的借據、收據、欠條等債權憑證沒有載明債權人，持有債權憑證的當事人提起民間借貸訴訟的，人民法院應予受理。被告對原告的債權人資格提出有事實依據的抗辯，人民法院經審理認為原告不具有債權人資格的，裁定駁回起訴。

在當前P2P網絡借貸平臺發展較快的背景下，為促進網絡小額借貸資本市場良好運行，根據《規定》內容，如果借貸雙方通過P2P網貸平臺形成借貸關系，P2P網絡貸款平臺的提供者僅提供媒介服務，則其對民間借貸形成的債務不承擔擔保責任；如果P2P網貸平臺的提供者通過網頁、廣告或其他媒介明示或有其他證據證明其為借貸提供擔保，根據出借人的請求，人民法院應當判決P2P網貸平臺的提供者承擔擔保責任。

（《人民日報》記者 王觀整理）