農(nóng)村信用社設(shè)立普惠金融部門(mén)勢(shì)在必行

摘要：為讓更多農(nóng)民能以相對(duì)合理的價(jià)格獲得更多金融資源的支持，從而促進(jìn)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民增收，我國(guó)在一些地區(qū)積極推動(dòng)普惠金融綜合試點(diǎn)。農(nóng)村信用社設(shè)立普惠金融部門(mén)勢(shì)在必行。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社；金融；普惠

中圖分類(lèi)號(hào)：F832.0 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2017）007-0-01

國(guó)務(wù)院《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020）》明確指出農(nóng)民是當(dāng)前我國(guó)普惠金融的重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象。為讓更多農(nóng)民能以相對(duì)合理的價(jià)格獲得更多金融資源的支持，從而促進(jìn)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民增收，我國(guó)在一些地區(qū)積極推動(dòng)普惠金融綜合試點(diǎn)。然而，在非試點(diǎn)地區(qū)廣大農(nóng)民仍然面臨著“貸款難”和“貸款貴”的問(wèn)題。問(wèn)題產(chǎn)生的根源，除了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大、經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、農(nóng)民缺乏有效信貸抵押資產(chǎn)等原因外，金融層面普惠金融的缺失是造成農(nóng)民“貸款難”和“貸款貴”的一個(gè)重要的原因。

一、普惠金融缺失對(duì)農(nóng)民獲得金融資源支持的影響

一是銀行（信用社）分支機(jī)構(gòu)撤并，減少了農(nóng)民獲得金融資源的正規(guī)渠道。首先是農(nóng)業(yè)銀行曾一度撤并農(nóng)村分支機(jī)構(gòu)，在許多地方把農(nóng)村金融市場(chǎng)全部留給了農(nóng)村信用社，造成許多農(nóng)村僅有一家農(nóng)村信用社提供金融服務(wù)的單一局面。其次是在農(nóng)村撤鄉(xiāng)并鎮(zhèn)過(guò)程中，一些農(nóng)村信用社也進(jìn)行了機(jī)構(gòu)調(diào)整，撤并整合了一些分支機(jī)構(gòu)。這樣，又造成許多鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下的農(nóng)村的金融空白。雖然隨著農(nóng)村金融市場(chǎng)細(xì)分與深化，農(nóng)業(yè)銀行等國(guó)有銀行又在一些地區(qū)恢復(fù)和增設(shè)分支機(jī)構(gòu)，但始終末能達(dá)到歷史最高水平。分支機(jī)構(gòu)的撤并與減少實(shí)際上減少了農(nóng)民獲得金融資源的正規(guī)渠道，助長(zhǎng)了民間借貸行為。

二是合作金融商業(yè)化經(jīng)營(yíng)，抬高了農(nóng)民獲得金融資源的門(mén)檻。合作金融離農(nóng)民最近、覆蓋范圍最廣，是農(nóng)民獲得金融資源和服務(wù)的主渠道。但目前多數(shù)農(nóng)村信用社隨著資產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)規(guī)模不斷擴(kuò)大，尋求利潤(rùn)最大化已成為其經(jīng)營(yíng)發(fā)展的主線，合作金融的特質(zhì)越來(lái)越少，廣大農(nóng)民通過(guò)合作金融獲取較低成本金融支持的門(mén)檻不斷抬升。目前，多數(shù)農(nóng)村信用社貸款利率平均水平均遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)地區(qū)平均利率水平，是農(nóng)民貸款“貴”的主要原因。信用社經(jīng)營(yíng)發(fā)展與合作金融偏離，提高了廣大農(nóng)民獲得金融資源支持的成本。

三是信用環(huán)境發(fā)展不平衡，降低了農(nóng)民獲得金融資源的可能性。近年來(lái)，各級(jí)政府大力推動(dòng)農(nóng)村信用工程建設(shè)，涌現(xiàn)出了一大批信用戶、信用村，農(nóng)村信用環(huán)境有了很大改善，但各地區(qū)發(fā)展卻很不平衡，個(gè)別地方尤其是貧困地區(qū)信用環(huán)境還很不理想，這些金融基礎(chǔ)環(huán)境因素極大降低了農(nóng)民獲得金融資源的可能性。

二、設(shè)置普惠金融部門(mén)是信用社推進(jìn)普惠金融發(fā)展的重要選擇

從農(nóng)村金融市場(chǎng)現(xiàn)狀看，家村信用社仍是農(nóng)村金融的主力軍，承擔(dān)著向廣大農(nóng)民提供絕大部分金融服務(wù)的任務(wù)。而從信用社的發(fā)展歷史看，是廣大農(nóng)民支持了信用社發(fā)展壯大，信用社有責(zé)任承擔(dān)起推進(jìn)農(nóng)村普惠金融發(fā)展的責(zé)任。然而，把信用社做為推動(dòng)農(nóng)村普惠金融發(fā)展的重要機(jī)構(gòu)，存在著普惠金融微利經(jīng)營(yíng)與信用社追求快速發(fā)展商業(yè)經(jīng)營(yíng)之間的矛盾。實(shí)踐中如何協(xié)調(diào)解決好這一矛盾，關(guān)系到農(nóng)村普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略能否得以有效實(shí)施。而在信用社設(shè)置普惠金融部門(mén)，則是協(xié)調(diào)解決這一矛盾，更好地推動(dòng)普惠金融發(fā)展的必然選擇。

一是在信用社設(shè)置普惠金融部門(mén)，可以發(fā)揮信用社聯(lián)系廣大農(nóng)民最緊密的優(yōu)勢(shì)，有利于農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。而其他金融機(jī)構(gòu)，無(wú)論是從農(nóng)村的分支機(jī)構(gòu)看，還是從農(nóng)村金融的從業(yè)人員看，都沒(méi)有信用社這種優(yōu)勢(shì)，因而無(wú)法做為農(nóng)村推動(dòng)普惠金融發(fā)展的主要支撐機(jī)構(gòu)。而發(fā)展村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村新型合作金融組織不可能一蹴而就，同時(shí)這此金融創(chuàng)新也難以僅憑普惠金融業(yè)務(wù)生存發(fā)展。

二是在信用社設(shè)置普惠金融部門(mén)，可以有效避免貸款利率差異導(dǎo)致有貸款意愿農(nóng)民不理解而造成的道德風(fēng)險(xiǎn)。金融機(jī)構(gòu)發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)需要有低成本資金支持，如人民銀行注入信用社的支農(nóng)再貸款和扶貧再貸款等。過(guò)去，人民銀行再貸款與信用社吸收存款混合使用，貸款利率不做要求，再貸款的政策作用不明顯，實(shí)際變成了“支信”再貸款。現(xiàn)在，人民銀行再貸款與信用社吸收存款區(qū)別使用，限制利率上浮幅度，雖然增強(qiáng)了政策功能，但卻出現(xiàn)了兩個(gè)方面問(wèn)題：一是一些信用社使用積極性不高，特別是在自有資金充足的情況下，從而影響了再貸款的政策意圖。另一方面由于利率上浮限制，對(duì)廣大農(nóng)民講，再貸款支持的項(xiàng)目利率低屬短缺資源，每個(gè)貸款農(nóng)民都有使用意愿。雖然再貸款使用有政策規(guī)定，但還是給信用社發(fā)放這類(lèi)貸款帶來(lái)一定難度。也就是說(shuō)，不僅貸款要發(fā)放，而且還要向廣大農(nóng)民解釋清楚。否則容易引發(fā)群眾不滿，造成影響信用社發(fā)展的道德風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)，如果不加強(qiáng)政策管理，也容易引發(fā)信用社信貸人員的尋租行為。

三是在信用社設(shè)置普惠金融部門(mén)，可以區(qū)別普惠金融業(yè)務(wù)與商業(yè)金融業(yè)務(wù)，做到區(qū)別對(duì)待，區(qū)別管理，有效推動(dòng)。設(shè)置普惠金融部門(mén)，使普惠金融業(yè)務(wù)相對(duì)獨(dú)立，能更好地探索總結(jié)農(nóng)村普惠金融的發(fā)展規(guī)律，有針對(duì)性地解決問(wèn)題和改進(jìn)金融服務(wù)。同時(shí)，也有利于各級(jí)政府和金融管理部門(mén)有針對(duì)性地對(duì)農(nóng)村普惠金融發(fā)展予以政策支持。

三、政策支持

一是信用社自身加強(qiáng)普惠金融管理。開(kāi)發(fā)相對(duì)獨(dú)立的核算系統(tǒng)，充實(shí)普惠金融部門(mén)從業(yè)人員，對(duì)普惠金融業(yè)務(wù)進(jìn)行單獨(dú)管理，本著資金封閉運(yùn)行、微利穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)的原則單獨(dú)核算。對(duì)于溢出成本，經(jīng)相關(guān)部門(mén)確認(rèn)后由中央財(cái)政給予適當(dāng)彌補(bǔ)。

二是各級(jí)政府要大力支持信用社設(shè)置普惠金融部門(mén)，給予相關(guān)政策支持。要推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)市場(chǎng)改革和社會(huì)信用體系建設(shè)，健全農(nóng)業(yè)擔(dān)保體系，完善稅收減免激勵(lì)機(jī)制，以保證普惠金融部門(mén)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、健康發(fā)展。

三是人民銀行要通過(guò)再貸款、準(zhǔn)備金率等工具，對(duì)信用社開(kāi)展普惠金融業(yè)務(wù)給予大力支持。制定再貸款支持信用社普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)施意見(jiàn)，向信用社普惠金融業(yè)務(wù)提供持續(xù)的低成本資金，降低普惠金融部門(mén)吸收存款的準(zhǔn)備金率，促進(jìn)信用社普惠金融部門(mén)業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展。

作者簡(jiǎn)介：潮樂(lè)蒙（1985-），男，蒙古族，內(nèi)蒙古呼倫貝爾人，本科畢業(yè)，經(jīng)濟(jì)師。