螞蟻出海：在“一帶一路”沿線復制支付寶

張燕

螞蟻金服董事長彭蕾

近日，在《中國經濟周刊》-經濟網推出的視頻節目“關于‘一帶一路，外國人有話說”中，來自“一帶一路”沿線多個國家的在華留學生在回答“最想帶回家的中國產品”時，很多人選擇了中國的電子支付。

在“一帶一路”的建設中，伴隨著經濟合作的深入開展，金融市場基礎設施建設變得格外重要。國家金融與發展實驗室李揚對《中國經濟周刊》記者表示，金融市場的日漸完善，離不開開發性金融機構、商業銀行和企業“走出去”。以螞蟻金服為代表的中國金融技術企業，正在向 “一帶一路”沿線國家提供中國方案，來幫助當地合作伙伴實現金融服務的跨越式發展。

螞蟻觸角已延伸到多個國家

“這幾年，我們在‘一帶一路沿線國家開展了很多合作，把中國先進的移動支付技術帶到了印度、泰國、印尼、菲律賓等多個國家，和我們的合作伙伴一起打造當地版的‘支付寶，共同推進無現金社會建設。” 螞蟻金服董事長彭蕾向《中國經濟周刊》記者介紹了目前螞蟻金服在“一帶一路”沿線國家推廣的經驗。

2015年，螞蟻金服首次入駐印度，與當地電子錢包Paytm展開戰略合作。緊接著，螞蟻金服又將“觸角”伸向了“一帶一路”其他沿線國家。2016年，螞蟻金服與泰國支付企業Ascend Money簽訂戰略合作協議，將螞蟻金服的普惠金融模式復制到泰國。今年2月，螞蟻金服注資菲律賓最大數字金融公司Mynt。4月12日，螞蟻金服和印尼Emtek集團宣布成立一家合資公司，開發移動支付產品。4月19日，螞蟻金服宣布與東南亞最大的跨境電商平臺Lazada旗下在線支付公司HelloPay合并，而后者將改名為“Alipay”（即支付寶）。

“接下來還會與其他國家開展合作，螞蟻金服將在全球推出‘ 支付寶，改善當地金融服務，特別是在一些不發達國家。”螞蟻金服國際事業部資深總監郟航對《中國經濟周刊》記者說。

“與在歐美國家不同，螞蟻金服在‘一帶一路沿線國家不僅僅以服務當地商戶和中國游客為主，更多地選擇了‘技術分享+當地合作伙伴模式，與合作伙伴共同打造當地版支付寶。”彭蕾表示，在輸出金融服務的過程中，她明確感受到，“一帶一路”沿線國家在互聯網技術、互聯網基礎設施建設上還相對薄弱，比起單純的金融服務，中國互聯網企業、中國互聯網金融的發展經驗對他們來說更為重要。

“這些國家人口密集，經濟處在上升期，但金融體系發展較慢且不均衡，普通人獲得金融服務的成本非常高。在印尼，由于線下網點奇缺，許多人連手機充話費都很困難。另一個有意思的現象是，在‘一帶一路沿線國家，當地創業公司都在熱衷做‘當地版支付寶 ‘當地版阿里巴巴 ‘當地版微信‘當地版滴滴 ……這是中國互聯網人曾經熟悉的經歷和回憶。”彭蕾說。

對于螞蟻金服而言，進入到這些人口紅利高的新興市場，在商業空間和商業模式上同樣也會獲得可持續的收益。

技術輸出的本地融合

“每個月、每天、每周，中國都在因為技術的改變而發生進步，移動互聯網給中國社會帶來巨大的改變。我感到非常榮幸，能夠成為螞蟻金服和阿里巴巴的家庭成員，來見證中國移動互聯網技術的改變為社會帶來的貢獻。” Paytm創始人ViJar這樣形容與螞蟻金服的合作。

Paytm是螞蟻金服首次技術出海，在海外市場復制支付寶的第一個成功樣本。根據郟航的介紹，一開始作為戰略投資者，螞蟻金服僅提供業務上的幫助。但是隨著合作深入，用戶數量的上升、業務場景的增加和交易筆數的增長都對Paytm的應用架構、擴展性和穩定性形成了挑戰。螞蟻金服的幫助范圍很快從資本擴增到技術，一度曾派出100多名技術人員長期駐扎印度新德里。

郟航表示，與Paytm的合作經驗使得螞蟻金服改進了隨后的經驗分享模式，隨著螞蟻金服在“一帶一路”沿線國家合作伙伴的直線增長，服務當地用戶數越來越多，而外派出海的技術人員數量卻像條“拋物線”。螞蟻金服在“走出去”的過程中逐漸開始本土化。

“一個產品只有本地化，才能獲得最大的成功，而本地化想做到極致，一定是本地公司。所以，我們一直尋求和當地企業合作，把他們需要的技術和經驗分享給它們，幫助它們節省開發階段的成本、縮短時間、避開彎路，快速成長。”郟航說。

Paytm之后，螞蟻金服在泰國、印尼、菲律賓等地的投資，全部走上了“技術分享+當地合作伙伴”的模式。比如，螞蟻金服投資的菲律賓最大數字金融公司Mynt，旗下就擁有菲律賓最大電子錢包Gcash。

除了技術輸出，

螞蟻出海還帶出了什么

今年4月12日，Paytm宣布，其用戶達2.2億，首次超過Paypal，躍升全球第三大移動電子錢包。這個數字意味著，每六個印度人，就有一個是Paytm用戶。

世界銀行扶貧協商小組駐印度高級顧問Anand Raman表示，Paytm的成功對改變印度傳統金融服務的不足，普及普惠金融意義非凡。不僅是金融，對于整個印度社會都帶來了一定程度的改變。

作為一個中低收入國家，印度仍有大量人口處于正規金融體系之外。據世界銀行統計，全球有25億人享受不到基礎金融服務，印度占7億。13億印度人只有3億張銀行卡，2000萬人有信用卡，9億農村人口中平均每2.7萬人有一家銀行，在偏遠地區，很多人甚至沒見過銀行。金融普遍欠發達，印度社會對現金的依賴程度非常高。據估算，印度目前現金支付仍占總體消費支付量的78%。而現金交易容易導致政府稅收損失，也容易滋生腐敗。Paytm業務的拓展無疑助力了無現鈔活動在印度的推廣。

中歐國際工商學院金融學兼職教授、中歐世行普惠金融中心主任王君表示，通過移動支付，把這些從來沒有機會獲得金融服務的人納入到正常金融體系，使得他們獲得便利的金融服務，這對這些國家減輕，甚至消滅貧困，提升社會福利都具有重要的意義。

“每一次去這些國家，我都能感受到這些國家的人民對我們發自內心的歡迎，我想這就是習主席所說的‘民心相通。”彭蕾向記者表示，“今天，時代給了我們這個機會，我們可以運用互聯網技術方面的優勢，把中國做得很成熟的普惠金融模式帶到‘一帶一路的沿線國家，推動陸上、海上、天上、網上四位一體的聯通。”