古代的高利貸有多黑

山鄉(xiāng)

史書中關(guān)于借貸牟取暴利的最早記載出現(xiàn)在《史記》中。漢景帝前元三年（公元前154年），西漢王朝爆發(fā)了“七國之亂”。為了應(yīng)對戰(zhàn)爭，朝廷不但把國庫掏空，還要向民間的富戶去借錢。由于戰(zhàn)爭前期形勢不明，那些富戶們怕把錢借給朝廷后連本都收不回來，所以都不肯出借。有一位母顏氏卻愿意傾囊相助，不過要求回報十倍的利息。結(jié)果三個月后，叛亂就被朝廷鎮(zhèn)壓下去了，母顏氏得到了豐厚的投資收益。由此，放高利貸便成為西漢官僚家族獲取財富的重要途徑。

到了南北朝的北魏時期，高利貸的現(xiàn)象非常普遍，而且利息都很高，許多人因借高利貸而傾家蕩產(chǎn)。隨著破產(chǎn)群體的日益增大，北魏統(tǒng)治者認(rèn)為高利貸已影響到了社會穩(wěn)定，于是便規(guī)定年利率最高不得超過100%。

隋唐時期，朝廷設(shè)置了一種叫“公廨本錢”的專款用于官方發(fā)放貸款，其職能有點類似于現(xiàn)在的銀行。公廨本錢由各州令史經(jīng)管，借出五萬本錢，每月收取利息四千文，年息約達(dá)100%。

宋朝是中國古代經(jīng)濟活動最發(fā)達(dá)的朝代，高利貸自然也就非常活躍。宋代官營放貸機構(gòu)叫交子務(wù)、會子務(wù)，私營的叫交子鋪、交引鋪、錢引鋪。私人第一放貸人叫錢民（錢人、錢主、庫戶），第二放貸人叫行錢（行人）。田契、地契、金銀器是最好的抵押品。借款人也可以將自己的妻女作為抵押品。

宋朝前期的貸款利率普遍維持在100%左右，直到宋神宗時期開始了王安石變法，其中有一項《青苗法》，讓官府在夏秋糧食青黃不接時放貸給農(nóng)民，幫他們渡過難關(guān)，并且只收取20%的年化利息。

從明朝開始，高利貸的現(xiàn)象有了明顯改善。現(xiàn)存史料上記載的貸款利率多半維持在20%-36%之間。當(dāng)然也有超過100%的高利貸，但那些往往是個別現(xiàn)象。

明太祖朱元璋在寶訓(xùn)中要求“今后放債，利息不得過二分三分”。明律規(guī)定：“凡私放錢債及典當(dāng)財物每月取利并不得過三分，年月雖多，不過一本一利；違者笞四十，以余利計贓，重者坐贓論罪，止杖一百。”“一本一利”即利率100%。各時期詔令及地方各級官府處理債務(wù)案例，制定有關(guān)政策時基本上都是按照這一上限及取息總量的規(guī)定辦事的。

關(guān)于“利上起利”（即復(fù)利），封建法律對此一般是禁止的。明律里“年月雖多，不過一本一利”，就是規(guī)定利息總量上限是本錢的100%。明太祖也要求，“如有年月過期，疊算不休”的，要治罪。

清代利率政策基本繼承明代，但更為周密和全面，推行也更為深入。同時適應(yīng)新情況，還推行了不少新的規(guī)定和措施。順治五年四月即“諭戶部：今后一切債負(fù)，每銀一兩，止許月息三分，不得多索及息上增息。”同年十一月又詔：“勢豪舉放私債，重利剝民，實屬違禁，以后止許照律每兩三分行利，即至十年，不過照本算利，有例外多索者，依律治罪。”

在清代，一般情況下，只要利息合法，或雖超過，尚未引起糾紛，政府并不加以干涉。但會對一些十分苛刻的放貸進(jìn)行管制和打擊，如旗債、營債和街市印子錢、轉(zhuǎn)子錢等。清律中對于一些違法放貸，除治債主之罪外，均是強制免除利息，甚至本錢都要被沒收入官。

（管清華薦自《北方時報》）

責(zé)編：我不是雨果