構建大學生重大疾病網(wǎng)絡互助社區(qū)的可行性分析

鄒玉瑩+李以岳+陳磊

摘要：當下，越來越多的大學生不同程度地忽視了身體上的鍛煉，但作為國家發(fā)展的后備力量，其健康關乎整個民族的未來，所以構建一個完善的大學生醫(yī)療保障保體系至關重要。文章通過對江西財經(jīng)大學在校生醫(yī)?，F(xiàn)狀進行分析，提出構建大學生重大疾病網(wǎng)絡互助社區(qū)的構想，并分析了其構建的難點和對策，最后從技術、經(jīng)濟和操作方面論述其可行性。

關鍵詞：大學生；醫(yī)療保險；重大疾?。换ブ穑豢尚行?/p>

一、江西財經(jīng)大學在校生所享醫(yī)療保障現(xiàn)狀

（一）醫(yī)療保障體系構成

在校生醫(yī)保體系主要由兩部分構成，第一部分是學生基本醫(yī)療保險，其又包括兩個部分，一是基本醫(yī)療保險，主要用于支付一般的定點醫(yī)院的門診和住院費用。在江西財經(jīng)大學，該類保障的籌資標準為每人每年150元，均由財政補助，個人無需繳費。二是大病補充保險，是對大病患者發(fā)生的高額醫(yī)療費用給予進一步保障的一項制度性安排，是由公開招標的保險公司賠付。其繳費標準為每人每年15元，于每年9月由個人繳納、學校代收，統(tǒng)一向南昌市醫(yī)療保險經(jīng)辦機構繳納。第二部分是學生平安保險，屬于商業(yè)保險。該類保障的繳費標準為每人每年60元，在新生入校時一并繳清大學四年的費用，共240元，自愿繳納。

（二）現(xiàn)行的醫(yī)療保障體系存在的問題

1. 大學生醫(yī)保制度缺乏獨立規(guī)劃，中央政策指導意見實施效果差

在醫(yī)療保障政策制定的過程中，大學生往往作為政策附加群眾出現(xiàn)。自大學生醫(yī)療保障制度建立與推行以來，我國并未建立相應的社會保險法對其進行保障，未明確政府、高校和大學生群體這三方在醫(yī)療保障體系中的權責義務關系，醫(yī)療保障的相關細節(jié)也未明確規(guī)范，導致一些醫(yī)療糾紛無法直接根據(jù)法律規(guī)定來解決。

2. 學平險理賠程序復雜，保障范圍過于局限，投入回報率低

首先，學平險的賠償手續(xù)比較復雜，保險人在出險后，要先通知其投保的保險公司，由保險公司對案件進行審核等一系列工作后才進行理賠。其次，只有因意外傷害產(chǎn)生的門診費用和住院醫(yī)療費用才能報銷理賠。死亡賠付很少，意外傷害身故賠償6萬，疾病身故僅3萬，而這難以彌補失去孩子后家里的經(jīng)濟及精神損失。最后，根據(jù)江西財經(jīng)大學校醫(yī)保辦相關數(shù)據(jù)估計，每年學平險的報銷費用還不及保費的1/3，保險公司的利潤巨大。

3. 城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保障不夠

大學生納入的城鎮(zhèn)居民醫(yī)保在各類醫(yī)院報銷校外門診的起付標準和報銷比例都不一樣，容易導致寧愿在校醫(yī)院治療的情況，而校醫(yī)院通常設施簡單，很容易出現(xiàn)耽誤就醫(yī)的現(xiàn)象。大病補充保險最高保額35萬，而諸如白血病等大病的治療費用往往遠遠超過35萬，很多藥物還不在可以報銷的藥物之中，這就造成一些大病的保障遠遠不夠。

二、大學生重大疾病網(wǎng)絡互助社區(qū)的構想介紹

（一）基本介紹

“大學生重大疾病網(wǎng)絡互助社區(qū)”是在大學生城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險的基礎上，參考“教職工重大疾病互助基金”，對學平險的挑戰(zhàn)與對目前醫(yī)保體系的改進，旨在增強重大疾病的保障。每年9月，學生自愿選擇基金份額數(shù)加入社區(qū)，所籌資金形成社區(qū)互助基金，由基金監(jiān)管部門委托學校附近的國有銀行設專戶管理，實行?？顚Ｓ?。參保成員民主選舉出的基金的投資部門、執(zhí)行部門和監(jiān)督部門成員，使基金實行收支兩條線管理。正常情況下，參保學生可在每年6月，根據(jù)相關辦法，由執(zhí)行部門則在基金平臺上按照相關規(guī)則對其醫(yī)療費用進行報銷。若有參保學生急缺醫(yī)療費用，則可在相關單位的證實下在該網(wǎng)絡平臺上提前預支。若在獲得補助限額后，學生自負費用部分負擔依舊重大，無力承擔，還可在該平臺發(fā)起眾籌。同時，學生基本醫(yī)療保險的報銷操作也納入該平臺，利于學生城鎮(zhèn)醫(yī)保報銷處理。平臺建立利用區(qū)塊鏈技術，信息合理公開，不斷擴大人數(shù)，建立一個由校及省再及國的大型大學生網(wǎng)絡互助平臺。

（二）互助基金平臺運行模式圖及解析

該基金平臺可與學生的百合平臺掛鉤，即門戶網(wǎng)賬號即為該基金平臺賬號。平臺分為兩個通道，一是城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險和商業(yè)保險的報銷渠道，另一個是互助基金報銷渠道。

三、構建的難點及對策

（一）保費的厘定

保費的多少決定著愿意參保大學生人數(shù)，而人數(shù)則決定著該互助保險是否符合風險大量原則。只有符合吸納盡可能多的風險單位，才能使用大數(shù)法則精算出具體的保費，確保保險經(jīng)營的穩(wěn)定性。

由于2013年江西財經(jīng)大學在校生報銷人數(shù)最多，且所用醫(yī)療費最多，所以我們選擇利用該年的數(shù)據(jù)分析。2013年，商業(yè)保險報銷金額為344000元，其中除去居民醫(yī)療保險以及商業(yè)保險后的自付費用共1585004.57元。假設學生未使用商業(yè)保險，在申請報銷的201名學生中，自付費用與人數(shù)情況如表1所示。

參考江西財經(jīng)大學教職工重大疾病互助保險辦法，因此我們可以設立如下補助標準，如表2所示。

另外，我們利用表1與表2中的數(shù)據(jù)，計算得出每年大概需要基金總額為80.8萬元，而江西財經(jīng)大學在校生大約30000人，了解互助平臺的被調查對象中超過80%的人愿意嘗試互助基金，因此可設每份基金份額為80.8/（3*0.8）=33.6元。同時，該平臺的基金也接受外界資金的捐助，所以該份額將會少于該金額。考慮到對于不同的人群其經(jīng)濟能力及對保險的需求不同，我們提出一人可購買多份基金份額的想法。最多購買三份，購買兩份者補助比例在原來基礎上增加10%，最高累計補助限額提高至15萬元；三份則增加15%，最高累計補助限額提高至20萬元。對于家庭貧困的學生，則可減半?yún)⒈ＹM用。

（二）互助基金的管理

參照保監(jiān)會印發(fā)的《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》中的規(guī)定，相互保險組織的資金應實行全托管制度?？蓪⒋髮W生網(wǎng)絡互助社區(qū)的基金由基金監(jiān)管部門委托學校附近的國有銀行設專戶管理，實行專款專用。參保學生共同組成會員大會，是該互助平臺的最高權力機構，采取一人一票的表決方式。會員大會主要負責選舉產(chǎn)生基金的監(jiān)管、投資、執(zhí)行部門的成員，表決通過基金投資預算方案、互助社區(qū)的管理辦法等，需有2/3以上的會員同意才可通過?；鸬耐顿Y部門可由會員大會選舉出的金融學院老師組成，制定基金投資方案和基金的投資；基金執(zhí)行部門可由會員大會選舉出的校醫(yī)保辦老師和信管學院老師組成，負責基金的發(fā)放，投資操作和平臺的維護；基金的監(jiān)督部門可由參保學生選舉出的學生代表和學工處的老師組成，負責監(jiān)督投資和執(zhí)行部門，實行基金籌集、預算和審核。

（三）互助社區(qū)平臺公開透明措施

要求平臺透明程度提高的同時，將帶來個人隱私泄露的問題。而是否公開透明也關乎著大學生對此的信任與了解，進而影響參保人數(shù)，從而影響大數(shù)法則的運用是否正確。因此，我們提出將信息合理公開的想法。例如，在網(wǎng)絡互助平臺上，將一些證件信息適當加上馬賽克。同時，利用區(qū)塊鏈技術，提高平臺的透明度。任何會員可進入互助基金報銷渠道查詢基金的具體使用情況、余額及投資動態(tài)等信息以及提取的風險準備金等情況。設置監(jiān)督舉報渠道，并在監(jiān)管部門成立檢查小組。若發(fā)現(xiàn)有任何人員違規(guī)操作，則可實施計入檔案處分以及在平臺發(fā)布嚴重警告等。

四、特色和優(yōu)勢

（一）費用低，報銷迅速，融合城鎮(zhèn)醫(yī)保報銷渠道

通過前面保費厘定的計算，可得出該互助社區(qū)的基金份額將低于34元。每年六月份集中在該網(wǎng)絡平臺上處理過去一年的報銷事項，結合網(wǎng)絡的線上操作使得獲取補助更加快捷。倘若有參保學生急缺醫(yī)療費用，則可提前預支基金。商業(yè)保險的投入回報率低、慈善捐助的不確定以及眾保的強制性，相比較于重大疾病網(wǎng)絡互助社區(qū)的費用低、快捷等特點，可以得出后者更適合與城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險相結合，來完善大學生的醫(yī)療保障體系。

（二）擴大了保障范圍，提高了保障程度

大學生重大疾病網(wǎng)絡互助社區(qū)的報銷范圍不局限于學平險的意外傷害，也不局限于城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險的住院報銷，重在補助醫(yī)療過程中發(fā)生的自付費用部分，而且增加了一些門診大病和慢性病的保障。

（三）基金與眾籌相結合

參保學生當患有重大疾病需大額醫(yī)療費時，而平臺中的基金不足以幫助該學生解決時，可以在平臺中發(fā)起眾籌尋求幫助，不僅可以防止眾籌過度、信息不對稱的現(xiàn)象，而且更加全方面的保障大學生的健康。

五、可行性分析

本次研究以江西財經(jīng)大學為例，研究大學生重大疾病網(wǎng)絡互助社區(qū)是否可行。選取江西財經(jīng)大學主要有兩點理由：第一，江西財經(jīng)大學的學生來自全國30個省、直轄市，有全日制在校生3萬余人，具有普遍性。第二，其機構部門設置，人力資源以及財務等均比較完善，可作為一般高校的代表。該網(wǎng)絡互助社區(qū)的可行性研究主要分為技術、經(jīng)濟和操作可行性。

（一）技術可行性

根據(jù)江西財經(jīng)大學目前投入在門戶網(wǎng)以及教學平臺中的技術支持，以及建立該網(wǎng)絡平臺所需要的技術支持和建成之后維持平臺的一些必備技術均是一些相對比較簡單的技術來看，江西財經(jīng)大學與技術面建立該平臺是不存在問題的。

（二）經(jīng)濟可行性

首先，建立該平臺僅需要少量的技術方面的人員，因此在人力上肯定不會存在問題；其次，初期所需運營資本較少；最后，通過保費厘定部分的分析可知該平臺可使大學生以更低的費用來滿足更多的醫(yī)療保障需求。

（三）操作可行性

首先，根據(jù)我們的問卷調查結果顯示，在了解互助平臺的調查對象中，超過80%的人愿意嘗試網(wǎng)絡互助平臺，因此平臺建立之后將有足夠大的基數(shù)來滿足風險大量原則以及大數(shù)法則，保證平臺正常運行；其次，三方相互監(jiān)管、收支兩條線管理以及各種透明化措施使得基金能夠平穩(wěn)操作；最后，該平臺的建立有利于構建和完善大學生醫(yī)保體系，因此具有操作的可行性。

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*基金項目：構建大學生重大疾病網(wǎng)絡互助社區(qū)的可行性分析（XS16191）。

（作者單位：江西財經(jīng)大學）