千億級平臺逆襲銀行底氣何在微貸網入股陽泉銀行仍待批復

王宇

談及微貸網高速發展的秘訣，汪鵬飛表示，主要是“通過管理有序、風控能力強的線下營業部，用易復制的地推模式在省市快速拓展，以更低的成本、更高的效率去獲取用戶”。

新金融入股傳統金融，微貸網成為“第一個吃螃蟹的人”。但其能否順利吃下，仍需拭目以待。

近日，微貸網入股陽泉市商業銀行股份有限公司（以下簡稱“陽泉銀行”）的消息一出，即引起業內與投資者的極大關注。據陽泉銀行官微透露，此次陽泉市商業銀行增資10億股，微貸網認購其中1.4億股，目前持股比例為9.76%，與其他4家公司并列為第一大股東。

然而，外界對于微貸網能否真正成為陽泉銀行的股東仍抱有疑問。對此，微貸網副總裁汪鵬飛在接受《投資者報》記者采訪時表示，“我們會嚴格按照監管部門要求履行相關手續。”

等待監管點頭

對于微貸網為什么會成為新金融逆襲的首例，投資者也非常好奇。

據了解，微貸網于2011年上線至今，始終專注于汽車抵押借貸領域業務。截至2016年12月31日，其車貸項目成交額占比高達97%，平臺壞賬率為0.27%。今年5月8日，其成交額更是突破1000億元。

微貸網財報顯示，2016年其營收為17.76億元，凈利潤達3.25億元，凈利潤排名行業第二位，僅次于宜人貸。另據汪鵬飛確認，公司去年還完成了利潤審計過稅后盈利3億元的目標。

6月初，微貸網宣布已于今年4月認購了陽泉銀行1.4億股股份，每股作價2元，持股比例為9.76%，成為該銀行第一大股東。微貸網表示，目前已經完成入股事項，并稱銀監部門是前置審批，已經完成股權交割，并且增資款已經在一個月前打到陽泉市商業銀行指定賬戶。

據了解，作為全國100多家城商行之一的陽泉銀行，此前一直默默無聞。根據其2016年財報，其年度營業收入達到15.46億元，凈利潤1.08億元，總資產為259.24億元。

微貸網此番入股陽泉銀行，雖然雙方已經對外發布入股消息，但是根據相關管理規定，陽泉銀行的股權變更首先要向陽泉銀監分局報備，然后報山西銀監局審批，還要報送中國銀監會核準。有權威人士表示，目前尚未收到陽泉市商業銀行此次變更的相關申請。

那么，該事項的最新進展情況如何呢？汪鵬飛表示，微貸網與陽泉商行已于6月3日舉行了相關入股儀式，并稱“會嚴格按照監管部門要求履行相關手續”。

但是，在業內人士看來，網貸想要入股銀行并非易事。沒有通過銀監局批準肯定不能成為銀行的大股東，款項打到指定賬戶也是無效的。

值得注意的是，雖然現有監管規則并未明確限制網貸平臺成為銀行的主要股東，只要能滿足監管對銀行股東在盈利能力、資金來源及其他一些審慎性條件即可。但是網貸平臺的特殊性也導致它必將面臨重重限制。

發力車貸業務

2010年，微貸網創始人姚宏嗅到了互聯網金融的創業機會。平臺上線初期，微貸網采用的是信用貸款模式，但由于信用貸款風控機制欠缺，2012年微貸網選擇轉型，從汽車抵押借貸切入P2P業務。

轉型車貸后，微貸網發展迅速。截至今年6月初，微貸網在全國30個省市擁有400多家線下營業部。據汪鵬飛介紹，微貸網的線下營業部是基于自身業務要求而設立，營業部不碰資金，沒有融過一分錢，負責為借款人提供資產核實、評估等完整服務，并對借款逾期的進行風控管理，保障平臺安全。

談及微貸網高速發展的秘訣，汪鵬飛表示，主要是“通過管理有序、風控能力強的線下營業部，用易復制的地推模式在省市快速拓展，以更低的成本、更高的效率去獲取用戶”。

在微貸網整套風控流程中，貸前的信息收集，可以幫助貸后管理快速、準確地找出優質借款人和逾期借款人的行為弱點；貸后的數據管理可以把大數據串聯起來，對貸前、貸中進行修復，對資產的風險進行更好的度量，再反饋給貸前模型，完善風險識別能力。

據網貸之家研究中心不完全統計，4月P2P網貸行業車貸業務成交量約為226.82億元，微貸網成交量為80億，占比超過1/3。

當前，網貸行業出于監管壓力與轉型需求，越來越多的機構進入到車貸行業，微貸網面更多的競爭者。對于越來越激烈的競爭，汪鵬飛表示，對轉做車貸的平臺來說，因為大額企業貸款和車貸、消費金融的風控邏輯并不相同，所以即便涉足車貸領域，其風控模型的建立也需要較長的時間，將是一個很大的挑戰。新進入的平臺因為并不具備低成本的獲客能力，挑戰會更大。

風控能力待考

微貸網高速發展的同時，外界對其風控也保持密切的關注。近期，諸如“車主押車微貸網借款贖回時寶馬死火本田失蹤”、“押車微貸網借款，錢還清了車卻不知所蹤”等負面消息引起了投資者的注意。

記者向微貸網方面確認消息真實性，汪鵬飛并未對事件本身進行置評，而是對平臺的風控進行了詳細介紹。他告訴記者，對于抵押的車輛，微貸網通過多種手段保障其安全：在借款時，借款用戶需要在車管所做抵押登記，同時加裝GPS。微貸網技術人員專門開發GPS管理系統APP，以滿足風控人員隨時隨地監控的需求。

在貸前車輛評估環節，微貸網還自建了車輛評估系統來實現數據化分析管理。具體來看，微貸網的客戶車輛數據輸入評估系統后，系統會準確識別車況參數，并自動關聯車輛歷史信息，以判斷車輛是否符合準入要求。

同時，在審核借款人信息時，微貸網通過與第三方征信機構合作，借助第三方數據平臺，校驗借款人所提供的個人信息的真實性，查詢借款人在其他P2P平臺的借款記錄和第三方信用報告評分，全面準確地判斷借款人的資信水平，以尋找優質客戶。

據媒體報道顯示，對以上消息微貸網總部仍在調查。對于平臺宣稱的“行之有效的風控管理，將平臺風險降到最低”，未來的嚴峻考驗還有許多。