基于第三方支付的影響分析商業銀行的轉型與創新

劉雅丹+林芊芊+肖曉彤+周姣羽+楊良錢

摘要：“十三五”時期是我國商業銀行發展的重要階段，同時也是機遇和挑戰并存的轉型關鍵階段，商業銀行唯有順應時代發展，積極推動轉型策略，才能提高自身競爭力。本文通過分析第三方支付對商業銀行造成的不利影響和商業銀行亟待轉型的必要性，從二者合作的角度，以把劣勢轉化為優勢為目標，提出對商業銀行轉型的理論性建議。

關鍵詞：第三方支付；商業銀行；轉型與創新

一、第三方支付對商業銀行的影響

隨著我國金融改革和發展，以及市場化程度的深化，第三方支付平臺的存在加速了金融脫媒。銀行本是依靠存貸利差生存，金融脫媒使商業銀行的中介角色發生了轉變，改變了傳統的商業銀行一家獨大的金融格局。具體來講，第三方支付給商業銀行帶來了外部競爭壓力，主要表現在以下幾個方面。

一是第三方支付平臺對商業銀行的存款具有分流效益。2013年，余額寶憑借龐大的客戶群體和相對于銀行略高的收益率和商業銀行搶占份額，只用了半年時間就取得了現金流高達5000多億元的成功。可以看出，余額寶等金融產品在資金來源上獨立地實現了吸收存款的功能，盡管大部分資金最后會再次回到商業銀行，但存款利率已大幅度提高，這進一步拉高了商業銀行的負債成本，降低了盈利能力。

二是第三方支付平臺動搖了銀行的客戶基礎。第三方支付對銀行的替代作用日益明顯，當銀行不是唯一選擇時，自然就會產生客戶資源分流的現象。自2013年起，商業銀行較有競爭力的銀行卡業務和清算支付業務收入增長率呈現緩慢下降的態勢，這在一定程度上表明商業銀行業務在第三方支付的沖擊下增長乏力，如何留住粘性較大的客戶和開拓市場發展新客戶的難度在日益增加。從客戶行為模式來看，在第三方支付潛移默化的影響下，客戶對商業銀行各項業務的操作便捷性和服務質量要求會更高，這對于風險控制文化根深蒂固的商業銀行而言又是一大挑戰。

三是第三方支付增加了商業銀行的外延風險。由于第三方支付平臺的介入，打破了商業銀行對交易資金的監控模式，使得客戶資金在商業銀行和支付機構間可以自由流動。但是第三方支付平臺標準不統一，安全水平參差不齊，用戶的財產安全難以保障，一旦發生用戶銀行卡資金丟失的情況，將會引發商業銀行的聲譽風險。

二、商業銀行轉型與創新的必要性

（一）宏觀經濟環境的變化要求商業銀行轉型

經濟決定金融，金融為經濟服務，宏觀經濟環境的變化必然導致金融生態的深刻變化。大數據時代下，金融環境瞬息萬變，商業銀行也不可避免地出現一些新問題，促使傳統銀行業通過戰略調整來實現經營轉型。值得注意的是，商業銀行的轉型必須與實體經濟如影隨行，脫離經濟發展的自我創新和循環，其自身發展注定不能長久。

（二）金融脫媒推動商業銀行轉型

在多重外部壓力的影響下，商業銀行同時面臨金融中介脫媒和支付脫媒的危險。其傳統信貸業務被直接融資所替代，意味著商業銀行要改變以傳統存貸業務為中心的經營模式，尋求創新突破和新的利潤增長點，實現真正意義上的業務轉型。隨著互聯網金融對整個銀行業產生了全面而持續的沖擊，這在很大程度上擠占了原本屬于傳統銀行業的利潤空間，倒逼商業銀行轉型升級，逐步掀起了商業銀行發展過程中的“鯰魚效應”。

三、商業銀行轉型與創新策略探討

（一）網上銀行向網絡銀行的轉型

無論是在客戶體驗、營銷渠道、產品研發、經營策略等方面，商業銀行的網上銀行距離全功能全方位的互聯網金融仍有一定的差距。商業銀行應適應金融服務的信息化趨勢，將資金流、信息流與物流充分整合于電子商務平臺，改變現有服務模式，利用風險定價模型等完成轉型。在客戶體驗上，要全面考慮品牌的形象、服務的受益人群以及成本與收益的細節問題；在營銷渠道上要努力形成以電子商務為核心的客戶關系管理體系；在產品研發上，要進行明確的戰略定位，穩固其自身的信息中介功能；在經營策略方面，要充分掌握市場瞬息萬變的商機，開發與其戰略定位相配套的產品和市場，推動金融服務的網絡化和增值化。

（二）創新電子支付，完善電子貨幣支付系統

商業銀行應不斷完善網絡銀行與電子貨幣系統，增強電子商務流的運轉效率。在進行市場調研的基礎上，與中國銀聯、中國移動運營商等合作，開通hce業務，豐富電子支付產品，加快手機支付、分期付款等產品的創新實踐，增強客戶黏性。實現線上實時結算功能，同時針對線下實現二維碼收付款功能。

（三）建立銀行自己的第三方支付平臺

第三方支付獨特的運作方式決定了其與商業銀行始終存在著的關聯性，二者之間的競合模型雖在一定程度上推動商業銀行轉型，但也會阻礙商業銀行的良性發展。為了有效管控風險，商業銀行可以建立一個附屬于銀行的全新的第三方支付平臺來強化管理。既能利用關鍵優勢，又能處理關鍵劣勢，進一步加強金融業務的開拓與發展。

四、結論

在互聯網金融模式的飛速發展大背景下，商業銀行需要新一輪的改革和轉型，走可持續發展之路。馬云曾說“銀行不改變，我們就改變銀行”，面對挑戰，商業銀行如果墨守成規，拒絕改變，“傳統商業銀行將成為21世紀的恐龍”的論斷可能將成為現實。商業銀行只有在第三方支付平臺的良性刺激下，主動尋求轉型才能在未來的發展中占得先機，成為真正的“百年老店”。

參考文獻：

[1]劉鵬.中國商業銀行變革與轉型[M].北京：中國金融出版社，2014，12.

[2]程茁倫.金融脫媒背景下我國商業銀行業務轉型研究[D].天津財經大學，2015，6.

[3]南洋.信息時代下商業銀行的轉型與創新[J].現代管理科學，2016（6）：76-78.

（作者單位：中國礦業大學管理學院）