我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展研究

郭乃筱

【摘要】近幾年，在各級(jí)政府的大力扶持下，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展取得了巨大的進(jìn)步。本文基于我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀以及我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所具有的特點(diǎn)，對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的問(wèn)題進(jìn)行了分析，并提出來(lái)相關(guān)的解決對(duì)策，促進(jìn)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)健康發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；發(fā)展現(xiàn)狀；存在問(wèn)題

作為一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)在我國(guó)社會(huì)發(fā)展中起著不可替代的作用，解決好“三農(nóng)”問(wèn)題對(duì)我國(guó)整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展至關(guān)重要。特別是在全球生態(tài)環(huán)境不斷惡化的情況下，自然災(zāi)害發(fā)生的頻率不斷加劇，這使得農(nóng)業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越大，如何合理的分散和化解這些風(fēng)險(xiǎn)成為我們必須要考慮的問(wèn)題。近年來(lái)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在我國(guó)的發(fā)展規(guī)模和保險(xiǎn)覆蓋率持續(xù)較快增長(zhǎng)，在彌補(bǔ)自然災(zāi)害損失，穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，促進(jìn)農(nóng)民增收方面起到了積極的作用。

一、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀

進(jìn)入21世紀(jì)以來(lái)，我國(guó)開(kāi)始加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)的重視，持續(xù)加大對(duì)農(nóng)業(yè)的扶持力度，幾乎每年都會(huì)在中央1號(hào)文件中提到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的建設(shè)發(fā)展問(wèn)題，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在政府的支持下，逐漸從萎縮階段走出來(lái)，開(kāi)始復(fù)蘇，并快速發(fā)展起來(lái)。目前，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展呈現(xiàn)出以下特點(diǎn)。

（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展迅速，保費(fèi)規(guī)模和覆蓋面持續(xù)增長(zhǎng)

自2007年中央財(cái)政農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策實(shí)施以來(lái)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已走過(guò)10年的發(fā)展歷程。2007年至2016年，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入從51.8億元增長(zhǎng)到417.1億元，業(yè)務(wù)規(guī)模僅次于美國(guó)，位居全球第二，亞洲第一。參保農(nóng)戶(hù)從4981萬(wàn)戶(hù)次增長(zhǎng)到2億萬(wàn)戶(hù)次，增長(zhǎng)了近3倍；承保農(nóng)作物由2.3億畝增長(zhǎng)至17.2億畝，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已覆蓋到所有省份，承保農(nóng)作物有190多種，其中玉米、水稻、小麥三大作物承保覆蓋率超過(guò)70%。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在政策的支持下，發(fā)展成果顯著。

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作用得到有效發(fā)揮

保險(xiǎn)所具有的基本功能就是對(duì)在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的經(jīng)濟(jì)損失進(jìn)行補(bǔ)償。我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在近幾年有效的發(fā)揮了經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作用。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2006—2015年，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)累計(jì)賠付超過(guò)1100億元，年賠付金額持續(xù)增長(zhǎng)，從2006年的5.91億元增至2015年的237.10億元，十年間賠付金額已翻了40多倍。其中，2009年?yáng)|北三省發(fā)生較嚴(yán)重旱災(zāi)，受損面積約1.5億多畝，其中投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的超過(guò)5000萬(wàn)畝，受損標(biāo)的共獲得保險(xiǎn)賠償約19.5億元。

（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已成為政府解決“三農(nóng)”問(wèn)題的重要渠道

“三農(nóng)”問(wèn)題是指農(nóng)業(yè)，農(nóng)村、農(nóng)民這三個(gè)問(wèn)題，如何更好的解決“三農(nóng)”問(wèn)題是各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)政府一項(xiàng)極其重要的工作。2016年中央一號(hào)文件對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)工作做出部署安排，提出要進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所承擔(dān)的期待和任務(wù)越來(lái)越大。在地方政府的重視和支持下，保險(xiǎn)公司不斷加大創(chuàng)新開(kāi)發(fā)力度，根據(jù)各個(gè)地區(qū)的不同環(huán)境情況，推出針對(duì)當(dāng)?shù)靥厥廪r(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)逐漸成為各地強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)富農(nóng)政策的重要方式之一，對(duì)維護(hù)農(nóng)村社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)展起到了積極作用。

二、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的問(wèn)題

（一）逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性使得保險(xiǎn)公司在承保和理賠過(guò)程中面臨著大量的逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。每個(gè)省份和地區(qū)自然環(huán)境存在較大差距，所面臨的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻率也不同。但我國(guó)除部分省份外，大多數(shù)在經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中普遍沒(méi)有實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃和費(fèi)率分區(qū)，一個(gè)險(xiǎn)種實(shí)行一省一個(gè)費(fèi)率，這使得高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)的農(nóng)戶(hù)投保熱情較高，而低風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)的農(nóng)戶(hù)缺乏投保積極性。保險(xiǎn)公司將面臨巨大的賠付風(fēng)險(xiǎn)，其經(jīng)營(yíng)和管理不再具有科學(xué)性和有效性。同時(shí)，由于農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民受教育程度較低，國(guó)民素質(zhì)大多低于平均水平，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相比其他種類(lèi)保險(xiǎn)面臨著較高的道德風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)人假承保、虛報(bào)保險(xiǎn)事故等以各種手段方式騙取保費(fèi)的案件層出不窮，使得保險(xiǎn)公司難辨真假，不敢輕易承保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

（二）相應(yīng)的法律法規(guī)不健全

相比于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)較為發(fā)達(dá)的國(guó)家，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面的法律法規(guī)還很不健全。《保險(xiǎn)法》和《農(nóng)業(yè)法》中對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)規(guī)定較為籠統(tǒng)，很多方面都沒(méi)有具體的條文加以說(shuō)明。2013年正式實(shí)施的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》是我國(guó)第一部專(zhuān)門(mén)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)性質(zhì)、規(guī)則等予以規(guī)范，意味著我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律建設(shè)進(jìn)入正軌。但《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》仍然存在很多不完善的地方，遺漏了很多問(wèn)題，如缺失對(duì)監(jiān)管方面的規(guī)定，在具體的實(shí)施過(guò)程中，這一問(wèn)題帶來(lái)的影響將會(huì)更加嚴(yán)重。法律制度的不健全使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不能很好的發(fā)揮應(yīng)有的作用。

（三）農(nóng)民對(duì)其認(rèn)識(shí)不夠全面

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨的主體是農(nóng)民，而在我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)，教育資源落后，使得農(nóng)民受教育程度很低，缺乏相關(guān)的保險(xiǎn)知識(shí)。除此之外，由于過(guò)去保險(xiǎn)市場(chǎng)較為混亂，給社會(huì)留下了很多負(fù)面的影響，使得大多數(shù)農(nóng)民對(duì)于保險(xiǎn)有著很多錯(cuò)誤的認(rèn)識(shí)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在我國(guó)起步較晚，宣傳力度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，加之某些地方政府為了政績(jī)而將自愿參保的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)變?yōu)閺?qiáng)制參保，這極大的增加了農(nóng)民的不滿(mǎn)和抵制心理，削弱了農(nóng)民主動(dòng)投保的意愿，扭曲了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)真正的功能，很不利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村地區(qū)的普及。

三、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展對(duì)策

對(duì)于我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中面臨的問(wèn)題，我國(guó)相關(guān)政府應(yīng)加以重視解決。首先，我國(guó)各大保險(xiǎn)公司應(yīng)加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)的投入，要根據(jù)各地的實(shí)際情況，對(duì)不同的風(fēng)險(xiǎn)水平厘定不同的保險(xiǎn)費(fèi)率，制定出差異化、特色化保險(xiǎn)方案。要根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際發(fā)展情況，不斷探索新的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式，降低保險(xiǎn)交易中的逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。其次，我國(guó)相關(guān)政府部門(mén)應(yīng)加快完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律體系，根據(jù)實(shí)踐補(bǔ)充完善《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》的配套法規(guī)和管理規(guī)則，地方政府應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)匕l(fā)展情況，制定出符合當(dāng)?shù)匕l(fā)展的一系列規(guī)章制度。只有通過(guò)法律法規(guī)才能約束農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程存在的一系列不合法行為，規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展經(jīng)營(yíng)模式，明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)際功能，發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)真正的作用，為農(nóng)民帶來(lái)切實(shí)利益。最后，保險(xiǎn)公司和各級(jí)政府應(yīng)做好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳工作，充分利用各種媒體，加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)政策的宣傳，使農(nóng)民能真正了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)帶給他們的好處，改變他們對(duì)保險(xiǎn)的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，使農(nóng)民能夠積極投保，這樣才能更好地發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)中的主體地位，促進(jìn)農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)繁榮。

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