我國醫(yī)療責任保險制度研究

王一名

【摘要】作為轉(zhuǎn)移醫(yī)療行業(yè)風險和化解醫(yī)療糾紛的有效工具，醫(yī)療保險制度發(fā)揮了巨大作用。作用主要體現(xiàn)在能對醫(yī)療執(zhí)業(yè)過失給患者造成的損害進行充分賠償，保障患者和醫(yī)療機構(gòu)及其醫(yī)務人員的合法權(quán)益，優(yōu)化醫(yī)療環(huán)境和醫(yī)療公共秩序方面。

【關(guān)鍵詞】醫(yī)療責任保險 強制保險 醫(yī)療風險

一、醫(yī)療責任保險概述

醫(yī)療責任保險是指在保險期限或追溯期及承保區(qū)域范圍內(nèi)，被保險人在從事與其資格相符的診療護理工作中，因過失發(fā)生醫(yī)療事故或醫(yī)療差錯，造成依法應由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任，并由被保險人在保險有限期限內(nèi)，首次提出索賠申請的，保險人負責賠償?shù)谋ｋU產(chǎn)品。

醫(yī)療行業(yè)的高風險是國際公認的，隨著經(jīng)濟的繁榮和法律制度的完善，國人重視生命和健康的意識也在不斷加強，對醫(yī)療效果的期望和要求也越來越高。二者的矛盾于是成了醫(yī)療糾紛愈演愈烈的重要原因。

二、國內(nèi)外醫(yī)療責任保險制度發(fā)展比較

在國外許多國家，醫(yī)療責任保險屬于強制保險。投保醫(yī)療責任保險被認為是一種履行社會責任的表現(xiàn)，它將有利于保障國家醫(yī)療系統(tǒng)的順利運轉(zhuǎn)，并有效地維護醫(yī)療機構(gòu)、醫(yī)務人員、就醫(yī)方三方的合法權(quán)益。

（一）美國：自己投保型

美國實行強制性療責任保險，醫(yī)療機構(gòu)和醫(yī)務人員可以向保險公司投保，也可以自己留存一部分資金以防范醫(yī)療事故責任的賠償風險。美國的科室中風險較大的有外科、產(chǎn)科，這些科室的醫(yī)生投保費用一般高達5至10萬美元，相當于其年收人的7.5%。醫(yī)療機構(gòu)要求醫(yī)生為醫(yī)療事故投保，這是醫(yī)療機構(gòu)聘用醫(yī)生的前提。今天，美國的醫(yī)療責任保險主要為醫(yī)生自己組織和經(jīng)營自己的互助保險公司，它們屬于非贏利性的保險公司，目的是為了保障醫(yī)生能以合理的價格買到保險，使其繼續(xù)某些高風險領域的醫(yī)療服務。為了防范醫(yī)療事故責任保險的風險，它們可以向再保險機構(gòu)再投保。

（二）英國：政府投保型

因英國的醫(yī)療服務屬于福利性質(zhì)，故其擁有公費的國民醫(yī)療服務體系，由政府出資建立公立醫(yī)院、聘用醫(yī)生，為公民提供免費的醫(yī)療服務。醫(yī)院和醫(yī)生的醫(yī)療責任保險費用也由政府支付，政府則依靠稅收支持醫(yī)療事業(yè)。發(fā)生醫(yī)療損害賠償后，首先會經(jīng)歷經(jīng)相關(guān)的委員會調(diào)解，若調(diào)解不成再由法院審理判決，賠償費用由保險公司支付。加拿大和我國的香港地區(qū)也采用這種模式。

（三）日本；行業(yè)自治組織投保型

日本為代表的的行業(yè)自治組織投保型日本醫(yī)師協(xié)會（JMA）作為一個團體與保險公司簽訂合同。發(fā)生醫(yī)療糾紛時，擁有JMA保險的醫(yī)師向當?shù)氐尼t(yī)學協(xié)會或JMA授權(quán)機構(gòu)報告，當?shù)蒯t(yī)學協(xié)會的賠償評定委員會將召集醫(yī)學專家、律師或商業(yè)機構(gòu)代理人等聽取證詞，并就糾紛責任和損害情況進行評估。糾紛委員會與保險公司聯(lián)合組成調(diào)查委員會對糾紛情況進行調(diào)查，由賠償責任審查會對調(diào)查結(jié)果進行審查并作出決議。最后，以該決議為基礎對糾紛進行處理。

我國實行的醫(yī)療責任保險是對醫(yī)院和醫(yī)生提供的醫(yī)療失職保險，被保險人是醫(yī)療機構(gòu)和醫(yī)生，受益人是患者。目前，我國并沒有實行全社會統(tǒng)一的綜合性的醫(yī)療事故責任保險制度，只是在局部地區(qū)或部分項目上實施了醫(yī)療事故責任保險，總體而言，我國醫(yī)療責任保險尚處于起步階段，發(fā)展也很不成熟，面臨著許多發(fā)展的障礙和問題比較突出。但是，隨著積累的經(jīng)驗、轉(zhuǎn)變的觀念、公民權(quán)利意識的增長、健全法律制度，醫(yī)療責任保險制度發(fā)展仍然具有十分廣闊的前景。

三、發(fā)展醫(yī)療責任保險的意義

（一）有助于緩和醫(yī)患關(guān)系

市場經(jīng)濟條件下，近幾年來我國的醫(yī)患關(guān)系日趨緊張，醫(yī)療糾紛日益增加，一方面經(jīng)常有病人投訴、毆打甚至殺死醫(yī)務人員的事件發(fā)生，另一方面醫(yī)務人員也多有抱怨。為處理病人投訴和醫(yī)療糾紛，衛(wèi)生行政部門、醫(yī)院主管部門和相關(guān)醫(yī)務人員要耗費大量的時間和精力。醫(yī)患關(guān)系緊張不僅影響到患者及家屬的心理，影響到和諧社會的構(gòu)建，也嚴重干擾了醫(yī)療單位的正常工作秩序，加重了醫(yī)療管理部門的工作量和醫(yī)務人員的心理壓力，降低了醫(yī)療單位和醫(yī)務人員在社會上的聲譽形象。重建和諧的醫(yī)患關(guān)系，維護正常的醫(yī)療服務秩序，維護醫(yī)患利益，成為需要全社會共同來關(guān)注的一項嚴峻的課題。醫(yī)療糾紛發(fā)生后，由保險公司作為第三人介入，可以有效地避免患者與醫(yī)院之間可能發(fā)生的沖突事件。一旦發(fā)生糾紛，保險公司直接派調(diào)解中心的工作人員參與調(diào)解，將處理糾紛現(xiàn)場從醫(yī)院轉(zhuǎn)出，維護了醫(yī)院正常的醫(yī)療秩序，患者也能更加理性對待糾紛，依法及時解決。

（二）有利于保護患者的利益

由于治療過程中的不確定性，醫(yī)護人員經(jīng)常選擇自己最保守的保守治療方案，或者通過多次檢查項目來保護自己，造成醫(yī)療資源過多浪費，也增加了病人的經(jīng)濟負擔。醫(yī)療損害后，由于身體，精神上的痛苦患病，最重要的是盡快獲得合理的經(jīng)濟補償。現(xiàn)代責任保險制度是以“保護受害人”為責任保險的基本目標，從傳統(tǒng)的“以被保險人賠償?shù)谌耸軗p的責任”為基本目的，以“保護受害者利益“為目標。醫(yī)療損害賠償責任保險，保護受害人實際及時賠償，減少受害人受損害的程度，有利于保護患者的利益。

由于治療過程中的不確定性，醫(yī)護人員經(jīng)常選擇自己最保守的保守治療方案，或者通過多次檢查項目來保護自己，造成醫(yī)療資源過多浪費，也增加了病人的經(jīng)濟負擔。醫(yī)療損害發(fā)生后，患者不僅遭受身體上還有精神上的痛苦，最重要的是盡快獲得合理的經(jīng)濟補償。現(xiàn)代責任保險制度是以“保護受害人”為責任保險基本目標的保險制度。醫(yī)療損害賠償責任保險，保護受害人得到及時賠償，減少受害人受損害的程度，有利于保護患者的利益。

（三）符合社會利益，減輕政府的負擔

外國經(jīng)驗證明，隨著社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展，醫(yī)療責任保險已成為轉(zhuǎn)移職業(yè)風險的重要途徑，也是政府履行社會管理職能的重要輔助手段之一。目前，我們大部分的醫(yī)療機構(gòu)都是國有的非盈利組織。如果發(fā)生重大的醫(yī)療損害，一方面醫(yī)療機構(gòu)將因賠償和經(jīng)營困難而對社區(qū)居民的健康服務產(chǎn)生巨大的影響，不利于整體社會利益，另一方面給政府金融部門造成了一定的經(jīng)濟負擔。如果使用醫(yī)療責任保險制度，將醫(yī)療風險轉(zhuǎn)嫁到保險公司，實行義務性醫(yī)療責任保險，轉(zhuǎn)移風險，在一定程度上減輕了政府的經(jīng)濟負擔。因此，中國有必要建立適合自身國情的醫(yī)療責任保險制度，使與有關(guān)社會保險相結(jié)合的醫(yī)療侵權(quán)行為一并形成，形成多維度醫(yī)療損害賠償機制。