財務公司發展第三方支付業務的思考

丁寧

【摘要】隨著互聯網通訊技術的快速發展，社會消費習慣和商業模式也發生著改變。互聯網金融涉及的業務范圍越來越廣，使得大量交易及資金轉移到了第三方平臺，在一定程度上也對財務公司的資金支付業務產生了影響。財務公司作為集團的“內部銀行”，如何迎風破浪，值得我們思考。

【關鍵詞】第三方支付 財務公司

一、第三方支付業務概述

（一）第三方支付是什么

第三方支付有狹義和廣義兩種定義。從狹義上講，第三方支付是指具備一定實力和信譽保障的非銀行機構，借助各類信息安全技術，建立支付平臺實現在各種銀行及非銀行賬戶間的劃撥和轉移資金。從廣義上講，第三方支付在央行《非金融機構支付服務管理辦法》中是指非金融機構作為收、付款人的支付中介所提供的網絡支付、預付卡發行與受理、銀行卡收單以及中國人民銀行確定的其他支付服務。這一定義讓第三方支付不僅僅是互聯網支付，而是成為一個集線上、線下于一體，提供移動支付、電話支付、預付卡支付于一體的綜合支付服務工具。

（二）第三方支付業務發展歷程

在央行對市場的第三方支付企業進行管理之前，支付寶、首信易支付、財付通等平臺與電子商務公司捆綁的第三方支付公司陸續進入并占領市場。隨著互聯網模式的興起，電子支付市場占比越來越多，第三方支付機構不斷侵占傳統行業領域，拓展支付結算市場，開始出現了獨立的第三方支付機構，他們主要為行業提供資金解決方案，如拉卡拉銀聯、匯付天下等，但此時的整個行業監管缺失，業務不規范、一系列問題接踵而至。直至2010年9月央行《非金融機構支付服務管理辦法》公布實施，第三方支付才走上有序發展的道路。

（三）第三方支付業務優勢

一是高效便捷。第三方支付的媒介通道主要建立在眾多銀行等金融機構支付渠道的連接，方便了客戶資金字符流轉，效率得到極大提高。二是風險防控。區別于傳統的資金支付流轉方式，擔保支付為主體的第三方支付可以詳細記錄交易雙方過程，方便事后處理分析，有效地保障資金安全、信用風險等，形成對交易各方的監督，提高交易可信度和透明度。三是創新業務。第三方支付平臺是一個無限可擴展的開放平臺，它可以通過大數據云平臺等整合，開發基于平臺綜合授信業務，擴展相關供應鏈融資、客戶信用體系建設等增值服務，更好助推互聯網金融發展。

（四）國內第三方支付業務發展現狀

目前，國內第三方支付業務發展具有以下幾個特點：一是支付機構水平發展不均衡，水平差異較大；二是擁有支付牌照的企分布發展不均衡，業務主要集中在經濟強省；三是支付的主要類別：互聯網支付和移動支付；四是少數第三方支付機構壟斷市場份額（如：支付寶）；五是市場競爭趨于白日化，小公司生存壓力巨大，被大公司整合或者行業外公司吸納成為趨勢。

二、財務公司發展第三方支付業務的必要性分析

（1）集團業務布局角度。實現整個集團一盤棋，避免重復投資，實現集約化發展，形成合力，符合集團管控的需要。

（2）集團資金管控角度。網上交易的資金集中統一管理，有利于集團的資金集中管控。

（3）集團風險管理角度。對集團風險進行集中管理，有利于降低資金風險、運營風險和基礎設施風險。

（4）集團品牌形象角度。統一品牌形象，保證集團公司形象的完整性和一致性。

（5）集團業務協同角度。客戶、供應商等資源可以統一管理與應用，一方面不斷增加客戶黏性，另一方面不斷促進不同板塊的產品銷售。

（6）集團生態圈打造角度。可以集中的對客戶交易記錄、資金流向等進行大數據分析，發展與之相關的精準營銷、供應鏈金融等增值業務，打造產業生態圈。

（7）集團轉型發展角度。可以在支持主業發展的基礎上形成一個新的增長點，未來可派生出供應鏈金融、企業理財、企業福利等互聯網金融新業務。

（8）信息安全角度。避免接入外部支付平臺所帶來的所有的客戶數據、交易信息泄露問題。

三、財務公司發展第三方支付業務的措施建議

（一）轉方式，提效率

財務公司作為傳統金融的重要補充，經營方式較為固定，應該大力創新經營模式，提高服務的方法和效率。一是要降低進入門檻，在控制風險前提下，簡化業務辦理手續提升客戶體驗度。二是要加強產品的個性化設計。相較于金融市場上繁多的產品，財務公司的產品較為定式且單一，很難滿足客戶的個性需求，而資金外部滯留本來就是資金歸集大難題。對此，財務公司應該借鑒互聯網+思維，大力創新，以合理時限分析歸集峰值變化等手段，為客戶定制產品；借助互聯網金融模式，拓寬服務眼界和邊界，發展產業鏈金融渠道，創新金融產品。

（二）推信息、促發展

互聯網金融模式下的信息處理具有以下特點：一是智能化、二是信息網絡化、三是數據化。相當數量的互聯網金融都可在社交網絡傳輸信息，利用搜索引擎對信息進行數據化處理。另一方面，就是云處理功能，在云計算的保障下相關企業可以對大量數據進行篩選、重組和標準化，從而提供金融交易所需信息數據及分析。當前財務公司缺乏對于存款單位的產業鏈上下游信息的有效利用整合，信息處理相對較弱。財務公司要適應金融市場的發展，就必須推動資金賬戶的將信息網絡化，深度發掘客戶信息及業務數據，再將共享信息整合，真正建立大數據分析系統，最終實現財務公司金融產品的創新化、信息化和智能化。

（三）重人才、強根本

互聯網金融時代，金融業高端人才缺口越來越大，尤其在大數據領域，對人才業務理解能力、數據資產管理能力、數據處理能力以及數據挖掘能力等綜合能力要求更高。而在財務公司，行業慣例選聘人才一般只要求具備扎實的會計基礎和金融業務知識，能力要求普遍低于銀行機構，且容易忽視了金融統計和網絡信息技術方面的人才培養。在互聯網+背景下，財務公司應依據當前國內外形勢，有針對性的培養專業人才。對于現有的金融人才，不能一刀切，更不能報一蹴而就的思想，要求他們搖身一變變成IT精英是不太可能，但是可以通過“請進來、走出去”、專業培訓等學習形式，有意識地轉變相關人員的理念模式，提高員工對互聯網金融知識、金融數據分析能力、金融產品創新水平等，都將是財務公司在互聯網金融大道上的重要推助力，進一步提升財務公司的經營管理水平和能力。