我國信用體系建設與經濟發展的關系和問題研究

張貝貝

【摘要】信用是社會化分工與協作的基礎，是降低交易成本、促進貿易向深度和廣度不斷發展的關鍵，是實現經濟金融化與虛擬化、有效配置經濟資源的基本途徑，是經濟社會成熟并穩定運行的標志。但是，隨著經濟和社會發展水平的不斷提高，在生活質量不斷改善的情況下，信用的缺失也越來越嚴重，迫切需要人們了解信用的重要性，深入研究和解決信用缺失問題，進一步完善我國的信用體系。本文介紹了信用的相關概念，闡述信用體系的構建和經濟發展的關系以及分析目前我國信用體系出現的問題。

【關鍵詞】信用 信用體系 經濟發展

關于“信用”，我國古代就有許多相關的描述，例如“人而無信、不知其可也”、“言而必有信，期而必當，天下之高行也”。隨著社會經濟的發展，信用已逐漸從人格利益轉化為財產利益。信用的本質特征主要表現在：第一，體現出一種債權與債務、權利與義務關系；第二，表現出債務人的償債愿望和償債能力；第三，等額的價值回報和一定的價值補償。信用規范著人們的交易行為和交易方式，可以說信用是市場經濟健康、可持續發展的基本條件，經濟的發展離不開信用，信用的構建也體現在經濟運行的方方面面。因此，構建和完善我國的信用體系至關重要，在市場經濟中出現的任何信用缺失問題，應該及時徹底地解決。

一、信用體系建設與經濟發展的關系

（一）信用起源于商品和貨幣關系

從商品與貨幣的起源和發展過程來看，信用自產生以來，就在經濟和社會活動中發揮著重要的調節作用。商品的交換需要一般等價物作為交換的載體，一般等價物經歷了偶然的價值形式、擴大的價值形式、一般價值形式和現在的貨幣形式，這一切都需要建立在信用關系的基礎上。伴隨著信用規模的擴大和經濟社會的發展，人們的需求越來越多，賒購和賒銷就逐漸產生了，銀行借貸的規模也逐漸擴大，信用鏈條的建立，促進了經濟的快速發展，給債務人和債權人都帶來了經濟利益。

（二）良好的信用體系拓寬了融資渠道

在比較完善的信用體系下，企業、個人的融資方式已經不局限于簡單的人與人之間的書面借貸和向銀行申請貸款，在需求的推動下各種信用工具和融資渠道逐漸產生。以小額信貸為例，小額信貸是金融行業的一部分，也是一種發展工具，它滿足了那些從未或很少得到正規金融服務的家庭和企業的的金融和社會需求，重要的是它一般無需嚴格的物質抵押擔保。良好的信用可以拓寬融資渠道，但是相反，一旦出現信用危機，所有的渠道都會關閉。信用是一種相互關系，在市場經濟體制下講究的是互利共贏，這就是為什么我們在取得銀行貸款之前，需要接受銀行的信用評級和考察。

（三）健全的信用體系有利于經濟交易的穩定

沒有良好的信用秩序就不會有交易的基礎。市場交易行為可以看作是博弈行為，如果市場上所有的交易主體都有欺騙的動機，那么信用秩序就會混亂，信用體系會瞬間瓦解。市場交易不是一次博弈而是重復博弈，只有在重復博弈的情況下，交易者為了長期的發展去制約自己短期的交易行為，不會毫不顧忌對方的利益，這種制約維持著信用秩序的穩定，促進經濟交易正常、持續進行，同時交易者在合作中實現共贏。

（四）健全的信用體系可以提高經濟效率

健全的信用制度可以減少因為信息不對稱你帶來的交易雙方互相不信任的問題，減少了雙方因為查詢、調查等所付出的人力成本、精力和時間支出。同時，健全的信用制度還可以減少監督制約市場機制的成本支出。在市場交易中，交易費用的高低可以衡量市場狀況的優劣，也就是市場效率的高低。通過健全的信用制度，可以壓縮參與交易的經濟主體的信用選擇行為所需的交易費用，可以盡可能提高市場效率，使交易正常進行。

二、我國信用體系出現的問題

（一）個人信用發育程度低

個人是重要的經濟主體，個人信用的發展和成熟，意味著市場資源配置機制的完善。我國個人信用發展嚴重滯后以消費信用為主要代表，一方面金融機構一般只辦理住房、汽車等少數品種的消費信貸，另一方面農村的消費信貸比城市發展程度低，并且消費信貸在實施過程中失信現象比較嚴重。這些因素都制約著個人財富的積累、資源的有效配置和經濟體制的完善。

（二）商業銀行不良貸款率高

我國國有商業銀行不良貸款率遠高于國際上同等規模的前100家大銀行以及新興市場經濟國家和轉軌經濟國家銀行，也遠高于國內股份制商業銀行。商業銀行不良貸款率高的原因之一是我國的融資結構為銀行主導型導致不良資產在銀行的積聚，而企業在市場化改革進程中所需資金供給由財政主導轉向銀行主導強化了這一趨勢。說明健全我國信用體系還是有一定的距離，信用體系的不完善導致了各種融資渠道不能普及，企業之間、人與人之間的不信任程度較高，再加上銀行信用監管的缺乏，降低我國商業銀行的不良貸款率還需要各方面的努力。

（三）地方政府債務危機

目前，中國地方政府大都在不同程度上舉債度日，所負的各種債務正處于失控的邊緣，債務的急劇累積和迅猛增長，已成為制約地方經濟社會持續、健康發展的嚴重障礙，并潛伏著巨大的債務風險和誠信危機。因為債務沉重，不少地方出現了長期拖欠公職人員工資、社會保障缺口巨大的現象，直接損害了干部和群眾的利益，影響了機關的正常運轉，惡化了社會信用環境。這樣的債務鏈給經濟的可持續發展帶來嚴重的損害。

三、結語

信用包括了個人信用、企業信用、銀行信用和政府信用。個人信用是整個社會信用的基礎，是市場經濟走向成熟的必然要求；企業信用，特別是中小企業信用是中國社會信用體系建設的核心；銀行信用可以降低信息成本和交易費用，減少信息不對稱、逆向選擇和道德風險問題；良好的政府信用是市場經濟體制建立和運行的基本保證。國家信用體系的建立離不開任何層次的信用，我們要把信用放在優先重要的位置，徹底解決經濟社會中出現的信用危機，以促進經濟平穩、健康、可持續發展。

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