改善貧困地區支付服務環境的思考

馬利軍

摘 要：本文從支付結算的角度出發，選取西北欠發達省份寧夏作為研究對象，著重分析了精準扶貧過程中支付結算起到的關鍵性作用、存在的問題與不足，并提出了完善貧困地區支付結算基礎設施建設的意見。

關鍵詞：支付結算；精準扶貧

中圖分類號：F830.45 文獻標識碼：B 文章編號：1674-0017-2017（3）-0078-03

一、寧夏貧困地區支付服務現狀

寧夏原州區、西吉縣、涇源縣、彭陽縣、隆德縣、海原縣、紅寺堡區、鹽池縣、同心縣等9個縣是全國較為特殊的貧困地區，也是國家扶貧攻堅的主戰場之一。該區域生態環境脆弱，基礎設施薄弱，目前有58.12萬人貧困人口、800個貧困村、9個貧困縣（區），占寧夏縣（區）的40.9%。

截至2015年12月，寧夏貧困地區銀行網點179個，占寧夏銀行網點的18.2%。單位銀行結算賬戶1.65萬戶，占寧夏單位戶的5.9%，個人銀行結算賬戶538.19萬戶，占寧夏個人戶的15.2%；銀行卡在用發卡量355.15萬戶，占寧夏發卡量的15.0%；網上銀行開戶數量88.1萬戶，占寧夏開戶數的22.2%，手機銀行37.2萬戶，占寧夏手機銀行的8.8%，電話銀行37.6萬戶，占寧夏電話銀行的10.5%。ATM機444臺，占寧夏總量的11.8%，POS機具8，546臺，占寧夏總量的8.7%，銀行卡特約商戶6，307戶，占寧夏總量的8.4%。貧困地區助農取款服務點2，408個，占農村地區助農取款服務網點的72.0%。（見表1）。

二、寧夏貧困地區支付服務存在的問題

（一）金融體系結構單一，網點覆蓋率較低

據調查，國有商業銀行、股份制銀行和城市商業銀行按照集中化管理的要求和效益原則，業務重心集中于大中城市，縣域機構逐步收縮。當前在貧困地區鄉鎮一級設立營業網點的基本上只有農信社、農行和郵儲銀行，且基礎設施配置較低。村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社等新型農村金融組織受資金實力所限，扶貧支農能力較弱。截止2015年12月，寧夏每萬人銀行網點擁有量為1.51個，貧困地區僅為0.70個。

（二）非現金支付形式單一，業務量小

實地調研發現，貧困地區結算方式主要以現金為主。2015年度，貧困地區銀行卡受理市場每臺機具發生業務817筆，單筆金額1，929.35元，低于寧夏全區的1，935筆，單筆金額3，983.86元。非現金支付工具和方式中，單戶（卡）發生業務6.1筆，金額3，062.14元，低于寧夏全區的23.4筆，金額7767.77元。貧困地區受地理條件、教育水平、經濟發展程度的限制，貧困地區對手機銀行、網上銀行、電話銀行支付存在排斥現象，對新型支付形式存在認識困難以及認識限制。

（三）涉農金融機構接入支付系統成本高、獨立性差

截至2016年6月，寧夏共設立村鎮銀行13家，其中貧困地區設立3家。村鎮銀行作為金融體系的重要組成部分，在彌補貧困地區金融基礎設施方面起到了重要作用，但在支付系統建設方面較其他銀行機構仍有一定的差距。主要體現在：一是支付系統接入方式單一、接入模式受限。全區13家村鎮銀行已全部接入大、小額支付系統。但接入銀聯銀行卡跨行清算系統、人民銀行網上支付跨行清算系統、農信銀支付清算系統、城商行支付清算系統、全國支票影像交換系統及電子商業匯票系統的比率較低。二是系統依賴程度高。一方面村鎮銀行業務處理幾乎全部依賴于發起行的業務系統，另一方面村鎮銀行核心業務系統及支付系統的升級、維護均依賴于主發起行或代理行，村鎮銀行對優化系統的建議話語權較少。這種“寄生性”和“依附性”必將束縛其發展壯大，且系統正常運行存在風險隱患，從而然影響其服務水平。

（四）助農取教服務點還存在一些問題

助農取款服務點作為改善農村支付服務環境工作的主要形式之一，改善了農戶的支付體驗，提高了農戶的支付效率，但在發展中也存在部分問題：一是部分助農取款服務點業務量小、利用率低。二是涉農金融機構出現重復布放的現象，嚴重浪費金融資源。三是業務類型單一，缺乏業務創新。截至2015年12月，寧夏共設立助農取款服務點3，342個，剔除暫不具備設立助農取款服務點條件的行政村，覆蓋率達到99.8%。2015年度，服務點發生業務157.43萬筆，平均每臺機具每天發生業務1.30筆。其中取款業務6.62萬筆，平均每臺機具每月發生1.65筆。

三、改善寧夏貧困地區支付服務環境的建議

（一）建立分層次、廣覆蓋、高效率的農村金融組織體系

一是加強貧困地區服務渠道和能力建設，適量增加貧困地區營業網點。適當下沉服務網點，發揮物理網點+電子銀行+代理渠道優勢，配置精準扶貧專用車，搭建流動銀行，進一步延伸服務網絡，擴大金融服務覆蓋面，讓貧困地區“鄉鄉有機構、村村有機具、人人有服務”。二是加大針對貧困地區專門的風險補償、稅收優惠、財政獎勵、費用補貼等政策，吸引金融機構在貧困地區加大投入。加快農村金融改革創新步伐，降低銀行準入門檻，優先安排在貧困地區設立村鎮銀行、小額貸款公司、金融中介服務等小微型金融機構。

（二）推動非現金支付工具的使用

一是加強農村基礎設施和網絡建設?；A設施和網絡建設是做好農村地區非現金支付工具應用的硬件條件。金融機構應加大在農村地區ATM機、轉賬電話、POS機的布放力度，將農民手中的存折都更換成銀行卡，讓更多的貧困人口享受到賬戶開立、存取款、轉賬支付等基本金融服務。同時，金融機構要聯合通訊網絡公司加強鄉鎮網絡建設，使以銀行卡為依托的手機銀行、網上銀行等電子業務在鄉村實現暢通支付。

二是建立合理的非現金支付收費制度。目前各金融機構對非現金支付結算工具的使用都收取金額不等的費用，這種情況阻礙了非現金結算方式在農村地區的推廣。在部分金融機構逐步取消手機銀行、網上銀行收費的同時，應進一步嘗試改革針對農村地區的支付結算業務收費模式，降低非現金結算收費標準。改善特色農業金融服務環境，推動金融資源向“三農”領域配置，有效提高農村地區資金周轉效率。

（三）拓展助農取款服務點功能，創新服務產品

一是在助農取款服務點原有功能基礎之上，建立“反假貨幣工作站、金融消費權益保護站、農戶基本信用信息采集站、金融知識宣傳站”等多功能農村金融服務站。二是整合助農取款服務點與“萬村千鄉”工程，借助“互聯網+”與互聯網企業合作，實施電子商務進農村綜合示范工程，加快貧困地區物流配送體系建設，為農戶提高快捷便利的服務。三是鼓勵非金融機構布局貧困地區，加快產品創新。鼓勵更多非銀行金融機構參與貧困地區支付體系建設，推動“云閃付”、“ePOS”、“近場支付”等新型支付工具或方式在貧困地區的使用，豐富農戶的支付體驗。

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Abstract：From 2013 to 2015， Xi Jinping put forward the concept of targeted poverty alleviation when he made inspections in Xiangxi， Yunnan and Guizhou. And from then the targeted poverty alleviation has been the basic strategy of poverty alleviation in China. Under this background， it is very important to explore how to play the role of payment and settlement in financial poverty alleviation and targeted poverty alleviation and to smooth the payment and settlement channels and provide efficient， high-quality and safe financial services for poor areas from blood transfusion to hematopoiesis. The paper chooses Ningxia -- a less developed province in northwestern China as the research object from the perspective of payment and settlement. It analyzes the key role， problems and deficiencies of payment and settlement in the process of targeted poverty alleviation， and puts forward views to improve the payment and settlement infrastructure construction in poor areas.

Keywords： payment and settlement； targeted poverty alleviation

責任編輯、校對：張德進