我國農業保險發展現狀與發展策略

湯 蓉

（韶關市農業局 農業教育與信息中心， 廣東 韶關 512026）

我國農業保險發展現狀與發展策略

湯 蓉

（韶關市農業局 農業教育與信息中心， 廣東 韶關 512026）

農業的快速發展，涉農人員收入的增加，保險意識的提升，對農業保險市場的需求明顯增強。我國農業保險發展仍存在問題，應從農業保險的特點和作用出發，重點分析影響我國農業保險發展滯后的因素，并基于國家政策主體、農業保險消費主體和經營主體三個層面尋找發展策略。

農業生產；農業保險；發展現狀；發展策略

農業作為我國的基礎產業，在國民經濟中具有非常重要的戰略地位。農業生產的發展受環境影響較大，各種災害的威脅，加重了農業生產人員的經濟負擔。在國外發達國家，均建立起完善的農業保險法規制度，保護本國農業的健康運行，農業保險成為降低農業風險及保障農業生產的重要途徑。相比較，我國的農業相關法律制度相對薄弱，農業保險起步較晚，發展滯后，很多問題亟待解決。因此，大力發展農業保險，對解決我國“三農”問題，保障我國農業生產及整個國民經濟的穩定發展意義重大。

一、農業保險的基本特征與重要作用

（一）農業保險的基本特征

農業生產受到外部自然條件等因素嚴重影響，決定了農業生產所面臨的風險不同于其他商業風險。農業保險屬于政策性保險，其風險特征也與其他商業保險不同。

1.區域性特點

我國地緣遼闊，不同區域的自然地理條件和氣候條件存在巨大差異，各地的農業基礎設施及生產技術水平也不同。地區之間區域差異明顯，導致了農業風險具有明顯的區域性特征。農業保險公司將根據當地的實際情況，來確定承保條件和承保具體范圍。

2.季節性特點

農作物生長的季節性特征，決定了農業生產風險也具有季節性特征，因而農業保險充分考慮農業生產的季節特性十分必要，根據季節差異，做好不同類型承保內容劃分，便于具體問題的有效快速處理。

3.連續性特點

農業生產是建立在農作物生長的基礎上進行的，農作物的生長具有長期性、連續性等特點，是一個延續的生長過程，因而農業保險同時也具備了連續性的特征，農業保險要樹立動態的、長期的觀點來加強農業生產風險的控制，確保農業生產和保險業務健康發展。

4.高風險性特點

農業風險具有作用范圍廣、受災面積大、賠率高、受災時節不確定等方面的特點，因此農業保險一般具有較高風險和低收益率的矛盾，這也是農業保險區別于一般商業保險的特點。較低的收益率和較高的風險直接導致眾多商業保險公司不愿經營農業保險。

（二）農業保險的重要作用

農業保險的作用主要體現在對農業發展的重要保障作用，對農業生產和再生產的推進作用。

1.具有分散農業生產風險的作用

我國的農業生產在很大范圍內還面臨嚴重自然災害威脅，如冰雹、干旱、洪澇、地震等“天災”的嚴重威脅［1］。農業保險能夠在一定程度上減輕或消除農業生產各類風險所帶來的損失，保障農業生產的有序進行，避免由于極端環境而對農業生產產生的沖擊。農業保險通過及時有效的補償，確保農業生產不因災害而中斷的連續性和健康發展的持續性。

2.提升農作物產品國際競爭力的作用

農業生產因遭受自然災害大大提高了生產成本，甚至出現顆粒無收的情況。農業保險能夠通過及時有效的財務補償，減輕農業生產受到各類災害的影響效果，從很大程度上降低了農業生產的成本。在世界范圍內很多發達國家也重視農業生產保護，通過農業保險等方式，間接對農業生產進行財政補貼，提高農產品出口的國際競爭力。

二、我國農業保險發展現狀及影響因素

（一）我國農業保險發展現狀

隨著我國科技進步和生產力的提高，農業生產的現代化水平極大提升，促進了我國農業保險業的快速發展。在各級政府及多方努力下，目前也取得了一些成功經驗和實效。

我國全面升級農業保險條款，顯著擴大保險責任，提高了保障水平和支付標準，同時降低了保險費率，簡化了理賠流程。2012年10月，我國出臺的《農業保險條例》，提供了農業保險的法律保障［2］；各級保監局結合當地實情，勇于創新農業保險發展方式，農業保險業務高速增長，經營效益大幅提升，改變了20世紀90年代的萎縮趨勢。最新數據顯示，2015年，我國農業保險增速達到15.1%；業務結構不斷優化，已形成一定規模。巨災保險在云南、四川等地的試點相繼啟動，我國首只巨災債券也在北美成功發行，農業保險覆蓋面不斷擴大，險種優化，產品已擴展到經濟作物、糧食作物、林業產品、淡水養殖產品、牲畜、家禽等。農業保險試點擴大到26個省份，增加了18種農作物的覆蓋率，承保農作物增加到18種；農房保險已覆蓋全國各省市，投保農房9358萬間，提供風險保障資金達1.4萬億元［3］。

然而，我們應該清楚地認識到，近幾年來，我國農業保險取得的發展，政府補貼性政策起到了決定性作用［4］，與我國農業發展取得的巨大成就相比，農業保險相關配套政策依然發展滯后，涉農產業還得不到很有效的保障；相比國外先進水平，問題依舊突出，差距較大。縱觀我國農業保險發展歷程，其發展很不穩定，在國內財產保險市場中占有份額過小，行業實力不足，承保面相對不寬，險種也不適應市場多樣化發展的需求。我國農業保險發展的此種現狀并沒有充分發揮保險的保障功能，無法滿足穩定農業生產和保障災后農民生活的需要。與此同時，農業保險制度創新不足，發展模式缺乏可行性和可操作性，依然是我國農業保險制度發展的“瓶頸”。

（二）影響我國農業保險發展的因素

我國農業保險發展水平相對低下，有其自身發展不成熟的因素，還有各級地方政府和社會各界長期以來對農業保險重視程度不夠以及參保意識淡薄的因素。

1.農業保險經營主體欠缺

我國農業保險事業在改革開放后逐步摸索發展，在經歷了近40年的探索后，在國內部分地區取得了成功經驗，比較典型的有吉林省“安華模式”、上海市“安信模式”、黑龍江省“互助模式”等［5］。但在我國大部分地區，農業保險落后，保險公司的組成形式單一，除少數地區有區域性專業農業保險公司以外，在商業保險公司中涉及農業保險業務的寥寥無幾。主要是因為農業保險賠付率較高，從事農業保險風險較大，多數商業保險公司不愿意進行農業保險方面的業務經營，進而導致農業保險經營主體的嚴重匱乏。

表1 我國近年來保費收入對比［6］

2.農業保險經濟效益率低

農業生產對環境條件變化敏感，極端惡劣的自然環境甚至會對農作物的生產造成毀滅性打擊，直接影響農業生產的有效進行。我國自然災害多發，頻繁的自然災害嚴重影響了我國農業生產的有序進行。統計資料顯示，僅2008年，我國農作物受災面積高達1500萬平方公頃，占全國耕地總面積的13%；僅2012年8月，全國農作物受災面積98.5萬平方公頃［5］。農業保險不能夠按照農作物的實際生產價值進行直接測算衡量，其賠付總額將遠遠大于其所獲得的保費金額，我國自然災害頻發的特點進一步加深了賠付與收取保費之間的矛盾。從事農業保險經營，在經濟學角度來看是不明智的選擇。

3.農業保險市場需求不足

農業保險和農業生產具有高風險性，保險公司在從事農業保險經營的過程中必然通過提高農業保險保費的辦法確保其收支平衡，與商業保險費率相比，農業保險費率遠高于商業保險費率，部分區域其保險費率高達10%。在沒有相應財政政策扶持的情況下，高昂的保險費用對廣大農民來說是不可接受的。農業保險的高費率與我國農民實際的承受能力嚴重不協調，這一矛盾直接導致了農業保險市場需求不足。2008年全國主要農作物投保比例如下表所示。

表2 2008年全國主要農作物投保比例［7］

4.農業保險政策扶持不足

農業保險屬于政策性保險，不同于商業保險，不能夠通過完全市場調控的方式進行運行。在缺少對應政策支持的情況下，農業保險高風險、低收益的特點限制了其商業市場的發展。國外發達國家對農業保險均給予了較大支持，常見的政策有稅收支持、財政補貼、制定發展規劃等，通過大量的政策扶持，有效減輕保險公司的運行壓力和參保人員的保費負擔。在我國，農業保險缺少國家財政性扶持以及保費財政補貼支持，農民需承擔農產品投保所需全部費用，經濟壓力較大。

三、我國農業保險發展策略

針對上述各種因素，要完善和推動我國農業保險業的發展，必須從國家政策、農業保險消費主體和經營主體三個方面入手。

（一）政策層面，加強保險制度創新，突破“瓶頸”

我國農業保險制度的創新，“瓶頸”的突破，必須立足我國國情，吸收國外先進發展經驗，構建利于我國農業保險發展的制度環境。

1.建立政府誘導型農業保險制度

農業保險的產生及發展，屬于誘導性的制度變遷，其立法意義相比一般的商業保險制度更為重要。首先，農業保險政策化，完善相關法律法規，由此來規范農業保險的經營主體與消費主體之間權利和義務的關系；政府職責制度化，以提高農民的保險意識，建立強有效的風險保障制度。其次，強制保險與自愿保險的界限化，明確農業保險為法定保險，從而強化農民保險意識，分散農業保險經營主體的經營風險。最后，農業保險資金運用方向、數量和范圍規范化，同時，為確保農業保險的時效性，通過存款比例、流動性比例以及負債比例等經濟指標來調控其運行［8］。

2.建立多元化農業保險經營體系

為解決目前經營主體欠缺和經營業務匱乏的現狀，應建立專業從事農業保險的相關機構，進行農業保險活動的管理、研究和規劃［9］，制定出適合我國農業保險發展的經營規則和政策，完善我國農業保險和再保險體系以及多元化的農業保險經營體系。政府應加大對農業保險的重視度和資金投放度，建立各級財政、稅收和金融的政策支持體系，通過減免相關稅負、增加虧損補貼、加強農業信貸、增強資金增值、引進外資以及引導資金運作等方式，建立以國家宏觀調控為主，引導農業保險發展方向，各省為業務主導，進行區域管理，縣鄉農業保險合作社為經營主體的全方位的健全的經營體系。

3.建立農業巨災保險機制

農業生產受極端惡劣氣候影響大，發生農業巨災風險可能性極大，應建立健全農業巨災保險機制。當面臨洪澇、病害蟲、干旱等自然災害時，巨災專項風險基金為解決災后巨大損失問題提供了有效保障。國家應通過多元化方式籌備農業風險基金：財政撥付專款成立專項基金，各級地方政府的災害救濟資金和支農資金作為備用，發布區域性風險證券，利用資本市場籌集、調整保險公司及再保險公司部分保費收入比例等多種途徑保障資金來源。該方式可有效實現農業保險的“可保性”。

4.建立農業再保險體系

農業再保險制度是農業保險的一種政策支持，更是農業保險發展的保障。首先，加強農業再保險政策支持，提供一定的優惠措施，除了再保險賠付，還應提供無息貸款或風險基金賠付保障，增加農業保險供給等，帶動國內外經營主體提供農業保險的積極性；其次，要加強農業再保險的跟進研究，制定出有效的分保體系，分散經營者的經營風險；最后，再保險方案應采取區域分保試點，逐步推廣的實施策略，有效降低保險公司所需承受的巨災風險壓力，大范圍分散風險，保障農業保險的健康平穩運行。

（二）消費主體層面，提高參保意識，增加農民收入

1.加強教育宣傳，提高參保意識

農民是農業保險的消費主體。在我國，長期以來一直缺乏對農業保險知識的宣傳，廣大農民在農業生產方面風險意識淡薄，僥幸心理嚴重，政府固有的行政體系救濟機制在人們心中根深蒂固，一旦發生災害，大多寄托政府補貼和民政補貼。因此，要改善農民對保險的淡薄意識，提高其參保主動性。可以利用電視、廣播、講座等途徑，加大宣傳力度，普及保險知識，逐步降低農民對政府的依賴，強化風險規避意識和主動防范意識，讓農民深入了解農業保險、提高認識、購買保險、宣傳保險，促進農業保險市場的健康發展。

2.推動農業技術創新，增加農民收入

農業保險的發展與農民的經濟能力直接掛鉤，只有增加其收入，才能讓更多的農民有能力參加保險。加強農業技術創新，推廣農業新技術應用，提高生產效率，以提高技術創新的收益；鼓勵農民外出務工；調整農業產業結構；加強多元化經營；加強種植業和養殖業等相關農業技術的科技研究項目等，都可以直接增加農民收入。此外，政府補貼部分保費，分擔部分保險費用，增加農產品價格，將部分保費轉嫁給農產品消費者，以降低農民的保險成本，增加收入。

（三）經營主體層面，加強創新力度，培養人才

1.加強經營模式創新

在國外農業保險發達國家，其經營主體組成形式多樣：專業性農保公司、地方保險合作組織以及政策性農業保險公司等，有效拓展了農業保險的經營范圍。因此，轉變經營體制，結合實際，創新經營模式，是促進農業保險健康發展的必由之路。基于我國國情，可以建立政府補貼推動與商業化運作相結合的經營模式、互利互濟模式、多家商業保險共保模式和引進外資、混業經營模式等各種模式，還包括財產保險和人身保險在內的政策性及綜合性農業保險公司。同時，還應以地方政府為依托，結合當地經濟發展實際水平和地方財力、生產力水平、生產特點、自然災害特點以及農戶的保險需求等，因地制宜地選擇合適的經營主體和行之有效的經營模式，為推動我國農業保險的高效健康運轉創造條件。

2.加強農業保險產品創新

農業保險要發展，產品很關鍵。要加強險種創新力度，設計出既有較強保險保障功能、又具有較強競爭力，投資預期收益合理，投資和保障靈活可變的需求多樣化的新產品，以滿足市場需求。同時，有必要建立多級產品費率，適應多樣化的保險，以滿足不同經濟水平的農民的需求；要轉變觀念，不斷擴大承保的風險范圍和覆蓋面，既能保障高風險區，也能保障低風險區，在服務和銷售上創新，切實體現農業保險的保障功能，樹立自身良好的信譽和形象；此外，加大保險機構開放力度，積極吸引專業的農業保險公司，為農村地區提供更具可操作性和針對性的優質產品和服務。

3.加強專業隊伍建設

農業保險的快速健康發展，還需要有一支既懂得農業生產，又具備保險專業知識的高素質專業隊伍，要建立這樣一支隊伍，還需從兩個方面入手：一是提高農業保險人員的待遇，吸收吸引一定高層次專業人才加入，補充新生力量，提高整體素質；二是加強自身隊伍建設，一方面加強業務能力的培訓，另一方面加強自身的管理職能，培養一批既有專業操作技能，又懂管理的農業生產和農業保險都精通的專業人才隊伍，作為農業保險發展的堅實后盾，積極參與到農業保險理論工作和實踐創新中，促進我國農業保險發展。

四、結語

農業保險是保障農業健康發展的一項有效措施，其發展不容忽視。農業保險的發展和完善是一個長期的過程，需要經過反復探索和實踐。2016年全國保險監管工作會議上指出，2015年，我國的保險業緊密圍繞黨和國家重點工作，加快了重點領域的保險業發展，保險經濟助推器和社會穩定器的作用已日益突出［3］。相信隨著中央對農業保險重視程度的不斷加深，相關制度的不斷完善，經營形式的多元化，農民收入和保險需求的增加，我國的農業保險業將有一個質的飛躍，充分發揮其保障我國農業和經濟健康穩步發展的職能，提升我國農業在國際市場的競爭力。

［1］孫要偉.我國農業保險法律問題研究［D］.重慶:西南大學,2011:11.

［2］柏正杰.《農業保險條例》與我國農業保險發展［J］.西部法學評論,2012(4):36-41.

［3］中國經濟網數據［EB/OL］.［2016-09-12］.http://finance.ce.cn/rolling/201601/25/t20160125_8545427.shtml.

［4］劉艾琳.農業保險何以真“保農”？——官方:農業保險保費80%收入靠財政［J］.新農村,2015(9):8-11.

［5］鄧國取.中國農業保險制度研究［M］.北京:中國社會科學出版社,2007:1.

［6］國家統計局官方網站數據［EB/OL］.［2016-09-15］.http://www.www.stats.gov.cn.

［7］黃英君.中國農業保險發展機制研究:經驗借鑒與框架設計［M］.北京:中國金融出版社,2009:17．

［8］孫蓉,黃英君.我國農業保險的發展:回顧、現狀與展望［J］.生態經濟,2007(2):26-31．

［9］德勒格爾.關于建立中國農業保險政策支持體系的思考［J］.內蒙古財經學院學報,2011(1):140-143．

Study on the Current Development and Strategies of Agricultural Insurance in China

TANG Rong
（Center of Agricultural Education and Information, Shaoguan Municipal Bureau of Agriculture, Shaoguan 512026, Guangdong, China）

The fast development of agriculture,increase agricultural income, enhancing the awareness of insurance, agricultural insurance market demand significantly enhanced. The development of agricultural insurance in our country is still a problem, starting from characteristic and function of agricultural insurance, the key factors affecting the development of agricultural insurance in China lags behind, and the three levels of the main body of agricultural insurance policy, the national consumer and business entities based on the search for development strategies.

agricultural production; agricultural insurance; current status; development strategy

F84

A

1007-5348（2017）01-0061-05

（責任編輯：陳 娜）

2016-02-12

湯蓉（1971-），女，湖北武漢人，韶關市農業局農業教育與信息中心農藝師；研究方向：農業科技培訓。