以“宜農貸”為例分析我國公益理財助農的現狀及發展

羅冠宇

[摘要]公益理財已在國內興起并得到迅速發展，“宜農貸”是我國首款針對貧困山區人口的助農公益理財產品。文章通過對“宜農貸”的介紹，運用SWOT分析我國公益理財助農，并對存在的問題提出建議。

[關鍵詞]公益理財；小額信貸；“宜農貸”

1公益理財助農

公益理財助農就是使公益理財在扶貧助農方面發揮作用，即出借方旨在幫助農戶擴大再生產等的同時獲得少許收益；在我國主要由一些有一定數量的富余資金而且有更高心理層次追求、有志于為社會做貢獻的人構成出借方群體，而農村以及城市中的貧困人口構成受助方，尤其以農村群體為首要幫扶對象。

2“宜農貸”公益理財助農平臺

宜信公司致力于網絡助農，于2009年推出國內首款針對農戶幫扶的一款公益理財項目——“宜農貸”，該平臺主要服務于農村貧困婦女，為她們籌集小額信貸資金，進而一定程度緩解我國農村農戶貸款難而生的P2P貸款平臺，一般借款額在1000～3000元，還款期限為3～24個月。宜信公司收取不超過1%的管理費的同時出借方象征性獲得不超過2%的利息，著手于公益、不以盈利為目的，以“借貸方式”的扶貧模式運作，改變了原來以“捐贈方式”為主的扶貧模式，是“精神扶貧和物質扶貧”結合以及“公益和商業”結合的有力體現。

2017年，“宜農貸”發展的第8個年頭，通過宜農貸平臺，社會愛心人士已累計助農出借金額超過2億元，支持2萬多名農村婦女發展生產、實現夢想，扶貧地區從零擴展到了12個省市，合作機構從零增加到了29家。

21突出特點

“宜農貸”將數字普惠金融和扶貧結合，很好地解決了扶貧中“信息不對稱”的問題，與當地的組織進行聯動，準確地記錄每一位農戶的信息——要拿錢做什么、計劃多久能夠回本、家庭的支持情況、在村里的鄰里口碑，都通過組織記錄下來，放到宜農貸網站上。這樣，無論金融機構還是個人，都可以進行評判，這個人是不是值得幫助、信任的人。

此外，“宜農貸”采用借貸而非捐贈的方式，盡可能地保證資金對農民的幫助持續有效；同時，平臺資助資金流向隨時可查，回款進度實時跟蹤，最大限度地保證了資金信息的公開透明。

22存在問題

221法律及政策缺失

因我國目前還沒有建立健全相關的小額信貸金融制度，缺少法律層面約束。諸如“宜農貸”這樣的公益理財的小額信貸就在法律之外游走，沒有良好有效的監管，存在變相吸儲的嫌疑。

222資金來源受限

市場上理財產品層出不窮，各個理財平臺某種程度上就是靠高收益取勝。如何使像“宜農貸”這類公益性質的理財產品能保持優勢，使有愛心的人始終保持對公益的熱忱，在投資人手里分一杯羹，保證貧困群體可以獲得源源不斷的資助，除了基本的保證資產保值增值外，還能做些什么，而公益社團及個人已然是平臺主要資金來源，這更是個尤為重要的問題。

223項目運營入不敷出

針對“宜農貸”這一類產品的運作收取的管理費用少之又少，而實現借貸過程中因地理位置偏遠、人口分散造成工作人員審核、發放、回款難度大、費用高；顯然收支不平衡，還需要其他渠道為公益產品做補充。

224風險控制有難度

（1）借款人違約風險：借款人無須出具收入證明、信用記錄等材料，也無須提供抵押、擔保物品就可以獲得貸款，而農戶收入的不穩定因素較多，存在潛在風險。

（2）平臺網絡安全風險：各種釣魚網站以及黑客入侵可能會導致借貸雙方的個人信息泄露，平臺運營存在危險因素，甚至會導致資金的不安全。

3我國公益理財助農現狀及建議

31公益理財助農的SWOT分析

311優勢分析

第一，網絡信貸為貸款人方便快捷地獲取資金提供渠道，解決手續煩瑣的問題、緩解銀行等機構資金困難問題。同時資金流向透明化，避免私自挪用資金等情況。

第二，以借貸方式實現“造血式”扶貧模式——出借資金鼓勵廣大農民擴大生產，同時給予他們還本付息的壓力；而且為那些單純缺少資金但有能力改善生活狀態的農民，提供了持續不斷的資金來源渠道，“造血式”扶貧模式可以在根源上提高農民生活水平。

312劣勢分析

第一，小額信貸長期受到資金來源、隊伍能力與高成本制約，必須以商業化運作、標準化管理及高科技手段加以克服。

第二，公益理財存在信用風險，如若借款人一方出現經營不善導致無法按期還款甚至不能還款的情況，導致出借者承受損失，可能會喪失對于公益理財的信心。

313機會分析

第一，中高層收入者不斷增多，滿足自我需求之外追求精神富余，對慈善公益產生興趣。

第二，以網絡為依托，不僅使出借人與貸款人之間建立聯系，還為整個運營過程中資金流向及生產生活情況的透明化提供了保障。

第三，國家大力解決“三農”問題，農民生活狀態關系到國民素質、經濟發展，關系到社會穩定、國家富強。“2020年全面脫貧”的政策要求也為公益理財助農的發展提供了機會。

314威脅分析

公益理財的資金受各行業經濟發展水平的影響，而在如今國內經濟形勢逐漸減速和降溫的大背景下，各行各業如工業、房地產業、股市等都動蕩不停，導致資金縮減，不利于公益理財在我國深入推廣。

32建議措施

321把控政府監管及制度建立

一是國家及地方相關部門應積極出臺相關政策，如金融服務平臺許可性問題、平臺吸納資金的方式是否算非法集資的問題等一些“灰色地帶”加以明確，為公益理財助農平臺的發展指引方向。

二是對網絡信貸平臺加強監管，建立規范的行業準入審核制度，爭取做到監管無死角，明確誰來管、把握怎么管、清晰管什么，提高平臺的可靠性也增加公眾對網絡信貸平臺的信心。

三是注重平臺信息的披露，用制度約束平臺對資金情況進行適當的披露。

322提高融資可能性

一是加大宣傳力度，積極謀求政策支持和廣大民眾的關注。

二是考慮和共青團組織或者國家扶貧辦合作，把公益理財助農平臺部分由政府操作或者向政府申請補貼，推廣公益理財助農平臺，深入基層獲取農戶信息，擴大平臺使用范圍，也有助于實現“2020年全面脫貧”的扶貧目標。也可利用自身技術及資源等優勢與傳統金融機構合作，積極主動學習傳統金融行業的管理經驗、共享傳統金融機構的客戶資源，既可以拓寬融資渠道，又可以增強平臺專業度。

三是加強跨國合作，擴大客戶范圍，不僅滿足國內需求者的需求，還可以為境外客戶提供服務，有效地擴大客戶和資金的范圍，拓展國外市場，重視產品研發，實現跨國合作，不失為有實力的企業發展新選擇。

323加強風險管理

一是建立和保險公司合作的相關制度分散風險。網絡平臺借貸，一般情況數額較小，加之網絡風險的存在，使大多出借人謹慎選擇，與保險公司合作推出不同投資額對應不同保費保額，出借人可選擇性購買，為出借人提供多一層保障也是為平臺爭取多一份資金。同時，構建統一完善的“風險測評標準”，保證每個出借人對于可能出現的風險是可承擔的。

二是利用網絡信息的透明性，加強風險控制。可多個公益理財助農平臺聯手打造“公益理財助農征信系統”，通過征信系統查看借款人的以往個人信貸情況，同時要求借款人定期向平臺和出借者披露自己的用款情況。

三是提高平臺安全性，聘請專業人才或者和專業機構合作，進行網絡加密、信息傳輸渠道加密，定期檢查后臺系統并進行升級，謹防黑客入侵，保證客戶資料信息的安全，嚴守資金安全。

4結論

“宜農貸”作為我國首個公益理財助農平臺，已經為我國扶貧助農事業做出一定貢獻，方便農戶借貸擴大再生產、發展種植業養殖業，提高農戶生活水平，一定程度解決了農戶燃眉之急。公益理財助農兼顧了“富人投資保值”“貧困農戶公益普惠”兩方面，符合社會整體的發展趨勢，盡管發展過程中仍面臨一些如風險的把控、政策的監管等問題亟須改進，相信在不久的將來，公益理財必將成為廣大農民借貸難的良藥。

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