云南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式研究

李真

[摘要]農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)性產(chǎn)業(yè)，受自然災(zāi)害等系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)較大，而云南省的地質(zhì)環(huán)境復(fù)雜脆弱，地質(zhì)災(zāi)害多發(fā)易發(fā)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就成為風(fēng)險(xiǎn)管理的重要手段。文章從云南農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的實(shí)際出發(fā)，在充分借鑒國內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，深入探究云南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展面臨的主要問題，并給出相應(yīng)的對(duì)策建議。

[關(guān)鍵詞]云南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；經(jīng)營模式；風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

1引言

農(nóng)業(yè)是一種弱質(zhì)性產(chǎn)業(yè)，在農(nóng)業(yè)的發(fā)展過程中，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者往往不得不面對(duì)各種各樣突如其來的自然災(zāi)害，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一種很好的風(fēng)險(xiǎn)分散手段。

2國內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展研究綜述

21農(nóng)戶保險(xiǎn)需求研究

Arrow（1963）研究發(fā)現(xiàn)，只有購買保險(xiǎn)給農(nóng)戶帶來的效用水平高于農(nóng)戶不購買保險(xiǎn)所具有的效用水平時(shí)，農(nóng)戶才會(huì)購買保險(xiǎn)。Goodwin & Rejesus（2008）指出，如果災(zāi)害救濟(jì)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都會(huì)使農(nóng)戶獲得災(zāi)害補(bǔ)償，農(nóng)戶仍然偏向于選擇災(zāi)害救濟(jì)。庹國柱（2003）研究發(fā)現(xiàn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一種“準(zhǔn)公共產(chǎn)品”，具有正的外部效用，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求低于正常水平。劉東嬌（2011）研究發(fā)現(xiàn)，財(cái)政補(bǔ)貼將會(huì)提高農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求。

22關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式選擇的研究

Mishra（1996）指出，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱和市場(chǎng)失靈現(xiàn)象。Skew認(rèn)為，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有正的外部性，有效需求不足。姚飛（2015）認(rèn)為，要推動(dòng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的正常運(yùn)行，需要政府和保險(xiǎn)公司共同努力。政府要不斷改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件，保險(xiǎn)公司要推行“低水平、廣覆蓋”的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

23研究綜述評(píng)述

相對(duì)于國外，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)起步較晚，在經(jīng)營模式和推廣上還存在很多問題。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展過程中規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的重要工具，我們要結(jié)合云南農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特色，選擇適合云南農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

3云南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營取得成果

2016年，云南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入為1172億元，同比增長-19%，為2800萬畝農(nóng)作物提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，其中包括500萬畝水稻、780萬畝玉米、290萬畝甘蔗。同時(shí)也為養(yǎng)殖業(yè)提供了風(fēng)險(xiǎn)保障，包括了15萬頭牛和400多萬頭能繁母豬，保險(xiǎn)基金達(dá)到了800億元，為75萬農(nóng)戶提供了保障?，F(xiàn)云南省保險(xiǎn)的品種已經(jīng)基本涵蓋了云南省所有的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)品種，并積極探索具有高原特色的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種。（見表1）

由表1可見，從2011年到2013年6月，云南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入2045億元，累計(jì)為云南省農(nóng)業(yè)累計(jì)賠款828億元，接近有100萬農(nóng)戶受益。

31政府著力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專項(xiàng)補(bǔ)貼

云南省保險(xiǎn)產(chǎn)品由最初的能繁母豬發(fā)展到2016年2月的包括咖啡保險(xiǎn)在內(nèi)的25個(gè)產(chǎn)品，財(cái)政補(bǔ)貼規(guī)模逐年擴(kuò)大，從2006年地方財(cái)政獨(dú)自補(bǔ)貼9508萬元到2013年從中央到地方財(cái)政的鄉(xiāng)鎮(zhèn)各級(jí)的財(cái)政補(bǔ)貼達(dá)到了10142萬元。補(bǔ)貼情況見表2。

由表2可見，來自中央政府、省政府、市縣政府的補(bǔ)貼逐年增長，在財(cái)政補(bǔ)貼杠桿下，云南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展迅速。

32農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)體系初步建成

相對(duì)其他保險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)險(xiǎn)開展業(yè)務(wù)的過程中，更加需要營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的建立。據(jù)統(tǒng)計(jì)，云南省網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)已超過1700個(gè)，覆蓋率達(dá)到75%，各網(wǎng)點(diǎn)積極開展保險(xiǎn)宣傳、勘察理賠、為農(nóng)民提供面對(duì)面的保險(xiǎn)活動(dòng)。

33農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不斷加強(qiáng)

云南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保數(shù)量越來越多，從2005年到2014年，云南省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度從007%上升至031%，農(nóng)險(xiǎn)保障金額占農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的比例從083%上升到1496%。且商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展迅速，數(shù)據(jù)顯示，2014年涉農(nóng)商業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入為141億元，同比增長128%。其中農(nóng)房保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入4506萬元，同比增長4129%，農(nóng)機(jī)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入1071萬元，同比增長2420%。

4云南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在經(jīng)營過程存在的問題

云南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在云南省政府和保險(xiǎn)公司的努力下發(fā)展迅速，但和其他農(nóng)業(yè)大省比較仍存在很大差距，且由于云南省獨(dú)特的地質(zhì)地貌，使云南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)仍存在業(yè)務(wù)發(fā)展不均衡、險(xiǎn)種相對(duì)單一、經(jīng)營主體不足等問題。

41農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展不均衡

數(shù)據(jù)顯示，2014年，昆明市實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)簽單保費(fèi)157億元，然而，同期怒江州僅取得保費(fèi)收入560萬元，占昆明市總額的36%，全省總額的09%，保費(fèi)規(guī)模極度不均勻。

42農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種相對(duì)單一

云南省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種較為單一。2014年云南省對(duì)水稻保險(xiǎn)的承包覆蓋率為24%，低于同期的全國55%的水平。云南適宜種植煙葉、咖啡、茶葉等熱帶經(jīng)濟(jì)作物，但相應(yīng)配套保險(xiǎn)不足。較低的農(nóng)業(yè)覆蓋率，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司難以有效地分散風(fēng)險(xiǎn)，限制了其發(fā)揮保障的功能。

43巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制不健全

云南巨災(zāi)頻發(fā)，需要設(shè)計(jì)相應(yīng)的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)來降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的不確定性，保證農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)發(fā)展。在2014年，云南由于干旱，經(jīng)濟(jì)損失35億元，農(nóng)險(xiǎn)理賠金額僅為1398萬元，只占災(zāi)害總損失的4%，每畝賠付27元，補(bǔ)償力度較小。

44保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)服務(wù)力度不足

保險(xiǎn)公司對(duì)設(shè)立農(nóng)村基層服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)積極性不高，基層網(wǎng)點(diǎn)和人員遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展需求。此外，由于我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還在起步階段，缺乏實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)和規(guī)范農(nóng)業(yè)健康持續(xù)發(fā)展的監(jiān)管機(jī)制。

5云南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式政策啟示

云南省作為一個(gè)多山的經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展迅速，但由于發(fā)展時(shí)間短，實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)不足，仍然存在較多問題。我們要在充分借鑒國內(nèi)外發(fā)展經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，正確發(fā)揮政府和企業(yè)功能，促進(jìn)云南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)健康持續(xù)發(fā)展。

51強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)相結(jié)合

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱問題，由于逆向選擇會(huì)導(dǎo)致愿意參保農(nóng)戶的保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)較高，不利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展。如果將自愿保險(xiǎn)和強(qiáng)制保險(xiǎn)相結(jié)合，能擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋率，降低保險(xiǎn)費(fèi)率。

52發(fā)揮政府和市場(chǎng)兩種機(jī)制作用

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有較強(qiáng)的正外部性，容易造成有效需求不足。但單純地依靠政府來運(yùn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，會(huì)由于產(chǎn)權(quán)分離，造成運(yùn)營效率低下。因此，要施行保險(xiǎn)公司為主，政府支持為輔的共同經(jīng)營模式，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)行效率。

53健全相關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)配套機(jī)制

擴(kuò)大財(cái)政支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范圍，降低機(jī)構(gòu)進(jìn)入門檻，增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量。引入再保險(xiǎn)公司分散風(fēng)險(xiǎn)，將財(cái)政支持重點(diǎn)由托底轉(zhuǎn)向風(fēng)險(xiǎn)分散。

54加強(qiáng)政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持

優(yōu)化財(cái)政補(bǔ)貼，尤其是區(qū)域特色農(nóng)產(chǎn)品的補(bǔ)貼。另外，要加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋范圍、提高保額標(biāo)準(zhǔn)和賠償水平。在提高保險(xiǎn)覆蓋范圍的基礎(chǔ)上，降低出現(xiàn)成本，進(jìn)而降低費(fèi)率，提高保額標(biāo)準(zhǔn)和賠償水平。

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[基金項(xiàng)目]國家自然科學(xué)基金項(xiàng)目“中國農(nóng)村資金互助組織發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)控制研究：來自西部農(nóng)村的證據(jù)”（項(xiàng)目編號(hào)：71363057）、云南省哲學(xué)社會(huì)科學(xué)創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)（云南農(nóng)村普惠金融發(fā)展研究）立項(xiàng)資助。