特種設(shè)備引入強(qiáng)制保險(xiǎn)的冷思考

張春華

摘 要：隨著《中華人民共和國特種設(shè)備安全法》的頒布與實(shí)施，特種設(shè)備責(zé)任保險(xiǎn)制度開始成為政府部門關(guān)注和熱議的話題。但是在實(shí)踐層面，特種設(shè)備責(zé)任保險(xiǎn)制度的實(shí)施卻備受冷落。實(shí)際上，特種設(shè)備強(qiáng)制保險(xiǎn)制度在本質(zhì)上是一種拿多數(shù)人的錢賠償少數(shù)人的過失或意外損失的救助制度，是一種輕監(jiān)管和預(yù)防的事后處理制度，是一種損害賠償風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移制度，其特點(diǎn)和本質(zhì)與《特種設(shè)備安全法》的預(yù)防特種設(shè)備事故、避免財(cái)產(chǎn)和人身傷害的立法精神有較大偏離，這是其受阻的真正原因。

關(guān)鍵詞：特種設(shè)備；責(zé)任保險(xiǎn)制度；強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度

中圖分類號(hào)：F842.6 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1003-5168（2017）06-0151-03

The Cold Thinking of Special Equipment Introducing

with Compulsory Insurance

Zhang Chunhua

（The Bureau of Business Administration and Quality and Technical Supervision in Suiping County，Suiping Henan 463100）

Abstract： Along with the Special Equipment Safety Law of the People's Republic of China promulgated and implemented， special equipment liability insurance system has become hot topic and concerned by the government departments， but in the practical level， the implementation of the liability insurance system has unloved. In fact， special equipment for compulsory insurance system in essence is a kind of compensation for a few faults with the majority of people or accidental damage relief system， is a kind of light regulation and prevention of post-processing system， is a kind of damage compensation system of the transfer of risk， it's these characteristics and the nature have large deviation from legislative spirit of “accident prevention， avoid property and personal injury of the special equipment safety "of the special equipment， which is the real cause of the blocked.

Keywords： special equipment；Liability insurance system；compulsory liability insurance system

隨著我國經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的飛速發(fā)展，特種設(shè)備的數(shù)量在大幅增長，監(jiān)察機(jī)關(guān)和維修、管理人員逐漸表現(xiàn)出力不從心之態(tài)，特種設(shè)備安全形勢(shì)嚴(yán)峻，安全隱患凸顯，特種設(shè)備造成的安全事故逐年上升，造成人身傷亡及重大財(cái)產(chǎn)損失也在驟增，傳統(tǒng)全過程的安全監(jiān)察模式已經(jīng)不能滿足特種設(shè)備安全監(jiān)管的需要。尤其在現(xiàn)實(shí)中，特種設(shè)備責(zé)任保險(xiǎn)制度的實(shí)施受到冷落，很多企業(yè)投保的積極性不高，導(dǎo)致相關(guān)產(chǎn)品有價(jià)無市、束之高閣。有很多人把這種現(xiàn)象歸因?yàn)槠髽I(yè)認(rèn)識(shí)、政府引導(dǎo)、群眾監(jiān)督、產(chǎn)品宣傳等方面的不足，所以，特種設(shè)備是否要引入強(qiáng)制保險(xiǎn)開始成為熱議的話題。本文在對(duì)特種設(shè)備強(qiáng)制險(xiǎn)贊聲一片的背景下提出幾點(diǎn)不同聲音，以期能夠較為客觀和全面地認(rèn)識(shí)特種設(shè)備強(qiáng)制險(xiǎn)制度的作用、價(jià)值及局限性。

1 拿多數(shù)人的錢賠償少數(shù)人的過失或意外損失的救助制度

特種設(shè)備保險(xiǎn)，從本質(zhì)上看，之所以能夠降低風(fēng)險(xiǎn)，是拿一些投保人的錢去救助那些因過失或突發(fā)事故而受損的受害人。特種設(shè)備強(qiáng)制險(xiǎn)制度之所以能夠及時(shí)賠付受害人，降低企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)際上發(fā)揮的是投保企業(yè)之間的團(tuán)結(jié)互助精神的結(jié)果，是投保企業(yè)資金合作共同抵御社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的結(jié)果，當(dāng)然這種合作是通過保險(xiǎn)公司被組織、加強(qiáng)和制度化、法律化，保險(xiǎn)公司的存在為這種合作的持續(xù)發(fā)展和有效實(shí)施提供了強(qiáng)有力的保障，這一點(diǎn)體現(xiàn)出了其存在的價(jià)值。但是，這一制度也帶來了許多問題，那就是加重了企業(yè)的負(fù)擔(dān)。如果同以前不參加保險(xiǎn)相比，企業(yè)就會(huì)多出一部分保險(xiǎn)金的支出，而這部分保險(xiǎn)金可能會(huì)運(yùn)用到加強(qiáng)特種設(shè)備的維修和保護(hù)上運(yùn)用到加強(qiáng)特種設(shè)備使用人員的教育和培訓(xùn)等方面。尤其是那些大的企業(yè)，擁有的特種設(shè)備比較多，那些使用質(zhì)量比較高的、安全性能比較強(qiáng)的特種設(shè)備的企業(yè)，事故爆發(fā)率就會(huì)低，給第三人造成的損失也會(huì)少，但是付出的投保金卻相對(duì)高，如果按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的規(guī)律，按照合同的自愿原則，這些企業(yè)就不會(huì)積極參加特種設(shè)備的責(zé)任保險(xiǎn)。但是如果推行強(qiáng)制保險(xiǎn)制度，就會(huì)挫傷這些企業(yè)繼續(xù)使用安全性能高的特種設(shè)備的積極性，就會(huì)阻礙這些企業(yè)支出更多的經(jīng)費(fèi)研發(fā)安全性能較高的特種設(shè)備。實(shí)際上，高效率和高獲利往往是以犧牲安全性為代價(jià)的。所以，如果把整個(gè)參保企業(yè)和單位作為一個(gè)整體來看，這些企業(yè)不但實(shí)際上是為自己的特種設(shè)備造成的損失而償付賠償金，而且還要為整個(gè)保險(xiǎn)公司的生存支付資金。因?yàn)槿魏伪ｋU(xiǎn)公司都是要生存甚至是獲得利益的，而其收益無疑來自于投保公司的投保資金。

無論是政府買單還是企業(yè)賣單，實(shí)際上，面對(duì)因特種設(shè)備引發(fā)的重大事故，都是一種社會(huì)救助行為，政府的錢也是廣大人民的勞動(dòng)所得，不同就在于是少部分擁有特種設(shè)備的人在救助還是政府替廣大人民群眾在救助。這種救助同以往的救助相比，還不能替那些有重大過錯(cuò)的企業(yè)擔(dān)責(zé)，因?yàn)樘胤N設(shè)備強(qiáng)制保險(xiǎn)的免責(zé)條款已經(jīng)把那些特種設(shè)備未取得政府相關(guān)部門頒發(fā)的使用許可證的；被保險(xiǎn)人未根據(jù)政府相關(guān)部門的規(guī)定定期申請(qǐng)對(duì)特種設(shè)備進(jìn)行檢驗(yàn)的；操作人員無相應(yīng)有效資格證或上崗證的；特種設(shè)備經(jīng)相關(guān)部門檢驗(yàn)已經(jīng)確認(rèn)報(bào)廢，或發(fā)現(xiàn)有嚴(yán)重缺陷，限期整改但尚未改正的，這些情形都不在保險(xiǎn)范圍之內(nèi)。而針對(duì)這些情形的受害人的賠償，特種設(shè)備強(qiáng)制保險(xiǎn)制度是無能為力的，而且這種保險(xiǎn)制度還會(huì)有最高額限制，也不會(huì)對(duì)受人的間接損失給予賠償。所以，這種拿大多數(shù)擁有特種設(shè)備安全系數(shù)比較高的企業(yè)來為少數(shù)事故企業(yè)擔(dān)責(zé)的制度，同政府出面進(jìn)行救助來說，其賠付范圍和賠付能力都是有限的。

2 輕監(jiān)管和預(yù)防的事后處理制度

《特種設(shè)備安全法》總則的第一條明確了制定該法律的目的：“為了加強(qiáng)特種設(shè)備安全工作，預(yù)防特種設(shè)備事故，保障人身和財(cái)產(chǎn)安全，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展。”可見，“加強(qiáng)特種設(shè)備的安全，預(yù)防特種設(shè)備事故，使人身和財(cái)產(chǎn)免受損失”才是制定該法律的宗旨。那么，特種設(shè)備強(qiáng)制保險(xiǎn)制度是否偏離這一主題，積極建議建立并實(shí)施特種設(shè)備強(qiáng)制保險(xiǎn)制度的學(xué)者和專家的意見如下。

首先，“國家實(shí)行特種設(shè)備安全責(zé)任保險(xiǎn)制度，這樣可以進(jìn)一步提高特種設(shè)備事故責(zé)任單位的賠付能力，加大對(duì)人民生命、財(cái)產(chǎn)安全的保護(hù)力度。”[1]其中所提及的“提高賠付能力”與“加強(qiáng)特種設(shè)備的安全”和“預(yù)防事故”之間沒有必然關(guān)系，這種賠付能力只是對(duì)損失的一種及時(shí)到位和有保障的賠償能力，不會(huì)把這種能力運(yùn)用到提高特種設(shè)備的安全性上，也不會(huì)把這些錢用到特種設(shè)備的維修和管理上。其次，可以“加大對(duì)人民生命、財(cái)產(chǎn)安全的保護(hù)力度”。“保護(hù)”，漢語詞典給出這樣的解釋：“保護(hù)，指盡力照顧，使自身（或他人、或其他事物）的權(quán)益不受損害。”在這里，特種設(shè)備強(qiáng)制保險(xiǎn)制度只是對(duì)已經(jīng)發(fā)生損害的人身財(cái)產(chǎn)進(jìn)行賠付，只能說賠付是及時(shí)和有保障的，但根本談不上“保護(hù)”，因?yàn)槭鹿室呀?jīng)發(fā)生。特種設(shè)備強(qiáng)制賠償制度的及時(shí)賠付并不會(huì)必然促進(jìn)企業(yè)采取措施避免特種設(shè)備事故的發(fā)生，這種有保障的賠付能力有時(shí)反而會(huì)使有些企業(yè)漠視這種事故的發(fā)生。

其次，“特種設(shè)備責(zé)任保險(xiǎn)的全面推廣可以提高企業(yè)的賠付能力，從而減輕政府財(cái)政的負(fù)擔(dān)”“提高處理特種設(shè)備責(zé)任處理事故的行政效率”“維持社會(huì)穩(wěn)定”[2]。但是，問題是這些作用和價(jià)值同先前制定的《特種設(shè)備安全監(jiān)察條例》及現(xiàn)在制定《特種設(shè)備安全法》的宗旨都是有所出入的。我們制定這些條例和法律的目的是，減少這些設(shè)備的事故發(fā)生率，通過減少和預(yù)防事故的發(fā)生，減少人民群眾的財(cái)產(chǎn)損失和人身傷害，而不是提高企業(yè)的賠付能力，也不是減少政府的財(cái)政負(fù)擔(dān)。同樣，強(qiáng)大的賠付能力也不是繼續(xù)放任特種設(shè)備給人民帶來繼續(xù)損害的理由；多少金錢都無法挽回那些被特種設(shè)備事故奪走的生命，都無法撫平他們親人精神上受到的傷害；再好的處理措施都不如不讓這些事故發(fā)生。但是，特種設(shè)備責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度卻做不到這些。過多關(guān)注處理的技巧和方法，過多關(guān)注社會(huì)的穩(wěn)定和和諧，不從根本上解決問題，最終不會(huì)得到社會(huì)的認(rèn)可。

最后，有些學(xué)者提出：“特種設(shè)備責(zé)任保險(xiǎn)有利于發(fā)揮保險(xiǎn)的社會(huì)管理職能，防范和規(guī)避安全事故的發(fā)生”[3]。但從具體理由來看，卻顯得很牽強(qiáng)。其思路是：保險(xiǎn)公司的差別、浮動(dòng)費(fèi)率政策會(huì)激勵(lì)投保公司加強(qiáng)管理，做好預(yù)防，降低和控制風(fēng)險(xiǎn)利益。實(shí)際上，這一點(diǎn)理論上成立，但實(shí)際上，保險(xiǎn)公司制定的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)差額費(fèi)比起進(jìn)一步維修和管理達(dá)到降低事故發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的費(fèi)用低得多。很多公司耗費(fèi)了大量的資金投入到管理和維護(hù)特種設(shè)備上，但效果很不明顯。其次，有些學(xué)者還認(rèn)為保險(xiǎn)公司為減少損失賠償費(fèi)的支出，會(huì)利用專業(yè)化力量，對(duì)投保企業(yè)進(jìn)行經(jīng)常或不定期的監(jiān)督檢查和教育活動(dòng)，及時(shí)排除一些安全隱患，增強(qiáng)從業(yè)人員和社會(huì)公眾的安全意識(shí)，從而能夠降低事故發(fā)生的概率。這一點(diǎn)更是很難實(shí)施，因?yàn)橐皇潜ｋU(xiǎn)公司就是通過投保公司數(shù)量與事故發(fā)生率的差額賺取利益，而強(qiáng)制性保險(xiǎn)更是使這些公司缺乏了自由市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，它們減少支出的辦法不是像有些學(xué)者指出的那樣對(duì)投保企業(yè)進(jìn)行經(jīng)常或不定期的監(jiān)督檢查和教育活動(dòng)，這一點(diǎn)他們做不到，一是不專業(yè)，二是那么多工作不可能完成，三是不愿意。最后，還有些學(xué)者提出保險(xiǎn)公司的理賠勘察使企業(yè)發(fā)現(xiàn)特種設(shè)備運(yùn)行方面存在的問題，協(xié)助和督促企業(yè)改進(jìn)安全生產(chǎn)管理機(jī)制，避免類似事故的發(fā)生。其實(shí)上，很多事故的發(fā)生不是他們不知道及預(yù)測(cè)不出來，而是資金問題，長期沒有安檢和維修的電梯還在運(yùn)行，安全隱患是明顯的，只是企業(yè)為了效益而不去主動(dòng)降低風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)時(shí)他們采取的措施就是找保險(xiǎn)公司，當(dāng)由于自身過錯(cuò)而無力賠償時(shí)就宣布破產(chǎn)，把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給政府，這才是問題的根本。

把人民的生命和財(cái)產(chǎn)放到第一位而不是事后的處理和賠償，才是解決問題的根源。而特種設(shè)備強(qiáng)制保險(xiǎn)制度這種側(cè)重事后處理和用金錢息事寧人的做法卻與降低安全隱患的立法精神相違背。我們并不是否定這種制度本身的功能和作用，而是置疑制定這種制度的最終目的以及這種制度實(shí)施后帶來的最終效果——是否是會(huì)預(yù)防特種設(shè)備事故的發(fā)生，是否會(huì)使人民的財(cái)產(chǎn)和人身免受特種設(shè)備引發(fā)的事故造成的損失。

3 特種設(shè)備事故損害賠償風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制

特種設(shè)備強(qiáng)制保險(xiǎn)制度的制定目的并不是為了預(yù)防事故的發(fā)生，減少人民的受害風(fēng)險(xiǎn)，而是一種特種設(shè)備造成事故后的處理機(jī)制。這種機(jī)制解決的問題不是預(yù)防，而是確定和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)主體。所以，特種設(shè)備強(qiáng)制保險(xiǎn)制度是一種損害賠償風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移制度。

這種機(jī)制關(guān)注的問題是由誰來承擔(dān)特種設(shè)備造成的損害賠償責(zé)任問題，是企業(yè)、政府還是保險(xiǎn)公司。過去對(duì)這種由誰負(fù)責(zé)的問題劃分不清，或者劃分清除了卻在實(shí)踐中無法實(shí)施。比如，在企業(yè)無力承擔(dān)賠償受害人損失的情況下，一般由政府來承擔(dān)。而現(xiàn)在，通過這種制度尤其是強(qiáng)制保險(xiǎn)制度，通過保險(xiǎn)公司組織參保企業(yè)共同承擔(dān)損失，這樣就減少了一些小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，減少了政府的一部分損害賠償風(fēng)險(xiǎn)。所以，這種制度的推行和實(shí)施，對(duì)于政府有利，可以轉(zhuǎn)移一部分賠償風(fēng)險(xiǎn)給保險(xiǎn)公司。對(duì)于保險(xiǎn)公司有利，尤其是強(qiáng)制保險(xiǎn)，通過政府強(qiáng)制手段，要求所有使用特種設(shè)備的所有者和使用者參保，減低了保險(xiǎn)公司的賠付風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)大了承擔(dān)賠償責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)主體的數(shù)量，增強(qiáng)了保險(xiǎn)公司的賠付能力。對(duì)于小企業(yè)有利，降低了他們發(fā)生重大事故的賠付風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)大的企業(yè)和使用安全性能較高的特種設(shè)備的公司不利，額外承擔(dān)別人造成的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于受損害的民眾無所謂。因?yàn)椋@種制度的目的在于由誰來承擔(dān)賠付問題，而不是是否賠付和賠付多少的問題，有時(shí)這種制度由于手續(xù)繁雜，反而沒有政府直接賠償更為便捷。

4 結(jié)語

任何制度的制定和實(shí)施都必須考慮到人民的切身利益，而這樣的賠付風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移制度，出發(fā)點(diǎn)并不是預(yù)防和減少人民受損害的風(fēng)險(xiǎn)，而是如何分擔(dān)責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)，人民關(guān)注和關(guān)心的是不要再讓特種設(shè)備再次無情地吞噬無辜群眾的生命，而不是由隨賠償或者賠償是否及時(shí)以及賠償多少問題。因此，對(duì)于特種設(shè)備有關(guān)制度的制定和推行，首先秉承的出發(fā)點(diǎn)是以人民群眾的利益為重，工作的中心任務(wù)是提高人們的安全責(zé)任意識(shí)，加強(qiáng)特種設(shè)備安全工作，明晰安檢部門的職責(zé)，加大對(duì)特種設(shè)備的安檢力度、對(duì)相關(guān)責(zé)任人和單位的懲罰力度，預(yù)防特種設(shè)備事故，切實(shí)保障人身和財(cái)產(chǎn)安全，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展。如果預(yù)防機(jī)制做得好，這種風(fēng)險(xiǎn)賠償?shù)陌l(fā)生概率就低，就沒有必要花費(fèi)過多精力和經(jīng)費(fèi)去研究設(shè)計(jì)和推行這種制度。所以，預(yù)防機(jī)制越完善，事故發(fā)生越少，這種制度就不具有存在的必要性。相反，預(yù)防機(jī)制不好，事故發(fā)生越多，完善和研究這種賠償機(jī)制越顯得重要。所以，現(xiàn)在倡導(dǎo)這種強(qiáng)制保險(xiǎn)機(jī)制的呼聲如此之高，恰恰說明了預(yù)防的薄弱，說明更要致力于預(yù)防機(jī)制的研究和實(shí)施，而不是本末倒置。

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